Assurance-maladie en cas de chômage

Qu’est-ce que l’assurance-maladie en cas de chômage ?

Il s’agit de savoir ce qu’il advient de ta couverture d’assurance quand tu perds ton emploi. Trois assurances sont concernées, et elles réagissent différemment :

• Assurance de base selon la LAMal. Elle dépend du domicile, pas du rapport de travail. Elle continue sans changement.
• Assurance-accidents selon la LAA. Elle dépend du rapport de travail. La couverture de l’employeur prend fin, et la Suva prend le relais pendant que tu touches des indemnités de chômage.
• Indemnités journalières en cas de maladie. Une assurance d’indemnités journalières en cas de maladie collective de l’employeur prend fin à ton départ, à moins que tu ne passes dans une assurance individuelle.

Qui connaît ces liens évite deux problèmes typiques : une lacune dans la couverture des accidents et des primes payées à double pour le risque accident.

Comment ça fonctionne

Assurance de base. Ta caisse, ta franchise et ton modèle restent les mêmes. Tu continues de payer toi-même la prime ; la caisse de chômage ne la prend pas en charge. La réduction des primes du canton peut t’aider si ton revenu baisse.

Couverture des accidents. Tant que tu travailles au moins huit heures par semaine chez un employeur, tu es aussi assuré par son intermédiaire contre les accidents de loisirs (ANP). Pendant cette période, tu peux exclure la couverture des accidents de ton assurance-maladie et économiser sur la prime. Après la fin du droit au salaire, l’assurance contre les accidents non professionnels court encore jusqu’au 31e jour. Ensuite :

• Avec indemnités de chômage : l’assurance-accidents commence le jour où tu remplis pour la première fois les conditions du droit à l’indemnité. L’assureur est la Suva. La caisse de chômage déduit au plus deux tiers de la prime de l’indemnité journalière et paie le reste. Tu peux laisser la couverture des accidents exclue auprès de ta caisse-maladie.
• Sans indemnités de chômage : après le 31e jour, tu n’es plus assuré selon la LAA. La caisse-maladie couvre alors automatiquement à nouveau les accidents, avec franchise et quote-part. Tu dois le lui annoncer pour qu’elle adapte l’inclusion des accidents et la prime. Avant l’échéance, tu peux conclure auprès de l’employeur une assurance par convention qui prolonge l’assurance contre les accidents non professionnels de six mois au plus.

Si ton droit aux indemnités de chômage prend fin plus tard et que tu ne commences pas de nouvel emploi, l’assurance-chômage t’informe que tu dois l’annoncer à la caisse-maladie. Dans ce cas aussi, tu n’es plus assuré selon la LAA après le 31e jour.

Maladie et perte de gain. Si tu tombes malade pendant le chômage, l’assurance-chômage verse la pleine indemnité journalière jusqu’au 30e jour qui suit le début de l’incapacité de travail, au plus 44 indemnités journalières dans le délai-cadre. Ensuite, il faut une assurance d’indemnités journalières. Si tu étais assuré collectivement par l’employeur, vérifie ton droit de passage dans l’assurance individuelle.

Base légale

Art. 3 al. 2 LAA : l’assurance-accidents cesse de produire ses effets à la fin du 31e jour qui suit le jour où prend fin le droit au demi-salaire au moins ; pour les personnes au chômage, à la fin du 31e jour qui suit le dernier versement d’une indemnité de chômage. Selon l’art. 3 al. 1 LAA, elle commence pour les chômeurs dès qu’ils remplissent les conditions du droit selon l’art. 8 LACI. L’art. 3 al. 3 LAA oblige l’assureur à offrir une prolongation par convention de six mois au plus. L’art. 13 OLAA fixe le seuil de huit heures par semaine pour l’assurance contre les accidents non professionnels.

Art. 22a al. 4 LACI : la caisse de chômage déduit de l’indemnité au plus deux tiers de la prime d’assurance contre les accidents non professionnels et la verse à la Suva avec son propre tiers. L’art. 28 al. 1 LACI règle l’indemnité journalière en cas de maladie.

L’art. 8 LAMal permet de suspendre la couverture des accidents tant que tu es entièrement assuré selon la LAA ; selon l’al. 2, la caisse-maladie couvre les accidents dès que la couverture LAA prend fin. L’art. 10 LAMal oblige l’employeur et l’assurance-chômage à t’informer de ton obligation d’annoncer. Si tu ne fais pas l’annonce, la caisse peut te réclamer après coup la part de prime pour la couverture des accidents, intérêts moratoires compris. L’art. 71 LAMal règle le passage depuis une assurance collective d’indemnités journalières selon la LAMal, l’art. 65 al. 3 LAMal la prise en compte des revenus actuels pour la réduction des primes.

Exemple : perte d’emploi à Zurich

Daniel, 38 ans, habite à Zurich et a exclu la couverture des accidents de son assurance-maladie, car il était assuré par son employeur. Son droit au salaire prend fin le 30.06.2026.

Période	Accidents couverts par	Ce que Daniel doit faire
jusqu’au 31.07.2026	Assurance contre les accidents non professionnels de l’ancien employeur (31 jours)	rien
dès le début des indemnités de chômage	Suva, par l’assurance-chômage	rien, la couverture des accidents reste exclue auprès de la caisse
s’il ne touche pas d’indemnités	caisse-maladie, avec franchise et quote-part	informer la caisse, inclure la couverture des accidents

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

1. Clarifier la couverture des accidents. Si tu touches des indemnités de chômage, tu es assuré auprès de la Suva. Sans indemnités, tu inclus la couverture des accidents auprès de ta caisse-maladie. La page Suspendre la couverture des accidents explique comment fonctionnent l’inclusion et l’exclusion.
2. Vérifier les primes. La prime reste due, même sans revenu. Changer de caisse, de franchise ou de modèle peut la réduire ; les échéances figurent sous Délais. Tu trouves les données des caisses sous Caisses-maladie.
3. Demander la réduction des primes. Demande au canton un nouveau calcul avec ton revenu actuel. Pour en savoir plus, consulte réduction des primes.
4. Assurer les indemnités journalières. Vérifie à ton départ si tu peux passer de l’assurance d’indemnités journalières de l’employeur à une assurance individuelle, et respecte le délai.

Erreurs fréquentes

• Oublier l’annonce à la caisse-maladie. Si la couverture LAA prend fin sans relais, tu dois informer la caisse. Sinon, elle peut te réclamer après coup la prime pour la couverture des accidents, avec intérêts.
• Payer à double pour les accidents. Pendant que tu touches des indemnités de chômage, tu es couvert par la Suva. Inclure les accidents auprès de la caisse n’est alors pas nécessaire.
• Vouloir résilier l’assurance de base. Elle est obligatoire et ne dépend pas du travail.
• Laisser passer le droit de passage. Qui manque le délai pour passer dans l’assurance individuelle d’indemnités journalières doit s’assurer à nouveau et risque un examen de santé.