Assurance par convention

Qu’est-ce que l’assurance par convention ?

L’assurance par convention est une prolongation facultative de l’assurance contre les accidents non professionnels selon la loi sur l’assurance-accidents (LAA). Tant que tu es salarié et que tu travailles au moins huit heures par semaine chez le même employeur, tu es aussi assuré par son intermédiaire contre les accidents pendant tes loisirs. C’est l’assurance contre les accidents non professionnels (ANP). Lorsque ton contrat de travail prend fin, cette protection s’arrête elle aussi après une courte couverture prolongée. Avec l’assurance par convention, tu repousses cette fin de six mois au plus.

Le nom vient de la « convention particulière », c’est-à-dire d’un accord entre toi et l’assureur-accidents de ton employeur. Ce n’est pas une prestation de la caisse-maladie, et elle n’a qu’un lien indirect avec l’assurance de base selon la LAMal : elle détermine si tu fais régler les accidents par l’assurance-accidents ou de nouveau par la caisse-maladie.

La différence se fait sentir. L’assurance-accidents selon la LAA paie les frais de traitement sans franchise ni quote-part et verse une indemnité journalière en cas d’incapacité de travail. La caisse-maladie ne paie les accidents que dans le cadre de l’assurance de base, avec franchise et quote-part, et sans indemnité journalière.

Comment ça fonctionne

Le déroulement comporte trois phases :

1. Fin du droit au salaire. Tu quittes ton poste, ou ton droit à au moins un demi-salaire prend fin, par exemple lors d’un long congé non payé.
2. Couverture prolongée de 31 jours. L’assurance-accidents court encore jusqu’à la fin du 31e jour qui suit le jour où le droit au salaire prend fin. Pendant cette période, tu restes pleinement assuré sans rien devoir faire.
3. Convention pour six mois au plus. Avant la fin de la couverture prolongée, tu peux conclure la convention auprès de ton ancien assureur-accidents et payer la prime. La protection est alors prolongée de la durée convenue, au maximum six mois.

La convention ne couvre que les accidents non professionnels, car pendant cette période tu n’exerces pas d’activité au cours de laquelle un accident professionnel pourrait survenir. Si tu commences avant son terme un nouvel emploi d’au moins huit heures par semaine, tu es de nouveau assuré obligatoirement par ton nouvel employeur.

C’est l’assureur qui fixe la prime. Il s’agit d’un montant fixe par mois, payé à l’avance. Demande à l’assureur-accidents de ton employeur le montant actuel et le formulaire.

Base légale

L’art. 3 al. 2 LAA prévoit que l’assurance cesse de produire ses effets à la fin du 31e jour qui suit le jour où prend fin le droit à au moins un demi-salaire. Pour les personnes au chômage, le même délai court dès le dernier jour donnant droit à l’indemnité de chômage. Selon l’art. 3 al. 3 LAA, l’assureur doit offrir la possibilité de prolonger l’assurance de six mois au plus par convention particulière.

L’art. 8 de l’ordonnance sur l’assurance-accidents (OLAA) exige que la convention soit conclue, individuellement ou collectivement, avant la fin de l’assurance contre les accidents non professionnels. L’art. 72 al. 2 OLAA oblige les employeurs et les organes de l’assurance-chômage à informer les assurés de la possibilité de conclure une assurance par convention. L’art. 13 OLAA précise que les travailleurs à temps partiel ne sont assurés contre les accidents non professionnels que s’ils travaillent au moins huit heures par semaine chez le même employeur.

Du côté de la caisse-maladie, l’art. 8 al. 2 LAMal s’applique : les accidents sont couverts par l’assurance de base dès que la couverture des accidents selon la LAA cesse entièrement ou partiellement. Selon l’art. 10 LAMal, l’employeur doit t’informer par écrit que tu dois annoncer à ta caisse-maladie la fin de la couverture LAA.

Exemple : changement d’emploi avec un voyage entre deux

Lea a 29 ans. Son contrat de travail prend fin le 31.03.2026, son nouvel emploi commence le 01.09.2026. Entre les deux, elle voyage quatre mois, puis cherche un logement. Elle ne touche pas d’indemnité de chômage.

Lea doit conclure la convention au plus tard le 01.05.2026, c’est-à-dire avant la fin de la couverture prolongée. Les jours de l’exemple sont calculés selon l’art. 3 al. 2 LAA : le droit au salaire prend fin le 31 mars, l’assurance à la fin du 31e jour qui suit.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Quand tu quittes un emploi, pose-toi trois questions :

1. Un nouvel emploi d’au moins huit heures par semaine commence-t-il dans les 31 jours ? Tu es alors assuré sans interruption et tu n’as pas besoin de convention.
2. Touches-tu l’indemnité de chômage ? Tu es alors assuré contre les accidents par l’assurance-chômage. Plus d’informations sous Chômage.
3. Une lacune de plus de 31 jours sans salaire apparaît-elle ? Une comparaison en vaut alors la peine : la prime de la convention pour les mois manquants face à ton risque de coûts à la caisse-maladie.

Indépendamment de cela, tu dois annoncer à ta caisse-maladie que la couverture LAA prend fin. Elle réintègre alors la couverture des accidents, et ta prime augmente en conséquence. Lorsque la convention commence, tu peux de nouveau faire suspendre la couverture des accidents, puisque tu es à nouveau pleinement assuré selon la LAA. Comment fonctionne la suspension et combien de prime elle permet d’économiser, l’outil Suspendre la couverture des accidents te le montre. La différence entre les primes avec et sans accident apparaît dans le calculateur de primes. Les fiches des caisses figurent sous Caisses-maladie.

Erreurs fréquentes

• Laisser passer le délai. La convention n’est possible qu’avant la fin de la couverture prolongée. Ensuite, il ne reste que la caisse-maladie.
• Ne pas informer la caisse-maladie. Qui a suspendu la couverture des accidents et n’annonce pas la fin de la couverture LAA doit payer après coup la part de prime pour le risque accident, intérêts moratoires compris.
• Attendre une convention pour un temps partiel de moins de huit heures. Qui travaille moins de huit heures par semaine n’avait pas d’assurance contre les accidents non professionnels et ne peut donc pas la prolonger.
• Prendre la convention pour une couverture des accidents professionnels. Elle ne couvre que les accidents pendant les loisirs. Qui travaille comme indépendant pendant la lacune a besoin de sa propre solution.

D’autres termes sur le travail et les accidents se trouvent dans le Glossaire.