Couverture subséquente

Qu’est-ce que la couverture subséquente ?

La couverture subséquente est la protection transitoire légale de l’assurance-accidents obligatoire selon la LAA. Les personnes salariées sont assurées par leur employeur contre les accidents professionnels et, à partir de huit heures par semaine, aussi contre les accidents non professionnels. Cette protection ne s’arrête pas le dernier jour de travail, mais continue pendant 31 jours. Cette période s’appelle la couverture subséquente.

Pour toi en tant que personne assurée auprès d’une caisse-maladie, la couverture subséquente est importante, car elle détermine qui paie un accident. Pendant la couverture subséquente, c’est l’assureur-accidents qui paie, sans franchise ni quote-part. Ensuite, c’est la caisse-maladie qui prend le relais, avec la participation aux coûts normale de l’assurance de base. Qui a suspendu la couverture des accidents auprès de sa caisse-maladie doit donc la faire réintégrer à temps.

La couverture subséquente concerne surtout l’assurance contre les accidents non professionnels (ANP), car après la fin de l’emploi, il n’y a plus d’accidents professionnels. Il ne faut pas la confondre avec les couvertures subséquentes des assurances privées, par exemple en responsabilité civile. Il s’agit ici uniquement de l’assurance-accidents selon la LAA.

Comment ça fonctionne

Le point de départ de la couverture subséquente n’est pas la fin du contrat, mais le dernier jour où tu as droit au demi-salaire au moins. À partir du lendemain, on compte 31 jours. L’assurance prend fin le 31e jour.

Ce qui compte comme salaire est réglé précisément par l’ordonnance :

• Compte comme salaire : le salaire soumis à l’AVS, les indemnités journalières de l’assurance-accidents, de l’assurance militaire et de l’assurance-invalidité, les indemnités journalières des caisses-maladie et des assureurs privés qui remplacent le maintien du salaire, les allocations selon la loi sur les allocations pour perte de gain et les allocations familiales usuelles.
• Ne compte pas comme salaire : les indemnités de départ versées lors de la résiliation des rapports de travail ainsi que les gratifications, les allocations de Noël, les participations au bénéfice, les primes de fidélité et les cadeaux pour ancienneté de service.

Si tu es malade à la fin de l’emploi et que tu reçois une indemnité journalière de l’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie, l’assurance-accidents continue donc tant que cette indemnité est versée. Ce n’est que lorsqu’elle prend fin que les 31 jours commencent.

Une règle propre s’applique aux personnes au chômage : elles sont assurées contre les accidents pendant qu’elles touchent l’indemnité de chômage. L’assurance prend fin le 31e jour qui suit le jour où elles ont rempli pour la dernière fois les conditions du droit ou touché l’indemnité.

Base légale

L’art. 3 al. 2 LAA prévoit que l’assurance cesse de produire ses effets à la fin du 31e jour qui suit le jour où prend fin le droit au demi-salaire au moins et, pour les personnes au chômage, à la fin du 31e jour qui suit la dernière perception. L’art. 3 al. 3 LAA exige que l’assureur offre une prolongation par convention jusqu’à six mois.

L’art. 7 OLAA fixe quelles rémunérations comptent comme salaire (al. 1) et lesquelles non (al. 2). L’art. 13 OLAA prévoit que les personnes travaillant à temps partiel ne sont assurées contre les accidents non professionnels qu’à partir d’une durée de travail hebdomadaire de huit heures chez le même employeur.

Pour la caisse-maladie, l’art. 8 al. 2 LAMal s’applique : les accidents sont couverts dans l’assurance de base dès que la couverture des accidents selon la LAA cesse entièrement ou partiellement. L’art. 10 LAMal oblige l’employeur à t’informer par écrit à ton départ que tu dois annoncer la fin de la couverture à la caisse-maladie. Si tu ne l’annonces pas, la caisse peut réclamer la part de prime pour l’accident, intérêts moratoires compris.

Exemple : trois situations en 2026

Le tableau montre quand la couverture subséquente prend fin dans trois cas typiques. Le calcul suit l’art. 3 al. 2 LAA : 31 jours à partir du lendemain du dernier droit au salaire.

Qui a une franchise de CHF 2500 dans l’assurance de base supporte lui-même jusqu’à CHF 3200 en cas d’accident après la couverture subséquente (franchise plus au maximum CHF 700 de quote-part). Avec la couverture selon la LAA, c’est CHF 0.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Calcule ta date de fin dès que tu sais quand ton droit au salaire prend fin. Procède ensuite ainsi :

1. Nouvel emploi dans les 31 jours ? S’il commence avant la fin de la couverture subséquente et que tu y travailles au moins huit heures par semaine, tu es assuré sans interruption.
2. Lacune prévisible ? Décide avant la date de fin si tu conclus une assurance par convention. Demande la prime et le formulaire à l’assureur-accidents de ton employeur.
3. Informer la caisse-maladie. Annonce à ta caisse la fin de la couverture LAA. Elle réintègre la couverture des accidents. La prime augmente, car la part accident s’y ajoute à nouveau.

La différence entre les primes avec et sans accident s’affiche dans le calculateur de primes. L’outil Suspendre la couverture accidents montre si une suspension vaut la peine pour toi. Tu trouves les coordonnées de ta caisse dans les fiches sous Caisses-maladie.

Erreurs fréquentes

• Calculer à partir de la fin du contrat. Ce qui compte, c’est la fin du droit au salaire. En cas de congé non payé, la protection prend fin alors que tu es encore employé.
• Compter l’indemnité de départ. Une indemnité versée à la fin de l’emploi ne prolonge pas la couverture subséquente.
• Oublier l’annonce à la caisse-maladie. La caisse couvre certes l’accident dès le premier jour après la couverture subséquente, mais elle peut réclamer la part de prime, intérêts moratoires compris.
• Demander l’assurance par convention trop tard. Elle doit être conclue avant la fin de la couverture subséquente.

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