Proposition d’assurance

Qu’est-ce qu’une proposition d’assurance ?

Une proposition d’assurance est le formulaire par lequel tu déclares à une caisse que tu veux conclure un contrat. Dans l’assurance-maladie, cela concerne les assurances complémentaires, par exemple une assurance complémentaire d’hospitalisation pour la division semi-privée, une assurance complémentaire des soins ambulatoires ou une assurance dentaire. Ces contrats sont régis par la loi sur le contrat d’assurance (LCA), et non par la loi sur l’assurance-maladie (LAMal).

Juridiquement, la proposition est une offre que tu fais à la caisse. Le contrat n’est conclu que lorsque la caisse accepte la proposition, en général en envoyant la police. D’ici là, elle examine tes indications et décide si elle t’assure aux conditions proposées, avec une réserve, avec un supplément de prime ou pas du tout. La proposition est le plus souvent précédée d’une offre : elle présente le produit, les prestations et la prime, mais ne t’engage à rien.

Au cœur de toute proposition d’assurance complémentaire maladie se trouve le questionnaire de santé. La caisse veut savoir quelles maladies, quels accidents, quels traitements et quels médicaments tu as eus ces dernières années. Elle évalue le risque à partir de tes réponses.

Dans l’assurance de base, il n’existe pas de proposition au sens propre. Tu t’inscris certes avec un formulaire d’affiliation, mais la caisse doit accepter toute personne tenue de s’assurer dans son rayon d’activité, sans examen de santé. Pour l’assurance de base, tu peux donc choisir librement n’importe quelle caisse ; le calculateur de primes montre les primes de toutes les caisses.

Comment ça fonctionne

Le chemin de la proposition au contrat suit des délais fixes :

1. Information avant la proposition. La caisse doit t’informer au préalable, sous forme de texte, sur les risques assurés, l’étendue de la couverture, la prime, la durée, la résiliation, le traitement des données et ton droit de révocation. Tu dois déjà avoir les conditions générales d’assurance (CGA) en main au moment de la proposition.
2. Remplir la proposition. Tu réponds au questionnaire de santé, tu indiques tes données personnelles, le produit souhaité et le début de l’assurance, puis tu signes ou confirmes la proposition par voie électronique.
3. Délai pendant lequel tu es lié. Dès la remise ou l’envoi, tu es lié par ta proposition pendant 14 jours. Si la caisse exige un examen médical, le délai est de quatre semaines. Tu peux aussi fixer à la caisse un délai plus court pour l’acceptation.
4. Décision de la caisse. Si la caisse accepte, tu reçois la police. Si l’acceptation ne te parvient pas dans le délai, tu es délié et tu peux t’assurer ailleurs.
5. Droit de révocation. Pendant 14 jours dès la proposition ou l’acceptation, tu peux révoquer sans donner de motif. Il suffit que tu communiques la révocation à la caisse ou que tu la remettes à la poste le dernier jour.

Si tu révoques, la proposition est sans effet dès le départ. Tu récupères les primes déjà payées. Si la caisse a procédé de bonne foi à des clarifications particulières, par exemple un examen médical, elle peut exiger que tu prennes ces frais en charge en tout ou en partie, si l’équité le commande.

La proposition de modifier ou de prolonger un contrat existant est un cas particulier. Si la caisse ne la refuse pas dans les 14 jours dès sa réception, elle est réputée acceptée ; si les CGA exigent un examen médical, le délai est de quatre semaines. Cette règle ne s’applique pas à une proposition d’augmenter la somme d’assurance.

Base légale

Les règles relatives à la proposition figurent dans la LCA. Les caisses ne peuvent pas modifier une partie d’entre elles à ton détriment (l’art. 98 LCA mentionne notamment les art. 1 à 3a et l’art. 6).

• Art. 1 LCA : proposition liant son auteur pendant 14 jours, pendant quatre semaines en cas d’examen médical (al. 1 et 2). Le délai court dès la remise ou l’envoi (al. 3). Si l’acceptation ne parvient pas à temps, tu es délié (al. 4).
• Art. 2 LCA : une proposition de modifier ou de prolonger un contrat existant est réputée acceptée si la caisse ne la refuse pas dans les 14 jours (quatre semaines en cas d’examen médical).
• Art. 2a et 2b LCA : droit de révocation de 14 jours dès la proposition ou l’acceptation, par écrit ou sous forme de texte. La révocation rend la proposition sans effet dès le départ ; les prestations reçues doivent être restituées.
• Art. 3 et 3a LCA : obligation d’informer de la caisse avant la conclusion du contrat. Si elle la viole, tu peux résilier le contrat dans les quatre semaines dès que tu en as connaissance, au plus tard deux ans après la violation.
• Art. 4 LCA : obligation de déclarer. Tu dois communiquer tous les faits importants pour l’appréciation du risque sur lesquels la caisse t’interroge par écrit et que tu connais ou dois connaître. Sont réputés importants les faits sur lesquels la caisse a posé des questions précises et non équivoques.
• Art. 6 LCA : conséquences d’une réticence. La caisse peut résilier dans les quatre semaines dès qu’elle en a connaissance et n’a plus à verser de prestations pour les sinistres liés au fait non déclaré.

Pour l’assurance de base, c’est en revanche l’art. 5 let. i LSAMal qui s’applique : la caisse doit accepter toute personne tenue de s’assurer dans son rayon d’activité territorial.

Exemple : délais pour une proposition en octobre

Lea a 29 ans et souhaite une assurance complémentaire d’hospitalisation pour la division semi-privée dès le 01.01.2027. Elle envoie par la poste la proposition avec le questionnaire de santé rempli le 02.10.2026. La caisse n’exige pas d’examen médical.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Prévois suffisamment tôt une proposition d’assurance complémentaire. La caisse examine ton questionnaire de santé et, en cas d’examen médical, cela prend jusqu’à quatre semaines. Si tu veux remplacer une assurance complémentaire existante, ne résilie l’ancienne qu’une fois ta proposition acceptée par la nouvelle caisse. Sinon, dans le pire des cas, tu te retrouves sans couverture, parce que la nouvelle caisse refuse ou émet une réserve.

Ces questions t’aident à remplir la proposition :

1. Qu’est-ce qui est demandé exactement ? Réponds à chaque question pour la période indiquée. Appuie-toi sur les décomptes de prestations de ta caisse ; tu y trouves les consultations, les thérapies et les médicaments.
2. Tu as un doute ? Mieux vaut indiquer le traitement et le décrire brièvement. Une omission peut plus tard entraîner la résiliation.
3. As-tu une copie ? Conserve la proposition remplie, idéalement en PDF dans ton compte. En cas de litige, ce qui compte, c’est ce que tu as réellement répondu.
4. Le produit te convient-il ? Compare prestations et primes avant de signer, dans la comparaison des assurances complémentaires et dans les fiches des caisses-maladie.

Tu changes d’assurance de base indépendamment de tout cela. Il ne te faut pas de proposition avec questionnaire de santé, seulement une résiliation dans les délais ; les échéances figurent sous Délais. Si tu veux de l’aide pour remplir la proposition, tu peux demander un conseil.

Erreurs fréquentes

• Résilier trop tôt l’ancienne assurance complémentaire. Tant que la nouvelle caisse n’a pas accepté, tu n’as aucun engagement de sa part. Une résiliation, en revanche, ne peut plus être annulée.
• Répondre au questionnaire de santé de mémoire. Beaucoup oublient de courtes thérapies ou des examens ponctuels. Les décomptes de prestations montrent ce qui a été facturé.
• Confondre la proposition et l’offre. L’offre ne t’engage à rien, la proposition te lie pendant 14 jours ou quatre semaines.
• Mal calculer le délai de révocation. Si c’est toi qui fais la proposition, il court dès la proposition, et non dès la réception de la police. Ce n’est que si la caisse te propose le contrat et que tu l’acceptes qu’il court dès ton acceptation.
• Croire que l’assurance de base examine ta santé. Dans l’assurance de base, il n’y a ni examen de santé ni réserve.

Nous expliquons comment nous présentons les caisses et les produits sous Notre méthode de calcul.