Flex-Modell: mehrere erste Anlaufstellen
Im Flex-Modell hast du mehrere erste Anlaufstellen zur Auswahl, zum Beispiel deine Hausarztpraxis oder eine telemedizinische Beratung. Du entscheidest je nach Fall, wo du beginnst, musst aber immer über eine dieser Stellen gehen. In Zürich lag 2027 die mittlere Monatsprämie für Erwachsene mit Franchise CHF 300 im Flex bei CHF 597.00, im Standardmodell bei CHF 677.00 (Median, BAG-Daten).
So funktioniert das Flex-Modell
Das BAG beschreibt den Tariftyp «FLEX» als Modell mit mehreren ersten Anlaufstellen zur Auswahl. Es bleibt eine Versicherung mit eingeschränkter Wahl der Leistungserbringer (Art. 41 Abs. 4 KVG): Direkt zur Fachärztin gehst du nur mit Überweisung oder bei einer Ausnahme.
Bis 2026 führt das BAG Flex-Tarife nicht als eigenen Typ; sie stecken im Tariftyp «HAM» (Hausarzt) oder «DIV» (andere Modelle). Ab den Prämien 2027 gibt es den eigenen Tariftyp «FLEX».
Nicht verwechseln: Die «Flex-Spitalversicherung» ist eine Zusatzversicherung nach VVG, bei der du die Spitalabteilung vor jedem Eintritt wählst. Mit dem Flex-Modell der Grundversicherung hat sie nichts zu tun.
Was du im Vergleich zum Standardmodell zahlst
Gegenüber dem Standardmodell derselben Kasse ist ein Tarif dieses Modells im Median 11.0 bis 15.8 % günstiger (je nach Stadt und Franchise, Prämien 2027).
| Stadt | Standard (freie Arztwahl) | Hausarzt/HMO | Telmed/digital | Flex |
|---|---|---|---|---|
| Zürich (ZH) | CHF 677.00 | CHF 598.42−11.6 % | CHF 597.05−11.8 % | CHF 597.00−11.8 % |
| Bern (BE) | CHF 699.75 | CHF 617.95−11.7 % | CHF 622.95−11.0 % | CHF 603.30−13.8 % |
| Lausanne (VD) | CHF 720.80 | CHF 637.60−11.5 % | CHF 639.00−11.3 % | CHF 624.30−13.4 % |
| Lugano (TI) | CHF 764.00 | CHF 684.40−10.4 % | CHF 689.55−9.7 % | CHF 687.45−10.0 % |
| Stadt | Standard (freie Arztwahl) | Hausarzt/HMO | Telmed/digital | Flex |
|---|---|---|---|---|
| Zürich (ZH) | CHF 549.75 | CHF 470.45−14.4 % | CHF 471.50−14.2 % | CHF 472.20−14.1 % |
| Bern (BE) | CHF 571.45 | CHF 490.10−14.2 % | CHF 494.60−13.4 % | CHF 475.00−16.9 % |
| Lausanne (VD) | CHF 592.50 | CHF 512.00−13.6 % | CHF 511.00−13.8 % | CHF 496.00−16.3 % |
| Lugano (TI) | CHF 635.70 | CHF 556.10−12.5 % | CHF 561.40−11.7 % | CHF 562.50−11.5 % |
Eigene Berechnung: Median aller Tarife je Modell in der Stadtgemeinde (Prämienregion 1), Prozent gegenüber dem Median des Standardmodells. «Telmed und andere Modelle» ist der BAG-Tariftyp «DIV» bis 2026; er enthält neben Telmed auch weitere Modelle. Quelle: BAG, Krankenversicherungsprämien 2027, Stand 15.10.2026, opendata.swiss. Methodik: So rechnen wir.
Was muss ich vor dem Arztbesuch tun?
Die meisten Versicherten sind in einem solchen Modell: 2024 waren es laut BAG 79.8 % der Erwachsenen und 83.1 % der Kinder. Wer die Regeln nicht kennt, riskiert, dass die Kasse eine Behandlung nicht bezahlt.
Flex · Notfall
Im Notfall gehst du direkt auf die nächste Notfallstation oder rufst 144, ohne Überweisung und ohne vorherigen Anruf. Viele Tarife verlangen, dass du die erste Anlaufstelle, die du gewählt hast danach innert einer Frist informierst. Wie lange die Frist ist, steht in den AVB.
Wichtig: Massgebend sind die Versicherungsbedingungen (AVB) deines Tarifs. Sie stehen in deiner Police oder auf der Website deiner Kasse. Die Regel oben beschreibt, was viele Tarife vorsehen, nicht deinen Vertrag.
Rechtsgrundlage: Art. 41 Abs. 4 KVG
Passt, wenn …
- du je nach Beschwerde einmal anrufen, einmal in die Praxis gehen willst
- du oft unterwegs bist, aber eine Praxis als Anlaufstelle behalten willst
Darauf achten
- Auch mit mehreren Anlaufstellen gilt: ohne den vorgesehenen Weg keine Kostenübernahme.
- Welche Anlaufstellen erlaubt sind, regelt jede Kasse in ihren AVB anders.
Mehr dazu im Glossar
Häufige Fragen
Was ist ein Flex-Modell in der Grundversicherung?
Ein Versicherungsmodell, in dem du vor jedem Fall zwischen mehreren ersten Anlaufstellen wählst, etwa Hausarztpraxis oder Telemedizin. Das BAG führt es ab den Prämien 2027 als eigenen Tariftyp «FLEX».
Wie viel günstiger ist das Flex-Modell?
Das hängt von Kasse, Wohnort und Franchise ab. Seit den Prämien 2027 führt das BAG Flex-Tarife als eigenen Tariftyp «FLEX»; die Tabellen oben zeigen deshalb den Median je Stadt und Franchise direkt aus den BAG-Daten. Bis 2026 steckten Flex-Tarife in «HAM» oder «DIV» und liessen sich nicht getrennt auswerten.
Was passiert, wenn ich die Regeln des Modells nicht einhalte?
Gehst du ohne den vorgesehenen Weg zu einer Ärztin, muss die Kasse diese Behandlung nicht bezahlen (Art. 41 Abs. 4 KVG). Viele AVB sehen bei wiederholten Verstössen zudem den Ausschluss aus dem Modell vor. Notfälle sind immer ausgenommen.
Wann kann ich das Modell wechseln?
Vom Standardmodell in ein Modell mit eingeschränkter Wahl kannst du jederzeit wechseln. Zurück ins Standardmodell oder in ein anderes Modell geht es nur auf Ende eines Kalenderjahres; die Meldung muss mit einem Monat Frist, also bis 30. November, bei der Kasse sein (Art. 100 KVV, Art. 7 KVG).
Quellen
- Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG), Art. 41Art. 41 KVGfedlex.admin.ch
- Verordnung über die Krankenversicherung (KVV), Art. 99–101aArt. 99–101a KVVfedlex.admin.ch
- BAG: Krankenversicherung, besondere Versicherungsformenbag.admin.ch
- BAG: Krankenversicherungsprämien, opendata.swissopendata.swiss
- BAG: Statistik der obligatorischen Krankenversicherung 2024, Tabellen T 7.08 und T 7.09 (Stand 22.05.2025)bag.admin.ch
Berechnung auf Basis der vom BAG genehmigten Prämien 2027, Stand 15.10.2026, Quelle: BAG, Krankenversicherungsprämien, opendata.swiss. Massgebend ist allein die Offerte oder Police des Versicherers. Die Modellbeschreibungen und Regeln sind allgemeine Information, keine individuelle Beratung; massgebend sind die Versicherungsbedingungen (AVB) deiner Kasse. Methodik: So rechnen wir.