Les modèles d’assurance-maladie comparés
Dans l’assurance de base, tu choisis entre le modèle standard avec libre choix du médecin et des modèles avec un premier point de contact fixe : médecin de famille ou HMO, Telmed, pharmacie ou Flex. Les prestations sont partout les mêmes, la prime non. Selon l’OFSP, en 2024, 79,8 % des adultes avaient un tel modèle alternatif.
Les modèles existants
- Modèle standardDans le modèle standard, tu vas directement chez n’importe quel médecin autorisé en Suisse, spécialistes compris.
- Modèle du médecin de famille et HMODans le modèle du médecin de famille, en cas de problème de santé, tu vas d’abord chez le médecin de famille que tu as choisi ; dans le modèle HMO, d’abord dans un centre de santé déterminé.
- Modèle TelmedDans le modèle Telmed, avant chaque consultation médicale, tu appelles d’abord un centre de conseil en télémédecine ou tu t’annonces par application.
- Modèle pharmacieDans le modèle pharmacie, une pharmacie est ton premier point de contact quand tu as un problème de santé.
- Modèle FlexDans le modèle Flex, tu as le choix entre plusieurs premiers points de contact, par exemple ton cabinet de médecin de famille ou un conseil en télémédecine.
Combien les modèles alternatifs sont moins chers
| Ville | Standard (libre choix du médecin) | Médecin de famille/HMO | Telmed/numérique | Flex |
|---|---|---|---|---|
| Zurich (ZH) | CHF 677.00 | CHF 598.42−11,6 % | CHF 597.05−11,8 % | CHF 597.00−11,8 % |
| Berne (BE) | CHF 699.75 | CHF 617.95−11,7 % | CHF 622.95−11,0 % | CHF 603.30−13,8 % |
| Lausanne (VD) | CHF 720.80 | CHF 637.60−11,5 % | CHF 639.00−11,3 % | CHF 624.30−13,4 % |
| Lugano (TI) | CHF 764.00 | CHF 684.40−10,4 % | CHF 689.55−9,7 % | CHF 687.45−10,0 % |
| Ville | Standard (libre choix du médecin) | Médecin de famille/HMO | Telmed/numérique | Flex |
|---|---|---|---|---|
| Zurich (ZH) | CHF 549.75 | CHF 470.45−14,4 % | CHF 471.50−14,2 % | CHF 472.20−14,1 % |
| Berne (BE) | CHF 571.45 | CHF 490.10−14,2 % | CHF 494.60−13,4 % | CHF 475.00−16,9 % |
| Lausanne (VD) | CHF 592.50 | CHF 512.00−13,6 % | CHF 511.00−13,8 % | CHF 496.00−16,3 % |
| Lugano (TI) | CHF 635.70 | CHF 556.10−12,5 % | CHF 561.40−11,7 % | CHF 562.50−11,5 % |
Calcul propre : médiane de tous les tarifs par modèle dans la commune-ville (région de primes 1), pourcentage par rapport à la médiane du modèle standard. « Telmed et autres modèles » correspond au type de tarif OFSP « DIV » jusqu’en 2026 ; outre Telmed, il comprend d’autres modèles. Source : OFSP, primes de l’assurance-maladie 2027, état au 15.10.2026, opendata.swiss. Méthode : Notre méthodologie.
Que dois-je faire avant d’aller chez le médecin ?
Médecin de famille/HMO · Urgence
En cas d’urgence, tu vas directement au service des urgences le plus proche ou tu appelles le 144, sans bon de délégation ni appel préalable. De nombreux tarifs exigent que tu informes ensuite ton cabinet de médecin de famille ou ton centre HMO dans un certain délai. La durée de ce délai figure dans les conditions d’assurance.
Important : Seules font foi les conditions d’assurance (CGA) de ton tarif. Tu les trouves dans ta police ou sur le site web de ta caisse-maladie. La règle ci-dessus décrit ce que prévoient de nombreux tarifs, pas ton contrat.
Base légale : art. 41, al. 4, LAMal
Questions fréquentes
Quels modèles d’assurance-maladie existent en Suisse ?
Outre le modèle standard avec libre choix du médecin, les caisses-maladie proposent des modèles avec choix limité : médecin de famille, HMO, Telmed, pharmacie et Flex. Les prestations sont partout les mêmes ; seul le premier point de contact diffère (art. 41, al. 4, et art. 62 LAMal).
Combien est-ce que j’économise avec un modèle alternatif ?
Cela dépend de la caisse-maladie, du domicile et de la franchise. Les tableaux ci-dessus montrent la médiane des primes 2026 par modèle pour quatre villes, directement tirée des données de l’OFSP. Sans données d’expérience portant sur cinq exercices, un modèle peut être au plus 20 % moins cher que le modèle standard de la caisse-maladie (art. 101, al. 3, OAMal).
Combien d’assurés ont un modèle alternatif ?
Selon la statistique de l’OFSP, en 2024, 79,8 % des assurés de 19 ans et plus et 83,1 % des enfants avaient une forme particulière d’assurance comme le modèle du médecin de famille, HMO ou Telmed.
Quand puis-je changer de modèle ?
Tu peux passer à tout moment du modèle standard à un modèle avec choix limité. Le retour au modèle standard ou le passage à un autre modèle n’est possible que pour la fin d’une année civile ; ta demande doit parvenir à la caisse-maladie avec un mois de préavis, soit au plus tard le 30 novembre (art. 100 OAMal, art. 7 LAMal).
Sources
- Loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal), art. 41art. 41 LAMalfedlex.admin.ch
- Loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal), art. 62art. 62 LAMalfedlex.admin.ch
- Ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal), art. 99 à 101aart. 99 à 101a OAMalfedlex.admin.ch
- Ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal), art. 36art. 36 OAMalfedlex.admin.ch
- OFSP : Assurance-maladie, formes particulières d’assurancebag.admin.ch
- OFSP : Statistique de l’assurance-maladie obligatoire 2024, tableaux T 7.08 et T 7.09 (état au 22.05.2025)bag.admin.ch
- OFSP : primes de l’assurance-maladie, opendata.swissopendata.swiss
Calcul basé sur les primes 2027 approuvées par l’OFSP, état au 15.10.2026, source : OFSP, primes de l’assurance-maladie, opendata.swiss. Seule l’offre ou la police de l’assureur fait foi. Les descriptions des modèles et les règles sont des informations générales, pas un conseil individuel ; seules font foi les conditions d’assurance (CGA) de ta caisse-maladie. Méthode : Notre méthodologie.