Âge d’entrée

Qu’est-ce que l’âge d’entrée ?

L’âge d’entrée est l’âge auquel tu conclus un contrat d’assurance. Dans l’assurance-maladie, il compte surtout pour l’assurance complémentaire selon la LCA, par exemple pour les assurances complémentaires d’hospitalisation, dentaires ou des soins ambulatoires. Certains tarifs échelonnent la prime selon l’âge d’entrée : une personne qui s’affilie à 25 ans paie une autre prime qu’une personne qui conclut le même produit à 55 ans.

L’assurance de base selon la LAMal ne connaît pas d’âge d’entrée. Elle ne compte que trois groupes d’âge : les enfants jusqu’à 18 ans, les jeunes adultes de 19 à 25 ans et les adultes dès 26 ans. Une personne de 70 ans paie, auprès de la même caisse, dans la même région, avec la même franchise et le même modèle, la même prime qu’une personne de 30 ans, peu importe quand elle s’est affiliée. L’assurance facultative d’indemnités journalières fait exception dans la LAMal : les caisses peuvent y échelonner les primes selon l’âge d’entrée.

Il faut distinguer l’âge d’entrée des tarifs par paliers d’âge. Dans ce cas, la prime augmente lorsque tu passes dans une classe d’âge supérieure, par exemple tous les cinq ou dix ans. C’est l’assureur qui décide de la méthode utilisée pour un produit ; il doit soumettre ses tarifs à la FINMA.

Comment ça fonctionne

Avec un tarif selon l’âge d’entrée, la caisse tient compte dès le départ du fait que tes coûts de santé augmentent avec l’âge. Quand tu es jeune, tu paies donc un peu plus que ce que coûterait ton risque actuel. La caisse met cet excédent de côté sous forme de provision de vieillissement. Cette provision finance plus tard les coûts plus élevés, de sorte que ta prime n’augmente pas uniquement à cause de ton âge.

Cela ne signifie pas que la prime n’augmente jamais. La caisse peut adapter les tarifs pour tous les assurés, par exemple lorsque les coûts augmentent de manière générale. De telles modifications tarifaires doivent être approuvées par la FINMA.

Si tu résilies de manière anticipée un contrat comportant des provisions de vieillissement, celles-ci restent à la caisse, sauf si elle prévoit une valeur de rachat. La caisse peut en effet prévoir de te rembourser une part appropriée sous forme de valeur de rachat. Si elle le fait, le plan doit être approuvé par la FINMA, et elle doit t’informer de son montant au moins une fois par an, sur demande et lors des adaptations de primes.

Outre la prime, l’âge d’entrée influe aussi sur l’accès. Si tu conclus plus tard, tu as plus souvent des antécédents qui peuvent conduire, lors du questionnaire de santé, à des réserves ou à un refus. Certains produits acceptent les nouveau-nés sans examen de santé si la proposition arrive à temps : dans les conditions complémentaires de la CSS pour myFlex, par exemple, les nouveau-nés sont assurés sans aucune réserve dès leur naissance dans l’échelon « Economy », pour autant que la proposition parvienne au plus tard 30 jours après la naissance. Après la conclusion, des délais de carence peuvent en outre s’appliquer, chez myFlex par exemple 365 jours pour la maternité.

Base légale

Pour les assurances complémentaires, aucune loi ne prescrit si une caisse doit fixer ses tarifs selon l’âge d’entrée ou par paliers d’âge. Les tarifs et les CGA de l’assurance complémentaire à l’assurance-maladie sociale font toutefois partie du plan d’exploitation que l’assureur soumet à la FINMA (art. 4 al. 2 let. r LSA). L’art. 155 OS règle le transfert des provisions de vieillissement : la valeur de rachat, son approbation par la FINMA et l’obligation d’informer au moins une fois par an. L’art. 156 OS donne aux assurés d’un portefeuille fermé le droit à un contrat aussi équivalent que possible issu d’un portefeuille ouvert ; selon l’al. 3, ce sont l’âge et l’état de santé au moment de la conclusion du contrat précédent qui sont déterminants.

Dans la LAMal, l’art. 76 al. 3 LAMal permet d’échelonner les primes de l’assurance facultative d’indemnités journalières selon l’âge d’entrée et les régions. L’art. 71 al. 1 LAMal garantit, lors du passage de l’assurance collective à l’assurance individuelle d’indemnités journalières, l’âge d’entrée prévu dans le contrat collectif. Pour l’assurance de base, l’art. 61 al. 3 LAMal ne prévoit qu’un échelonnement pour les enfants et les jeunes adultes.

Exemple : quand l’âge d’entrée compte

La famille Meier se demande quel âge compte pour quel contrat. Le tableau présente quatre cas de 2026. Les primes des assurances complémentaires ne sont pas publiées officiellement ; seules figurent donc ici les règles avec leurs chiffres tirés de la loi et des conditions complémentaires.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

L’âge d’entrée fait des assurances complémentaires une décision à long terme. Tiens compte de ces points :

1. Demander le système tarifaire. Avant de conclure, demande si la prime est calculée selon l’âge d’entrée ou par paliers d’âge, et fais-toi expliquer l’évolution des primes.
2. Ne pas résilier à la légère. Si tu changes après des années, tu perds le plus souvent ton âge d’entrée plus bas et tu dois répondre à un nouveau questionnaire de santé. Renseigne-toi sur une éventuelle valeur de rachat.
3. Annoncer les nouveau-nés à temps. Chez myFlex, par exemple, le délai est de 30 jours, soit plus court que les trois mois de l’assurance de base. Pour en savoir plus sur les primes des enfants, consulte le calculateur de primes pour enfants.
4. Comparer l’assurance de base séparément. Dans l’assurance de base, l’âge d’entrée ne compte pas ; tu peux y examiner un changement chaque année avec le calculateur de primes. La caisse ne peut pas résilier ton assurance complémentaire pour cette raison.

Tu compares les assurances complémentaires dans la comparaison des assurances complémentaires. Les caisses et leurs chiffres clés figurent sous Caisses-maladie.

Erreurs fréquentes

• Croire que l’âge d’entrée compte dans l’assurance de base. Elle ne connaît que trois groupes d’âge ; une affiliation précoce ne donne droit à aucun rabais.
• Résilier une assurance complémentaire uniquement à cause d’une hausse de prime. Pour le nouveau contrat, ce sont ton âge plus élevé et ton état de santé actuel qui s’appliquent.
• Manquer le délai pour les nouveau-nés. Si la proposition arrive trop tard, la caisse examine la santé comme pour toute autre personne.
• Confondre âge d’entrée et paliers d’âge. Ce n’est qu’avec un tarif selon l’âge d’entrée que la prime reste liée à l’âge au moment de la conclusion.