Couverture des accidents

Qu’est-ce que la couverture des accidents ?

L’assurance de base selon la LAMal couvre trois risques : la maladie, la maternité et l’accident. Pour l’accident toutefois, seulement dans la mesure où aucune assurance-accidents n’en assume la prise en charge. On appelle cette partie couverture des accidents ou inclusion du risque accident. Après un accident, elle paie les mêmes prestations qu’en cas de maladie, c’est-à-dire médecin, hôpital, médicaments et thérapies, avec franchise et quote-part.

En parallèle, il existe l’assurance-accidents obligatoire selon la loi sur l’assurance-accidents (LAA). Elle s’applique aux travailleurs en Suisse et aux personnes qui touchent des indemnités de chômage. Elle couvre les accidents professionnels et les maladies professionnelles et, pour un travail d’au moins 8 heures par semaine chez un employeur, aussi les accidents pendant les loisirs, ce qu’on appelle l’assurance contre les accidents non professionnels (ANP). L’assurance LAA ne connaît ni franchise ni quote-part comme l’assurance de base et verse en plus une indemnité journalière en cas d’incapacité de travail (art. 16 LAA).

Qui est entièrement assuré contre les accidents selon la LAA serait, sans adaptation, assuré deux fois. C’est pourquoi tu peux faire suspendre la couverture des accidents dans l’assurance de base ; on parle aussi de suspension. La prime baisse alors de la part accidents. Dans les tableaux de primes de l’OFSP, chaque prime apparaît donc deux fois : « avec accidents » et « sans accidents ».

Doivent garder la couverture des accidents :

• les enfants, les écolières et les étudiants sans emploi
• les indépendants (sauf s’ils se sont assurés facultativement selon la LAA)
• les retraités ainsi que les personnes sans activité lucrative, par exemple les femmes et hommes au foyer
• les employés qui ne travaillent au moins 8 heures par semaine chez aucun employeur

Comment ça fonctionne

Suspendre : tu adresses une demande écrite à ta caisse-maladie et prouves que tu es entièrement assuré selon la LAA, le plus souvent avec une attestation de l’employeur ou le contrat de travail. La suspension prend effet au plus tôt le premier jour du mois qui suit la demande. Elle n’est pas possible avec effet rétroactif. La caisse doit t’informer de ce droit lors de l’affiliation.

Prime : la caisse réduit la prime de la part correspondant à la couverture des accidents, au maximum de 7 %. La réduction est obligatoire si tu es assuré obligatoirement selon la LAA.

Reprise : si ta couverture LAA prend fin en tout ou en partie, tu es automatiquement de nouveau assuré contre les accidents par l’assurance de base. La couverture LAA prend fin le 31e jour qui suit celui où cesse ton droit à au moins la moitié du salaire. Ton employeur doit t’informer au préalable par écrit que tu dois avertir ta caisse-maladie. Tu as alors un mois pour informer la caisse. Si tu ne le fais pas, la caisse peut exiger rétroactivement la part de prime de la couverture des accidents, intérêts moratoires compris.

Assurance par convention : après la fin de ton emploi, tu peux prolonger jusqu’à six mois la couverture ANP auprès de l’assureur LAA de ton ancien employeur au moyen d’une assurance par convention. Cela peut être utile pour une pause entre deux emplois, un long voyage ou un congé non payé.

Accidents antérieurs : les accidents qui étaient assurés auprès de la caisse-maladie avant la suspension continuent d’être payés par l’assurance de base après la suspension.

Base légale

• Art. 1a, al. 2, let. b, LAMal : l’assurance de base accorde des prestations en cas d’accident, dans la mesure où aucune assurance-accidents n’en assume la prise en charge.
• Art. 28 LAMal : en cas d’accident, l’assurance de base prend en charge les coûts des mêmes prestations qu’en cas de maladie.
• Art. 8 LAMal : la couverture des accidents peut être suspendue si tu es entièrement couvert à titre obligatoire selon la LAA ; la prime est réduite. Dès que la couverture LAA cesse en tout ou en partie, les accidents sont de nouveau couverts par la LAMal (al. 2). Les accidents survenus avant la suspension restent assurés auprès de la caisse-maladie (al. 3).
• Art. 9 LAMal : lors de l’affiliation, la caisse doit t’informer par écrit de ton droit à la suspension.
• Art. 10 LAMal : l’employeur et l’assurance-chômage t’informent lorsque tu quittes l’emploi ou cesses de toucher des indemnités ; si tu omets l’annonce, la caisse peut réclamer après coup la part de prime, intérêts moratoires compris.
• Art. 11 OAMal : suspension sur demande écrite, au plus tôt dès le premier jour du mois suivant ; annonce à la caisse dans un délai d’un mois après l’information de l’employeur.
• Art. 91a, al. 2 et 4, OAMal : obligation de réduire la prime en cas de couverture LAA obligatoire, au maximum de 7 %.
• Art. 3, al. 2 et 3, LAA : fin de la couverture LAA le 31e jour qui suit la fin du droit au salaire ; prolongation par convention jusqu’à six mois.
• Art. 13 OLAA : les travailleurs à temps partiel occupés au moins 8 heures par semaine chez un employeur sont aussi assurés contre les accidents non professionnels ; en dessous, les accidents sur le trajet du travail sont considérés comme des accidents professionnels.

Exemple : prime avec et sans accidents à Zurich

Lea a 34 ans, vit en ville de Zurich et travaille à 60 % comme employée, donc nettement plus de 8 heures par semaine. Elle est assurée par son employeur selon la LAA contre les accidents professionnels et non professionnels. Le tableau montre les primes mensuelles moyennes (médiane des 128 offres) de l’assurance de base 2026 pour la commune de Zurich (région 1), adultes, année de naissance 1992. Source : OFSP, primes d’assurance-maladie 2026.

Si Lea quitte plus tard son emploi, la couverture LAA prend fin le 31e jour qui suit son dernier jour de salaire. Dès lors, elle est de nouveau assurée contre les accidents par l’assurance de base et doit l’annoncer à sa caisse dans un délai d’un mois après l’information de l’employeur.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

1. Clarifie ta situation. Travailles-tu au moins 8 heures par semaine chez un employeur ? Alors tu es aussi assuré selon la LAA pendant tes loisirs. Si tu as plusieurs emplois à temps partiel, chaque emploi compte séparément.
2. Vérifie ta police. Ta police indique si la couverture des accidents est incluse. Si elle l’est alors que tu es entièrement assuré selon la LAA, tu paies deux fois.
3. Fais la demande. Une courte demande écrite avec un justificatif suffit. La suspension s’applique dès le mois suivant. Notre outil Vérifier la couverture des accidents te guide à travers les questions.
4. Agis à la fin de ton emploi. Annonce-le à la caisse dans un délai d’un mois, sinon tu risques de devoir payer après coup. Examine aussi une assurance par convention auprès de l’assureur LAA si tu fais une pause.
5. Compare les primes. Le calculateur de primes te montre toutes les primes avec et sans accidents pour ta commune. Tu trouves des informations sur les caisses sous Caisses-maladie.

Si tu changes de caisse au 1er janvier, indique directement à la nouvelle caisse que tu es assuré selon la LAA. Les dates pour le changement figurent sous Délais.

Erreurs fréquentes

• Ne jamais suspendre la couverture des accidents. Qui est entièrement assuré selon la LAA paie sinon jusqu’à 7 % de prime en trop.
• Ne rien annoncer après la fin de l’emploi. La caisse peut réclamer après coup la part accidents, intérêts moratoires compris.
• Suspendre en cas de petit taux d’occupation. En dessous de 8 heures par semaine chez un employeur, il n’y a pas de couverture ANP ; tu as alors besoin de la couverture des accidents de la caisse-maladie.
• Vouloir suspendre rétroactivement. La suspension s’applique au plus tôt dès le mois qui suit la demande.
• Assurer des enfants sans couverture des accidents. Les enfants sans emploi ni place d’apprentissage ne sont pas assurés selon la LAA et ont besoin de la couverture des accidents de l’assurance de base.

Nous expliquons comment nous construisons les exemples de primes sous Notre méthode de calcul.