Système de bonus dans l’assurance complémentaire

Qu’est-ce qu’un système de bonus dans l’assurance complémentaire ?

Un système de bonus est une règle du contrat d’une assurance complémentaire qui te récompense pour un comportement déterminé. La forme la plus courante est un rabais sur la prime, qui augmente avec chaque année sans prestations. D’autres formes sont des ristournes en fin d’année, des contributions aux abonnements de fitness ou aux cours de sport et des programmes dans lesquels tu récoltes des points pour un comportement favorable à la santé.

Les assurances complémentaires relèvent de la loi sur le contrat d’assurance (LCA). La LCA n’impose aucun système de bonus et ne le limite pas non plus. Chaque caisse décide elle-même si elle offre un bonus, quel en est le montant et à quelles conditions il s’applique. C’est pourquoi les systèmes varient fortement.

Il faut bien distinguer le système de bonus de l’assurance complémentaire de l’assurance avec bonus de l’assurance de base. Celle-ci est une forme d’assurance réglée par la LAMal, avec des échelons fixes, identiques dans chaque caisse qui la propose. Au quotidien, on confond souvent les deux, parce qu’elles s’appellent toutes deux « bonus » et récompensent toutes deux l’absence de prestations.

Comment ça fonctionne

Dans l’assurance complémentaire, la caisse fixe les règles dans les conditions générales et particulières d’assurance. Questions typiques auxquelles répondent ces conditions :

• Qu’est-ce qui déclenche le bonus ? Une année sans prestations au titre de ce contrat, une certaine durée de contrat ou des activités attestées.
• Quel est son montant ? Un pourcentage de la prime, un montant fixe ou un barème qui augmente chaque année.
• Quand disparaît-il ? Par exemple dès la première prestation perçue ou en cas de résiliation.

Certaines assurances complémentaires prévoient une contribution au fitness, indépendamment de l’absence de prestations, avec un plafond fixé par le contrat. Il s’agit à proprement parler d’une prestation du contrat et non d’un bonus, mais elle est présentée de manière semblable dans la publicité.

Dans l’assurance de base, tout est réglé par la loi. L’assurance avec bonus commence avec une prime supérieure de 10 % à la prime ordinaire (échelon 4). Après chaque année civile sans prestations, tu descends d’un échelon : 15 %, 25 %, 35 % et enfin 45 % de rabais sur la prime initiale. Si tu touches des prestations, tu remontes d’un échelon. Les prestations de maternité et de prévention médicale ne comptent pas. L’assurance avec bonus ne peut pas être combinée avec une franchise à option, et tu ne peux y adhérer qu’au début d’une année civile.

Base légale

Il n’existe pas de règle légale particulière pour les systèmes de bonus des assurances complémentaires. L’art. 2 al. 2 LSAMal permet aux caisses de proposer, en plus de l’assurance de base, des assurances complémentaires soumises à la LCA. Le contenu et le montant d’un bonus découlent du contrat et des conditions d’assurance. La résiliation ordinaire d’une assurance complémentaire est réglée par l’art. 35a LCA ; pour les assurances complémentaires à l’assurance-maladie, seul l’assuré dispose de ce droit (al. 4).

Pour l’assurance de base, l’art. 62 al. 2 let. b LAMal autorise des formes d’assurance dans lesquelles la prime dépend du fait que tu as touché des prestations ou non. Selon l’art. 62 al. 2bis LAMal, la perte de la réduction de prime ne peut être assurée ni auprès d’une caisse-maladie ni auprès d’une institution d’assurance privée. Les détails figurent aux art. 96 à 98 OAMal : l’art. 96 OAMal définit l’assurance avec bonus et exclut la combinaison avec des franchises à option (al. 4). L’art. 97 OAMal règle l’adhésion et la sortie, l’art. 98 OAMal la prime initiale de 110 % (al. 2) et les échelons de prime (al. 3).

Exemple : échelons de bonus de l’assurance de base

Tim a 36 ans et habite en ville de Zurich. Pour voir comment agit un bonus légal, il prend comme prime ordinaire la médiane du modèle standard avec une franchise de CHF 300 : CHF 639.80 par mois (primes 2026, commune de Zurich, région 1, année de naissance 1990, avec accidents ; source OFSP). Les échelons et pourcentages sont les valeurs légales de l’art. 98 OAMal. C’est chaque caisse qui décide si elle propose l’assurance avec bonus ; le calcul ne montre que le mécanisme.

Échelon de prime	Bonus sur la prime initiale	Prime mensuelle	Comparaison avec la prime ordinaire
4 (départ)	0 %	CHF 703.78	+ CHF 63.98
3	15 %	CHF 598.21	− CHF 41.59
2	25 %	CHF 527.84	− CHF 111.96
1	35 %	CHF 457.46	− CHF 182.34
0	45 %	CHF 387.08	− CHF 252.72

La comparaison le montre : un bonus n’est avantageux que si tu t’attends à passer plusieurs années sans prestations. Tu vois les primes effectives 2026 de toutes les caisses dans le calculateur de primes.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Évalue toujours un système de bonus par rapport à la prime sans bonus :

1. Lire les conditions. Dans l’assurance complémentaire, tout figure dans le contrat : déclencheur, montant, perte. Pose la question si quelque chose n’est pas clair.
2. Comparer le total, pas le bonus. Une police avec bonus peut malgré tout être plus chère qu’une police sans bonus. Compare primes et prestations sous Comparer les assurances complémentaires.
3. Envoyer tes factures en connaissance de cause. Si tu retiens une petite facture pour protéger ton bonus, tu dois connaître les délais d’envoi de la caisse.
4. Penser l’assurance de base séparément. Un bonus dans l’assurance complémentaire n’a aucune influence sur ton assurance de base. Tu peux changer d’assurance de base chaque année ; les échéances figurent sous Délais.

Tu trouves un aperçu des caisses sous Caisses-maladie. La restitution de recettes de primes trop élevées dans l’assurance de base, le remboursement des primes, n’est pas un bonus, mais une compensation légale.

Erreurs fréquentes

• Confondre le bonus de l’assurance complémentaire et l’assurance avec bonus. L’un relève du contrat selon la LCA, l’autre est un modèle légal selon la LAMal.
• Oublier la majoration de départ. L’assurance avec bonus de l’assurance de base commence 10 % plus cher que l’assurance ordinaire.
• Vouloir assurer la perte du bonus. La loi interdit de couvrir la perte de la réduction de prime de l’assurance de base.
• Prendre la contribution au fitness pour un bonus. C’est une prestation contractuelle avec ses propres plafonds.