Compte-rendu de l’entretien-conseil

Qu’est-ce qu’un compte-rendu de l’entretien-conseil ?

Un compte-rendu de l’entretien-conseil est la documentation écrite ou numérique d’un entretien de conseil sur l’assurance-maladie. Il est établi lorsqu’un intermédiaire d’assurance te conseille et transmet ensuite une proposition d’assurance à une caisse. Le compte-rendu indique quand l’entretien a eu lieu, qui y a participé, comment le contact a été établi et quelles informations tu as reçues.

Le compte-rendu remplit deux fonctions. Il te protège, car il atteste que tu as été correctement informé avant la proposition et que tu n’as pas obtenu le rendez-vous à la suite d’un appel publicitaire non sollicité. Et il est la condition pour que la caisse puisse rémunérer l’intermédiaire pour la conclusion. Pas de compte-rendu, pas de commission d’intermédiaire.

La règle vaut pour l’assurance de base selon la LAMal et pour les assurances complémentaires selon la LCA. Elle concerne les intermédiaires qui agissent pour le compte de caisses et les intermédiaires non liés qui sont rémunérés par une caisse.

Comment ça fonctionne

Le contenu minimal figure au chiffre 8.2 de l’accord de branche concernant les intermédiaires du 22.03.2024. Le compte-rendu mentionne au minimum :

1. la date de l’entretien-conseil,
2. les noms des clients et des conseillers,
3. la confirmation que le rendez-vous de conseil qui a débouché sur la proposition n’a pas été fixé lors d’une prospection téléphonique à froid,
4. la confirmation des informations selon l’art. 45 LSA,
5. l’accord du client ainsi que celui du conseiller ou de l’opérateur numérique responsable, par signature originale ou par voie numérique.

Les informations selon l’art. 45 LSA, tout intermédiaire doit te les donner avant que tu proposes un contrat : nom et adresse, s’il est lié ou non lié (et, s’il est lié, pour quels assureurs), où tu peux te renseigner sur sa formation et sa formation continue, qui répond des erreurs et comment tes données personnelles sont traitées.

L’intermédiaire transmet le compte-rendu à la caisse avec la proposition d’assurance. S’il manque ou ne respecte pas les normes minimales, la caisse ne peut verser aucune rémunération. Pour l’assurance de base, cette rémunération est en outre plafonnée : au plus CHF 70 de rémunération variable par personne assurée (ch. 9.1.1 de l’accord, également déclaré de force obligatoire générale).

Base légale

L’art. 19b al. 1 let. f LSAMal et l’art. 31a al. 1 let. f LSA permettent aux assureurs de régler dans un accord l’établissement et la signature des comptes-rendus d’entretien. À la demande d’assureurs qui représentent au moins 66 % des assurés ou des primes, le Conseil fédéral peut déclarer ces règles de force obligatoire générale.

Il l’a fait avec effet au 01.09.2024 : l’art. 35b OSAMal avec l’annexe 2 pour l’assurance de base et l’art. 190e OS avec l’annexe 7 pour l’assurance complémentaire déclarent certaines parties de l’accord de branche du 22.03.2024 obligatoires pour toutes les caisses, dont le ch. 8.2 al. 1 : les propositions des intermédiaires ne sont rémunérées que si elles s’accompagnent d’un compte-rendu conforme aux normes minimales définies. La liste du contenu minimal figure dans l’accord lui-même. Selon l’art. 54 al. 3 let. h LSAMal, les infractions sont punies d’une amende pouvant atteindre CHF 100 000, et de CHF 20 000 au plus en cas de négligence (art. 54 al. 4 LSAMal). Dans l’assurance complémentaire, c’est l’art. 86 al. 1bis et 2 LSA qui s’applique : jusqu’à CHF 100 000, jusqu’à CHF 50 000 en cas de négligence. La surveillance incombe à l’OFSP pour l’assurance de base et à la FINMA pour l’assurance complémentaire.

Exemple : conseil sur l’assurance de base et l’assurance complémentaire

Sara, 32 ans, contacte un intermédiaire par son formulaire de contact parce qu’elle veut changer d’assurance de base et examiner une assurance complémentaire d’hospitalisation. Après l’entretien, elle reçoit le compte-rendu sous forme numérique pour confirmation.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

• Lire le compte-rendu : vérifie la date, les noms et l’indication sur l’origine du rendez-vous avant de donner ton accord.
• Demander une copie : conserve le compte-rendu avec l’offre et la proposition d’assurance.
• Comparer sans conseil : tu compares toi-même les primes de l’assurance de base dans le calculateur de primes et les caisses sous Caisses-maladie. Tu peux aussi lancer un changement toi-même ; la marche à suivre figure sous Changer de caisse-maladie.
• Conseil uniquement sur demande : si tu demandes un conseil sur cette plateforme, c’est l’exploitante FinanceRock GmbH qui te conseille, en tant qu’intermédiaire non liée. Les indications selon l’art. 45 LSA figurent dans l’information sur l’intermédiaire, le modèle d’affaires sous Transparence.

Erreurs fréquentes

• Signer à l’aveugle. Par ton accord, tu confirmes aussi l’origine du rendez-vous et la réception des informations.
• Confirmer une prospection à froid. Si quelqu’un t’a appelé sans que tu l’aies demandé, la confirmation figurant dans le compte-rendu est fausse.
• Confondre compte-rendu et contrat. Le compte-rendu documente le conseil ; le contrat ne naît qu’avec la proposition et son acceptation par la caisse.
• Ne pas garder de copie. Sans copie, tu ne pourras pas prouver plus tard ce qui a été discuté.