FINMA

Qu’est-ce que la FINMA ?

La FINMA, en toutes lettres l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers, est l’autorité de la Confédération qui surveille les banques, les assureurs, les directions de fonds et d’autres établissements financiers. C’est un établissement de droit public doté de la personnalité juridique, dont le siège est à Berne. Son mandat légal est la protection des créanciers, des investisseurs et des assurés ainsi que du bon fonctionnement des marchés financiers.

Dans l’assurance-maladie, la FINMA n’est compétente que pour une partie. La Suisse sépare deux mondes :

• Assurance de base selon la LAMal : obligatoire, mêmes prestations dans toutes les caisses, surveillance par l’OFSP selon la loi sur la surveillance de l’assurance-maladie (LSAMal).
• Assurances complémentaires selon la LCA : facultatives, prestations et primes propres à chaque produit, surveillance par la FINMA selon la loi sur la surveillance des assurances (LSA).

De nombreuses caisses-maladie proposent les deux, souvent par l’intermédiaire de sociétés distinctes d’un même groupe. La LSA exclut expressément les assureurs dans la mesure où ils sont soumis à une surveillance particulière en vertu du droit fédéral ; pour l’assurance de base, il s’agit de la surveillance de l’OFSP. La FINMA voit donc l’assurance complémentaire d’une caisse, l’OFSP son assurance de base.

Comment ça fonctionne

Dans l’assurance-maladie complémentaire, la FINMA a trois tâches principales.

Autorisation et surveillance courante. Un assureur a besoin d’une autorisation de la FINMA avant de pouvoir proposer des assurances complémentaires. Ensuite, elle surveille ses finances, en particulier la solvabilité : le capital porteur de risque doit être au moins aussi élevé que le capital cible.

Tarifs et conditions. Pour l’assurance complémentaire à l’assurance-maladie sociale, l’assureur doit soumettre à la FINMA les tarifs et les conditions générales d’assurance. Sur la base des calculs tarifaires, la FINMA vérifie que les primes se situent dans une fourchette qui garantit d’une part la solvabilité de l’assureur et d’autre part la protection des assurés contre les abus. Si un assureur ne respecte pas les règles déclarées de force obligatoire de l’accord de branche, la FINMA peut refuser des tarifs ou ordonner des adaptations. Elle ne publie pas les tarifs approuvés ; c’est pourquoi il n’existe pas, pour les assurances complémentaires, de liste officielle des primes comme pour l’assurance de base.

Intermédiaires d’assurance. La FINMA tient le registre public des intermédiaires non liés. Est non lié celui qui se trouve dans un rapport de loyauté avec toi et agit dans ton intérêt, par exemple un courtier. Seul est inscrit celui qui a son siège en Suisse, jouit d’une bonne réputation, possède les connaissances professionnelles nécessaires et dispose d’une assurance responsabilité civile professionnelle d’au moins CHF 2 millions. Les assureurs ne peuvent pas collaborer avec des intermédiaires non liés qui ne sont pas enregistrés. Qui ne figure pas au registre ne peut pas exercer en tant qu’intermédiaire non lié.

Base légale

La FINMA repose sur la loi sur la surveillance des marchés financiers (LFINMA). L’art. 1 LFINMA énumère les lois en vertu desquelles elle exerce sa surveillance, dont la loi sur le contrat d’assurance et la loi sur la surveillance des assurances. L’art. 4 LFINMA fixe les objectifs, l’art. 5 LFINMA la forme juridique, le siège et le nom, l’art. 6 LFINMA les tâches.

Pour les assureurs, la LSA s’applique :

• Art. 2 al. 2 let. b LSA : les assureurs ne sont pas soumis à la LSA dans la mesure où ils sont soumis à une surveillance particulière en vertu du droit fédéral. Pour l’assurance de base, il s’agit de la surveillance selon la LSAMal.
• Art. 4 al. 2 let. r LSA : les tarifs et les conditions générales d’assurance de l’assurance complémentaire à l’assurance-maladie sociale font partie du plan d’exploitation que la FINMA examine.
• Art. 9 LSA : solvabilité, mesurée au capital cible.
• Art. 38 LSA : examen des tarifs soumis à approbation sous l’angle de la solvabilité et de la protection contre les abus, refus en cas de violation des règles de branche déclarées de force obligatoire.
• Art. 40 à 45b LSA : intermédiaires, registre, devoir d’information, transparence sur la rémunération. La couverture d’au moins CHF 2 millions figure à l’art. 189 OS.

L’art. 62 OSAMal oblige l’OFSP et la FINMA à coordonner leur surveillance lorsque l’assurance de base d’un assureur peut influencer l’assurance complémentaire, par exemple en cas de réserves trop basses.

Exemple : qui examine une hausse de prime

Ursula, 58 ans, a l’assurance de base et une assurance complémentaire d’hospitalisation en division semi-privée auprès du même groupe. En automne, elle reçoit deux lettres avec de nouvelles primes. Le tableau montre quelle surveillance est compétente dans chaque cas.

Question	Assurance de base	Assurance complémentaire d’hospitalisation
Surveillance	OFSP	FINMA
Loi	LAMal, LSAMal	LCA, LSA
Prime approuvée ?	oui, par l’OFSP, publiée sur priminfo.admin.ch	tarif soumis à la FINMA, non public
Résiliation après communication de la prime	au plus tard le 30 novembre pour la fin de l’année	selon les conditions du contrat
Admission	obligation d’admission, sans questions de santé	facultative, avec questionnaire de santé

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Au quotidien, la FINMA compte surtout dans trois situations :

1. Lors d’un conseil. Demande si la personne est liée ou non liée. Tu peux vérifier les intermédiaires non liés dans le registre de la FINMA. La page commission d’intermédiaire explique comment ils sont rémunérés.
2. Pour les assurances complémentaires. La FINMA protège contre les primes abusives, mais elle ne fixe pas de primes pour toi et ne compare pas les produits. Lis les prestations et les règles de résiliation dans les conditions.
3. En cas de problème avec un intermédiaire. Tu peux signaler à la FINMA des comportements illicites. En cas de litige sur un cas de prestation, l’Office de médiation de l’assurance-maladie est le meilleur interlocuteur.

Cette plateforme est elle aussi concernée : l’exploitante FinanceRock GmbH est inscrite au registre de la FINMA en tant qu’intermédiaire non liée sous le numéro F01496799. Les détails figurent sous Transparence. Pour l’assurance de base, tu compares les primes approuvées par l’OFSP dans le calculateur de primes ; tu trouves les assureurs sous Caisses-maladie.

Erreurs fréquentes

• Écrire à la FINMA au sujet de l’assurance de base. C’est l’OFSP qui est compétent.
• Penser que « contrôlé par la FINMA » signifie avantageux. La FINMA examine la solvabilité et les abus, pas si un produit te convient.
• Ne pas vérifier un intermédiaire. Un intermédiaire non lié doit figurer au registre. Sans inscription, il ne peut pas exercer en tant qu’intermédiaire non lié.
• Résilier l’assurance complémentaire trop vite. Contrairement à l’assurance de base, il n’existe pas d’obligation d’admission. Ne résilie que lorsque le nouveau contrat est conclu.

Nous expliquons comment nous travaillons avec les sources officielles sous Notre méthode de calcul.