LSA

Qu’est-ce que la LSA ?

La LSA est la loi fédérale du 17 décembre 2004 sur la surveillance des entreprises d’assurance. Elle est en vigueur depuis le 1er janvier 2006 et règle la surveillance exercée par la Confédération sur les entreprises d’assurance privées et sur les intermédiaires d’assurance (art. 1 al. 1 LSA). Son but est avant tout de protéger les assurés contre les risques d’insolvabilité des assureurs et contre les abus (art. 1 al. 2 LSA). L’autorité de surveillance est la FINMA.

Dans l’assurance-maladie, la LSA concerne les assurances complémentaires, par exemple l’assurance complémentaire d’hospitalisation en division semi-privée ou privée, les assurances complémentaires des soins ambulatoires ou les assurances dentaires. Ces contrats sont soumis à la loi sur le contrat d’assurance (LCA), et la surveillance des entreprises à la LSA. L’assurance de base selon la LAMal est réglée autrement : c’est l’Office fédéral de la santé publique (OFSP) qui surveille les caisses-maladie selon la LSAMal.

Pour toi, cela signifie que ton assurance de base et ton assurance complémentaire relèvent de lois différentes et d’autorités de surveillance différentes, même si les deux polices portent le même nom.

La LSA a été révisée plusieurs fois. La révision du 18.03.2022, en vigueur depuis le 01.01.2024, a notamment introduit de nouvelles règles pour les intermédiaires, par exemple sur les conflits d’intérêts et sur la remise de documents. Les règles relatives à l’activité d’intermédiaire dans l’assurance complémentaire maladie (art. 31a LSA) s’appliquent dans leur teneur actuelle depuis le 01.09.2024.

Comment ça fonctionne

Autorisation et plan d’exploitation. Une entreprise d’assurance a besoin d’une autorisation de la FINMA pour exercer son activité (art. 3 LSA). Le plan d’exploitation comprend aussi les tarifs et les conditions générales d’assurance de l’assurance complémentaire à l’assurance-maladie sociale (art. 4 al. 2 let. r LSA). La FINMA doit approuver leurs modifications avant leur mise en œuvre (art. 5 al. 1 LSA).

Examen des tarifs. Lors de l’approbation, la FINMA vérifie que les primes garantissent la solvabilité de l’entreprise et protègent les assurés contre les abus (art. 38 al. 1 LSA). Une hausse des primes de ton assurance complémentaire d’hospitalisation n’est donc pas une simple décision de la caisse ; elle doit être approuvée.

Solvabilité. Les assureurs doivent disposer d’une solvabilité suffisante : le capital porteur de risque doit être au moins aussi élevé que le capital cible (art. 9 LSA).

Intermédiaires. La LSA distingue les intermédiaires liés et non liés (art. 40 LSA). Les intermédiaires non liés se trouvent dans un rapport de loyauté avec toi et agissent dans ton intérêt ; ils doivent être inscrits au registre de la FINMA (art. 41 LSA). Tous les intermédiaires doivent t’informer avant la conclusion sur leur nom et leur adresse, sur le caractère lié ou non lié de leur activité, sur leur formation, sur la responsabilité en cas d’erreurs et sur le traitement de tes données (art. 45 LSA). Les intermédiaires non liés ne peuvent accepter une rémunération que s’ils t’ont auparavant informé expressément de sa nature et de son montant (art. 45b LSA). Plus de détails sous commission d’intermédiaire.

Règles de la branche pour les assurances complémentaires. Les assureurs peuvent conclure un accord sur la prospection téléphonique, la formation, la rémunération des intermédiaires et les procès-verbaux de conseil. Le Conseil fédéral peut déclarer certaines parties de cet accord de force obligatoire générale si des assureurs représentant au moins 66 % des primes le demandent (art. 31a LSA).

Documents. Tu as en tout temps droit à une copie de ton dossier et de tous les documents te concernant établis par l’assureur ou l’intermédiaire (art. 80 LSA). Sur demande écrite, ils doivent te remettre la copie gratuitement dans les 30 jours (art. 81 LSA).

Base légale

La LSA porte le numéro RS 961.01. Les dispositions d’exécution figurent dans l’ordonnance sur la surveillance (OS, RS 961.011). Pour l’assurance-maladie, ces articles sont les plus importants :

• Art. 1 et 2 LSA : but et champ d’application. Sont soumis à la surveillance les entreprises d’assurance et les intermédiaires ; n’y sont pas soumis les assureurs dans la mesure où ils sont assujettis à une surveillance particulière de la Confédération (art. 2 al. 2 let. b LSA).
• Art. 3 à 5 LSA : autorisation, plan d’exploitation, modifications soumises à approbation, dont les tarifs et les conditions générales de l’assurance complémentaire maladie.
• Art. 31a et 38 LSA : règles de la branche pour les intermédiaires dans l’assurance complémentaire maladie et examen des tarifs. Si un assureur ne respecte pas une règle de force obligatoire générale, la FINMA peut refuser d’approuver ses tarifs (art. 38 al. 2 LSA).
• Art. 40 à 45b LSA : définition, enregistrement, formation, obligation d’informer, conflits d’intérêts et communication de la rémunération.
• Art. 46 LSA : tâches de la FINMA, notamment la protection des assurés contre les abus des assureurs et des intermédiaires.
• Art. 80 et 81 LSA : remise de documents aux assurés.

Exemple : conseil pour une assurance complémentaire d’hospitalisation

Nadia a 33 ans et se fait conseiller en 2026 par une intermédiaire pour une assurance complémentaire d’hospitalisation en division semi-privée. Selon la LSA, l’intermédiaire doit lui communiquer les points suivants avant la proposition :

L’exploitante de cette plateforme est elle-même inscrite au registre de la FINMA en tant qu’intermédiaire non liée. Ce que cela signifie pour toi et comment elle est rémunérée est expliqué sous Transparence et dans les informations sur l’intermédiaire.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

• Distingue assurance de base et assurance complémentaire. Pour l’assurance de base, l’OFSP est compétent ; pour l’assurance complémentaire, la FINMA. Les litiges relatifs à l’assurance complémentaire sont portés devant un tribunal civil.
• Demande le statut. Une intermédiaire liée travaille pour des assureurs déterminés ; une intermédiaire non liée doit agir dans ton intérêt et être enregistrée.
• Exige la communication de la rémunération. Les intermédiaires non liés doivent te communiquer leur rémunération à l’avance et, sur demande, aussi les montants effectivement perçus (art. 45b al. 3 LSA).
• Fais valoir ton droit aux documents. Sur demande, tu reçois gratuitement le procès-verbal de conseil et la proposition.

Les caisses de l’assurance de base avec leurs chiffres clés se trouvent sous Caisses-maladie, les primes de ta commune dans le calculateur de primes.

Erreurs fréquentes

• Confondre la LSA et la LCA. La LCA règle ton contrat, la LSA la surveillance des assureurs et des intermédiaires.
• Croire que la FINMA est compétente pour l’assurance de base. Là, c’est l’OFSP qui exerce la surveillance selon la LSAMal.
• Considérer tout conseil comme indépendant. Seuls les intermédiaires non liés se trouvent dans un rapport de loyauté avec toi. Les intermédiaires liés doivent indiquer pour qui ils travaillent.
• Renoncer aux documents. Sans copie de la proposition et du procès-verbal de conseil, il est difficile de prouver plus tard ce qui a été discuté.