Obligation d’admission

Qu’est-ce que l’obligation d’admission ?

L’obligation d’admission est le devoir de chaque caisse-maladie d’accepter dans l’assurance de base toute personne tenue de s’assurer qui habite dans son rayon d’activité. La caisse ne peut refuser personne parce qu’il est âgé, qu’il a été malade ou qu’il laisse prévoir des coûts élevés. Elle ne peut pas subordonner l’admission à des questions sur la santé, ni émettre de réserves pour certaines maladies, ni exiger de délai d’attente.

L’obligation d’admission est le pendant de l’obligation de s’assurer. Qui habite en Suisse doit s’assurer dans les trois mois. Pour que cette obligation puisse être remplie, il faut aussi un droit à être admis. Avec le libre choix de la caisse, cela signifie : tu peux choisir ta caisse, mais la caisse ne peut pas te choisir.

L’obligation d’admission ne vaut que pour l’assurance de base selon la LAMal et pour l’assurance facultative d’indemnités journalières selon la LAMal. Les assurances complémentaires selon la LCA sont des contrats de droit privé. L’assureur peut y poser des questions sur la santé, émettre des réserves ou refuser la proposition.

Comment ça fonctionne

Tu t’inscris auprès de la nouvelle caisse au moyen d’une proposition. La caisse vérifie si tu es tenu de t’assurer et si ton lieu de domicile se trouve dans son rayon d’activité. Si ces deux conditions sont remplies, elle doit t’accepter. Lors d’un changement depuis une autre caisse, la nouvelle caisse informe l’ancienne que tu es assuré sans interruption. Ce n’est qu’à ce moment que ton ancien rapport d’assurance prend fin.

L’obligation d’admission est étroitement liée à la règle sur les primes. Une caisse prélève les mêmes primes auprès de tous ses assurés. Les différences ne sont admises que selon le canton et la région de primes, le groupe d’âge (enfants, jeunes adultes, adultes), la franchise, le modèle et la couverture des accidents. Un homme de 62 ans qui a subi plusieurs opérations paie auprès de la même caisse, au même lieu de domicile, dans le même modèle et avec la même franchise exactement autant qu’une femme de 34 ans en bonne santé.

Pour que les caisses n’aient malgré tout aucun intérêt à n’attirer que des personnes en bonne santé, il existe la compensation des risques. Les caisses qui comptent beaucoup d’assurés présentant un risque de maladie élevé reçoivent de l’argent des caisses qui comptent beaucoup d’assurés à faible risque.

Il existe deux limites importantes :

• Rayon d’activité : toutes les caisses ne sont pas actives dans toute la Suisse. L’obligation d’admission ne vaut que là où la caisse propose l’assurance de base.
• Retard de paiement : qui doit des primes, des participations aux coûts, des intérêts moratoires ou des frais de poursuite ne peut pas changer de caisse tant que tout n’est pas payé. Ce n’est alors pas la nouvelle caisse qui fait obstacle, mais l’ancienne assurance ne prend pas fin.

Base légale

L’obligation d’admission figure dans la loi sur la surveillance : selon l’art. 5 let. i LSAMal, les assureurs doivent accepter, dans les limites de leur rayon d’activité territorial, toute personne tenue de s’assurer ainsi que toute personne qui peut conclure une assurance d’indemnités journalières selon la LAMal. L’art. 5 let. f LSAMal exige l’égalité de traitement des assurés. L’obligation d’admission est une condition de l’autorisation : une caisse qui ne la respecte pas ne peut pas pratiquer l’assurance de base.

Dans la LAMal, d’autres dispositions complètent l’obligation d’admission :

• Art. 3 LAMal : obligation de s’assurer dans les trois mois qui suivent la prise de domicile ou la naissance.
• Art. 4 LAMal : libre choix parmi tous les assureurs autorisés.
• Art. 7 al. 5 LAMal : l’ancien rapport d’assurance ne prend fin que lorsque la nouvelle caisse a confirmé la couverture sans interruption.
• Art. 61 LAMal : mêmes primes pour tous les assurés d’une caisse, échelonnées selon le canton, la région et le groupe d’âge.
• Art. 64a al. 6 LAMal : pas de changement en cas de primes, participations aux coûts, intérêts moratoires et frais de poursuite impayés.

Exemple : même prime malgré une santé différente

Heidi a 62 ans et a subi deux opérations ces dernières années. Nina a 34 ans et n’est plus allée chez le médecin depuis des années. Les deux habitent à Zurich et veulent changer de caisse. Le tableau montre les primes mensuelles 2026 des 128 offres de la commune de Zurich (région 1), adultes avec accidents. Source : OFSP, primes d’assurance-maladie 2026.

Franchise	offre la moins chère	médiane	offre la plus chère
CHF 300	CHF 517.70	CHF 580.00	CHF 724.00
CHF 2 500	CHF 389.40	CHF 453.90	CHF 595.70

Le calculateur de primes, avec toutes les offres de ta commune, montre quelles caisses sont avantageuses à ton lieu de domicile.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

L’obligation d’admission t’enlève le risque lié au changement d’assurance de base. Tu peux comparer et changer librement chaque année, même avec une maladie chronique ou à un âge avancé. Il te suffit de respecter les délais : après la communication des primes, la résiliation doit parvenir à l’ancienne caisse au plus tard le 30 novembre. Toutes les échéances figurent sous Délais, et un modèle de résiliation sous Lettre de résiliation.

Prudence avec l’assurance complémentaire. Si tu as des assurances complémentaires auprès de ta caisse actuelle, elle ne peut pas t’obliger à les résilier lors d’un changement d’assurance de base, et elle ne peut pas les résilier pour le seul motif du changement. Garde-les donc si une nouvelle assurance complémentaire s’avérait difficile en raison de ta santé. L’assurance de base et l’assurance complémentaire peuvent être conclues auprès d’assureurs différents.

Tu trouves un aperçu et les indicateurs des assureurs sous Caisses-maladie.

Erreurs fréquentes

• Ne pas changer par peur d’un refus. Dans l’assurance de base, chaque caisse active dans ta région de domicile doit t’accepter.
• Résilier l’assurance complémentaire en même temps que l’assurance de base. L’obligation d’admission ne s’applique pas à l’assurance complémentaire. Une nouvelle caisse peut te refuser.
• Vouloir changer avec des factures impayées. Tant que des primes ou des participations aux coûts restent impayées, l’ancienne assurance ne prend pas fin.
• Choisir une caisse qui n’est pas active à ton lieu de domicile. Vérifie dans le calculateur de primes quelles caisses proposent des primes pour ta commune.

Nous expliquons comment nous analysons les primes sous Notre méthode de calcul.