Droit de révocation

Qu’est-ce que le droit de révocation ?

Le droit de révocation t’accorde, après une proposition d’assurance, un délai de réflexion de 14 jours. Pendant ce délai, tu peux retirer ta proposition ou ton acceptation, sans indiquer de motifs et en règle générale sans frais. Ce droit figure à l’art. 2a de la loi sur le contrat d’assurance (LCA) et s’applique depuis la révision entrée en vigueur le 01.01.2022.

Dans l’assurance-maladie, le droit de révocation concerne les assurances complémentaires : complémentaire d’hospitalisation, assurances complémentaires des soins ambulatoires, assurances dentaires et produits similaires. Ce sont des contrats de droit privé selon la LCA. Pour l’assurance de base selon la LAMal, il n’existe pas de droit de révocation comparable. L’obligation d’admission des caisses s’y applique (art. 5, let. i, LSAMal), et les délais de résiliation de l’art. 7 LAMal règlent le changement.

Le droit de révocation n’est pas la même chose que l’engagement lié à la proposition. Selon l’art. 1 LCA, tu restes lié par ta proposition pendant 14 jours, ou quatre semaines si un examen médical est nécessaire ; si l’assurance ne l’accepte pas dans ce délai, tu es libéré. Le droit de révocation agit dans l’autre sens : il te permet de te délier toi-même de ta proposition ou de ton acceptation dans les 14 jours.

Comment ça fonctionne

Délai. Le délai de révocation est de 14 jours et commence dès que tu as proposé ou accepté le contrat (art. 2a, al. 2, LCA). Pour le calcul, la LCA renvoie au code des obligations (art. 100 LCA). Selon l’art. 77, al. 1, ch. 1, CO, le jour de la conclusion du contrat ne compte pas ; si le dernier jour tombe un dimanche ou un jour férié, le délai est reporté au jour ouvrable suivant (art. 78, al. 1, CO).

Forme. La révocation doit être faite par écrit ou sous toute autre forme permettant d’en établir la preuve par un texte (art. 2a, al. 1, LCA). Une lettre suffit, un e-mail aussi. Un appel téléphonique ne suffit pas, car il ne fournit pas de preuve par un texte.

Respect du délai. Le délai est respecté si tu communiques la révocation à l’assurance le dernier jour ou si tu la remets à la poste ce jour-là (art. 2a, al. 3, LCA). C’est donc l’envoi qui compte, pas la réception.

Effets. Avec la révocation, ta proposition ou ton acceptation est sans effet dès le début (art. 2b, al. 1, LCA). Les deux parties doivent restituer les prestations déjà reçues : l’assurance rembourse les primes payées, tu restitues d’éventuelles prestations d’assurance (art. 2b, al. 2, LCA). Tu ne dois aucune autre indemnité. Ce n’est que lorsque l’équité l’exige que tu dois rembourser les frais de clarifications particulières que l’assurance a effectuées de bonne foi (art. 2b, al. 3, LCA).

Exceptions. Il n’y a pas de droit de révocation pour les assurances collectives de personnes, pour les couvertures provisoires et pour les conventions d’une durée inférieure à un mois (art. 2a, al. 4, LCA). Une assurance collective conclue par ton employeur n’est donc pas concernée.

Information. L’assurance doit t’informer avant la conclusion sur le droit de révocation ainsi que sur sa forme et son délai (art. 3, al. 1, let. h, LCA). Si elle viole ses devoirs d’information, tu peux résilier le contrat ; ce droit s’éteint quatre semaines après que tu as eu connaissance de la violation, mais au plus tard deux ans après celle-ci (art. 3a LCA).

Base légale

Le droit de révocation figure à l’art. 2a LCA, les effets de la révocation à l’art. 2b LCA. Les deux articles ont été introduits par la révision du 19.06.2020 et s’appliquent depuis le 01.01.2022.

• Art. 2a, al. 1, LCA : tu peux révoquer ta proposition de conclure le contrat ou ta déclaration d’acceptation par écrit ou sous toute autre forme permettant d’en établir la preuve par un texte.
• Art. 2a, al. 2, LCA : le délai est de 14 jours et commence dès que tu as proposé ou accepté le contrat.
• Art. 2a, al. 3, LCA : la révocation est faite à temps si tu la communiques le dernier jour ou la remets à la poste ce jour-là.
• Art. 2a, al. 4, LCA : exclu pour les assurances collectives de personnes, les couvertures provisoires et les contrats de moins d’un mois.
• Art. 2b LCA : absence d’effet dès le début, restitution des prestations, aucune autre indemnité sauf, le cas échéant, pour des clarifications particulières.

Le devoir de l’assurance d’informer sur le droit de révocation figure à l’art. 3, al. 1, let. h, LCA. Pour le calcul des délais, le code des obligations s’applique par le biais de l’art. 100 LCA (art. 77 et 78 CO).

Exemple : révocation après un entretien de conseil

Lea a 27 ans. Après un entretien de conseil, elle signe le lundi 02.11.2026 une proposition d’assurance complémentaire d’hospitalisation en division semi-privée et répond au questionnaire de santé. Chez elle, elle compare encore une fois les offres et veut retirer la proposition.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

• Ne signe pas sous la pression. Après la proposition, tu as 14 jours pour comparer les offres. Tu trouves une comparaison neutre des assurances complémentaires sous Comparer les assurances complémentaires.
• Ne résilie l’ancienne assurance complémentaire qu’une fois la nouvelle acceptée. Dans les assurances complémentaires, la nouvelle caisse peut refuser ou émettre des réserves en raison de ta santé. Une résiliation hâtive peut laisser une lacune. Plus de détails sous Résiliation de l’assurance complémentaire.
• Garde une preuve de la révocation. Lettre ou e-mail, avec la date et le numéro de contrat ou de proposition.
• Distingue assurance de base et assurance complémentaire. Il n’y a pas de droit de révocation pour l’assurance de base. Si tu veux y changer de caisse, les délais sous Changer de caisse s’appliquent. Tu compares les primes dans le calculateur de primes et trouves les caisses sous Caisses-maladie.

Erreurs fréquentes

• Déclarer la révocation par téléphone. Un appel ne permet pas d’établir la preuve par un texte. Envoie la révocation par lettre ou par e-mail.
• Calculer le délai à partir de la réception de la police. Le délai commence avec ta proposition ou ton acceptation, pas avec la remise de la police.
• Vouloir utiliser le droit de révocation pour l’assurance de base. Il ne s’applique qu’aux contrats selon la LCA.
• Tenter la révocation d’une assurance collective. Les assurances collectives de personnes, par exemple par l’employeur, sont exclues.