L’essentiel en bref
- En cas d’affiliation dans le délai de trois mois, l’assurance de base commence rétroactivement à la naissance ou à la prise de domicile (art. 5 al. 1 LAMal).
- En cas d’affiliation tardive, elle ne commence que le jour de l’affiliation (art. 5 al. 2 LAMal).
- Après un changement de caisse, la nouvelle assurance de base commence le 1er janvier ; dans l’assurance standard avec une franchise de CHF 300, aussi le 1er juillet (art. 7 LAMal).
- L’ancienne assurance ne prend fin que lorsque la nouvelle caisse a confirmé la couverture sans interruption (art. 7 al. 5 LAMal).
- Dans l’assurance complémentaire, c’est la date fixée dans le contrat qui s’applique ; la loi n’y prévoit pas d’effet rétroactif.
Qu’est-ce que le début de l’assurance ?
Le début de l’assurance est la date de référence à partir de laquelle une assurance-maladie produit ses effets. À partir de ce jour, la caisse prend en charge les prestations, et à partir de ce jour, tu dois des primes. Les traitements antérieurs au début de l’assurance ne sont pas couverts.
Dans l’assurance de base selon la LAMal, c’est la loi qui détermine le début. Tu ne peux pas le choisir librement. Le moment où l’assurance commence dépend de l’événement : naissance, arrivée en Suisse, affiliation tardive ou changement de caisse. Dans l’assurance complémentaire selon la LCA, le début figure en revanche dans le contrat.
La différence avec le jour de l’inscription est importante. Celui qui s’inscrit dans le délai d’affiliation est assuré rétroactivement. Le début de l’assurance se situe alors avant le jour où la police est établie.
Comment ça fonctionne
Naissance. Si tu annonces ton enfant dans les trois mois, l’assurance commence le jour de la naissance. Avec l'affiliation avant la naissance, la caisse est déjà connue avant la naissance.
Arrivée en Suisse. Si tu t’annonces dans les trois mois qui suivent la prise de domicile, l’assurance commence le jour de l’arrivée. Pour les titulaires d’une autorisation de séjour ou d’établissement, c’est l’annonce au contrôle des habitants qui compte ; pour les frontaliers, le début de la validité de l’autorisation.
Affiliation tardive. Une fois les trois mois écoulés, l’assurance ne commence qu’au moment de l’affiliation. Plus de détails sous affiliation tardive.
Changement de caisse. Après la communication de la nouvelle prime, tu peux changer moyennant un préavis d’un mois pour la fin de l’année ; la nouvelle assurance commence le 1er janvier. Dans l’assurance standard avec une franchise de CHF 300 et le libre choix du médecin, un changement moyennant un préavis de trois mois pour la fin juin est en outre possible ; la nouvelle assurance commence le 1er juillet. Avec une franchise à option ou un modèle particulier, tu ne changes que pour la fin de l’année. Le déroulement complet figure sous changement de caisse-maladie.
Changement de modèle. Tu peux passer en tout temps du modèle standard à un modèle du médecin de famille, HMO ou Telmed. La date à laquelle le nouveau modèle commence est réglée par la caisse.
Assurance complémentaire. Elle commence le jour indiqué dans la police, à condition que la caisse ait accepté ta proposition. Selon l’art. 2a LCA, tu peux révoquer la proposition dans les 14 jours.
Base légale
Art. 5 al. 1 LAMal : en cas d’affiliation en temps utile, l’assurance commence au moment de la naissance ou de la prise de domicile. Art. 5 al. 2 LAMal : en cas d’affiliation tardive, elle commence au moment de l’affiliation. L’art. 7 OAMal contient des règles particulières pour les personnes titulaires d’une autorisation, les frontaliers et les requérants d’asile.
Pour le changement, c’est l’art. 7 LAMal qui s’applique : l’al. 1 permet de changer moyennant un préavis de trois mois pour la fin d’un semestre d’une année civile, l’al. 2 après la communication de la nouvelle prime, moyennant un préavis d’un mois pour la fin du mois qui précède le début de la validité de la nouvelle prime. Selon l’al. 5, l’ancien rapport d’assurance ne prend fin que lorsque le nouvel assureur a communiqué que la couverture est assurée sans interruption. Les art. 94 al. 2 et 100 al. 3 OAMal limitent le changement avec une franchise à option et dans les modèles particuliers à la fin d’une année civile ; l’art. 100 al. 2 OAMal permet de passer à un modèle en tout temps.
Exemple : cinq situations en 2026
Le tableau montre quand l’assurance de base commence dans des cas typiques. Toutes les personnes sont fictives ; les règles proviennent des art. 5 et 7 LAMal.
| Situation | Affiliation ou résiliation | Début de l’assurance |
|---|---|---|
| Mia naît le 14.02.2026 | affiliation le 10.04.2026 (dans les trois mois) | 14.02.2026 |
| Jonas arrive de l’étranger le 01.03.2026 | affiliation le 20.05.2026 (dans les trois mois) | 01.03.2026 |
| Elena arrive de l’étranger le 01.03.2026 | affiliation le 01.08.2026 (tardive) | 01.08.2026 |
| Paul, assurance standard avec une franchise de CHF 300 | résiliation parvenue à l’ancienne caisse le 25.03.2026 | nouvelle caisse dès le 01.07.2026 |
| Sara, modèle du médecin de famille avec une franchise de CHF 2 500 | résiliation parvenue le 27.11.2026 | nouvelle caisse dès le 01.01.2027 |
Le calculateur de délais calcule pour toi la date à laquelle la résiliation doit parvenir au plus tard. Tu prépares la lettre à la caisse actuelle avec le générateur de lettre de résiliation.
Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?
Vérifie avant chaque étape quel début s’applique à toi, et évite les lacunes :
- Nouveau en Suisse ou un enfant à venir ? Inscris-toi dans les trois mois. Tu es alors couvert dès le premier jour et tu paies des primes dès ce jour.
- Un changement prévu ? Choisis la nouvelle caisse dans le calculateur de primes et conclus avant de résilier auprès de l’ancienne caisse. Ainsi, la nouvelle caisse établit la confirmation à temps.
- Attends la confirmation. L’ancienne caisse t’envoie une confirmation de résiliation avec la date de fin. La fin de l’ancienne assurance et le début de la nouvelle doivent se suivre sans interruption.
- Planifie l’assurance complémentaire séparément. Ne résilie une assurance complémentaire que lorsque la nouvelle police avec un début fixe est en ta possession. La nouvelle caisse peut te refuser en raison du questionnaire de santé.
Les fiches de toutes les caisses avec leurs coordonnées se trouvent sous Caisses-maladie.
Erreurs fréquentes
- Prendre le jour de l’inscription pour le début de l’assurance. En cas d’inscription dans le délai, l’assurance de base produit ses effets rétroactivement, et les primes aussi.
- Vouloir changer au 1er juillet malgré une franchise à option ou un modèle. Le changement semestriel ne vaut que pour l’assurance standard avec une franchise de CHF 300.
- Traiter de la même manière l’assurance de base et l’assurance complémentaire. Ce n’est que dans l’assurance de base que la loi fixe le début et que la caisse doit t’accepter.
- Résilier l’ancienne caisse avant l’accord de la nouvelle. Dans l’assurance de base, l’art. 7 al. 5 LAMal te protège contre une lacune, mais pas dans l’assurance complémentaire.
Questions fréquentes
À partir de quand suis-je assuré auprès de la nouvelle caisse-maladie ?
Après un changement ordinaire, à partir du 1er janvier. Si tu as l’assurance standard avec une franchise de CHF 300 sans modèle particulier et que tu résilies d’ici au 31 mars, un changement au 1er juillet est possible.
Mon bébé est-il assuré dès la naissance ?
Oui, si tu l’annonces dans les trois mois qui suivent la naissance. L’assurance de base s’applique alors rétroactivement dès le jour de la naissance. Beaucoup de parents annoncent l’enfant dès avant la naissance.
Puis-je choisir librement le début de l’assurance ?
Dans l’assurance de base, non : c’est la loi qui le fixe. Dans l’assurance complémentaire, tu conviens du début avec la caisse, en général au premier jour d’un mois.
Que se passe-t-il si la nouvelle caisse n’envoie pas la confirmation ?
Tu restes alors assuré auprès de la caisse précédente. Si la nouvelle caisse omet de faire la communication, elle doit réparer le dommage qui en résulte pour toi, en particulier la différence de prime.
Termes associés
- Délai d’affiliationLe délai d’affiliation est le temps dont tu disposes pour t’assurer auprès d’une caisse-maladie après ton arrivée en Suisse ou après la naissance d’un enfant. Il est de trois mois. Si tu t’annonces à temps, l’assurance de base s’applique rétroactivement dès le jour de la prise de domicile ou de la naissance.
- Changement de caisse-maladieUn changement de caisse-maladie consiste à transférer ton assurance de base auprès d’une autre caisse-maladie. Après la communication des primes, tu peux changer au 1er janvier ; ta résiliation doit parvenir à l’ancienne caisse au plus tard le 30 novembre. La nouvelle caisse doit t’accepter sans questions de santé, et les prestations restent les mêmes.
- Affiliation avant la naissanceL’affiliation avant la naissance consiste à annoncer ton enfant à une caisse-maladie avant qu’il ne soit né. Pour l’assurance de base, elle n’est pas nécessaire : tu as jusqu’à 3 mois après la naissance, et la couverture s’applique rétroactivement dès la naissance. Elle compte pour les assurances complémentaires, car après la naissance la caisse peut poser des questions de santé.
- Affiliation tardiveIl y a affiliation tardive lorsque tu ne t’inscris pas à l’assurance de base dans les trois mois qui suivent ton arrivée ou la naissance. L’assurance ne commence alors que le jour de l’affiliation. Si le retard n’est pas excusable, tu paies un supplément de prime de 30 à 50 %, pendant une durée égale au double de la période de retard, cinq ans au plus.
- Confirmation de résiliationLa confirmation de résiliation est la communication de ton ancienne caisse-maladie qui indique à partir de quelle date tu n’es plus assuré chez elle pour l’assurance de base. Elle n’arrive que lorsque la nouvelle caisse a annoncé que tu es assuré sans interruption. Pour un changement au 1er janvier, elle n’arrive donc souvent qu’en décembre ou en janvier.
Sources
- Loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal), art. 5Art. 5 LAMalfedlex.admin.ch
- Loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal), art. 7Art. 7 LAMalfedlex.admin.ch
- Ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal), art. 7Art. 7 OAMalfedlex.admin.ch
- Ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal), art. 94 et 100Art. 94 et 100 OAMalfedlex.admin.ch
- Loi fédérale sur le contrat d’assurance (LCA), art. 2aArt. 2a LCAfedlex.admin.ch