Obligation de s’assurer

Qu’est-ce que l’obligation de s’assurer ?

L’obligation de s’assurer est l’obligation légale de conclure une assurance obligatoire des soins. On parle aussi d’assurance obligatoire. Elle s’applique à toutes les personnes domiciliées en Suisse, indépendamment de leur âge, de leur nationalité, de leur revenu ou de leur état de santé. L’obligation ne concerne que l'assurance de base selon la loi sur l’assurance-maladie (LAMal). Les assurances complémentaires selon la loi sur le contrat d’assurance (LCA) sont facultatives.

L’obligation a une contrepartie importante pour toi en tant que personne assurée : chaque caisse-maladie doit t’accepter dans son rayon d’activité. Elle ne peut pas te refuser en raison de ton âge ou d’une maladie et ne te pose aucune question sur ta santé dans l’assurance de base. Tu choisis librement ton assureur parmi toutes les caisses autorisées à pratiquer l’assurance-maladie sociale.

C’est le domicile au sens du Code civil qui est déterminant, c’est-à-dire le lieu où tu résides avec l’intention de t’y établir durablement. S’y ajoutent des groupes sans domicile que le Conseil fédéral a expressément soumis à l’obligation, par exemple les titulaires d’une autorisation de séjour ou de courte durée valable au moins 3 mois, les requérants d’asile et certains frontaliers et frontalières.

Comment ça fonctionne

Après ton arrivée en Suisse ou après la naissance d’un enfant, tu as 3 mois pour t’inscrire auprès de la caisse-maladie de ton choix. Ce délai s’appelle le délai d’affiliation. Si tu t’inscris dans ces 3 mois, l’assurance commence rétroactivement le jour de la naissance ou de la prise de domicile. Tu paies alors aussi les primes dès ce jour, mais tu es couvert sans interruption.

Si tu t’inscris plus tard, la couverture ne commence que le jour de l’affiliation. Aucune caisse ne paie les traitements dans l’intervalle. Si le retard n’est pas excusable, un supplément de prime pour affiliation tardive s’y ajoute. Il s’élève à 30 à 50 % de la prime et est perçu pendant une durée égale au double de la période de retard, 5 ans au plus. La caisse fixe le taux en fonction de ta situation financière. Si le supplément te mettait dans une situation de détresse, elle doit le réduire en dessous de 30 %. Si l’aide sociale paie tes primes, le supplément n’est pas perçu.

Les cantons veillent à ce que tout le monde soit assuré. En pratique, le contrôle des habitants exige une preuve d’assurance après l’annonce. Celui qui n’en présente pas est affilié d’office à une caisse par l’autorité cantonale compétente. L’obligation de s’assurer prend fin lorsque tu quittes la Suisse ou que tu n’y es plus soumis pour une autre raison.

Malgré l’obligation, tu peux changer de caisse en tout temps dans le cadre des délais légaux, pour autant que tu n’aies pas d’arriérés de paiement. L’important est que la couverture continue sans interruption : l’ancienne assurance ne prend fin que lorsque la nouvelle caisse a confirmé à l’ancienne que tu es assuré chez elle. Les échéances figurent sous Délais, le déroulement sous Changer de caisse-maladie.

Base légale

L’art. 3 al. 1 LAMal oblige toute personne domiciliée en Suisse à s’assurer ou à être assurée pour les soins en cas de maladie dans les 3 mois qui suivent sa prise de domicile ou sa naissance. Selon l’art. 3 al. 2 et 3 LAMal, le Conseil fédéral peut prévoir des exceptions et étendre l’obligation à des personnes qui n’ont pas de domicile en Suisse. L’art. 4 LAMal garantit le libre choix parmi les assureurs autorisés.

L’art. 5 LAMal règle le début et la fin : en cas d’affiliation en temps utile, l’assurance commence au moment de la naissance ou de la prise de domicile (al. 1) ; en cas d’affiliation tardive, au moment de l’affiliation, et en cas de retard non excusable, la personne doit un supplément de prime (al. 2). L’art. 6 LAMal confie le contrôle aux cantons et permet l’affiliation d’office à un assureur.

Les détails figurent dans l’ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal) : l’art. 1 OAMal énumère les groupes également tenus de s’assurer, l’art. 2 OAMal les exceptions, l’art. 7 OAMal les cas particuliers comme les titulaires d’une autorisation de séjour ou les frontaliers, et l’art. 8 OAMal le montant et la durée du supplément de prime. L’obligation d’admission des caisses figure à l’art. 5 let. i de la loi sur la surveillance de l’assurance-maladie (LSAMal).

Exemple : arrivée à Zurich

Lena a 34 ans, s’installe à Zurich en provenance d’Allemagne et s’annonce à la commune le 01.03.2026. Elle compare les offres et conclut une assurance de base le 20.05.2026, donc dans les 3 mois.

Les primes valent pour 2026, commune de Zurich (région 1), adultes nés en 1992, avec couverture des accidents ; source OFSP. L’écart montre combien le choix de la caisse pèse pour une couverture identique : avec une franchise de CHF 300, il y a CHF 206.30 par mois entre l’offre la plus basse et la plus élevée.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Si tu t’installes en Suisse ou que tu as un enfant, inscris tout de suite le délai de 3 mois dans ton agenda. Pendant ce temps, compare les primes dans le calculateur de primes et conclus avant l’échéance du délai. La couverture s’applique alors rétroactivement, et tu ne perds aucun jour.

L’assurance de base offre les mêmes prestations légales auprès de toutes les caisses. Les différences portent sur la prime, le modèle d’assurance et le service. Les fiches des caisses-maladie présentent des chiffres clés tirés des données de surveillance de l’OFSP.

Si tu arrives de l’étranger, vérifie si une exception s’applique à toi, par exemple parce que tu continues d’exercer une activité lucrative dans un Etat de l’UE et que tu y es assuré. Une exemption n’est souvent accordée que sur demande auprès du canton ; en attendant la décision, tu ne devrais pas rester sans couverture.

Pour les nouveau-nés, le même délai s’applique dès la naissance. Beaucoup de parents annoncent leur enfant dès avant la naissance ; ce n’est pas nécessaire pour l’assurance de base, mais cela peut être utile pour les assurances complémentaires.

Erreurs fréquentes

• Calculer le délai dès l’entrée en Suisse plutôt que dès l’annonce. Pour les titulaires d’une autorisation de séjour, le délai court dès l’annonce au contrôle des habitants. Celui qui confond les deux risque une lacune.
• Considérer une assurance voyage étrangère comme suffisante. Elle ne remplace pas l’assurance de base. Seule une exemption accordée par le canton libère de l’obligation.
• Croire qu’une caisse peut refuser. Dans l’assurance de base, l’obligation d’admission s’applique. Le questionnaire de santé n’existe que dans les assurances complémentaires.
• Sous-estimer le supplément. En cas de retard d’un an, le supplément peut atteindre la moitié de la prime pendant 2 ans.
• Confondre l’obligation avec les assurances complémentaires. Seule l’assurance de base est obligatoire ; les assurances complémentaires sont facultatives.

Nous expliquons comment nous présentons les primes sous Notre méthode de calcul.