Libre choix de la caisse-maladie

Que signifie le libre choix de la caisse-maladie ?

Le libre choix de la caisse est le droit de toute personne tenue de s’assurer en Suisse de conclure son assurance de base auprès de l’assureur de son choix. L’État ne t’attribue aucune caisse. Tu décides toi-même quel assureur-maladie gère ton assurance obligatoire des soins, et tu peux en changer régulièrement.

Tu peux choisir parmi tous les assureurs qui disposent d’une autorisation de la Confédération pour pratiquer l’assurance-maladie sociale et qui sont actifs dans ta région de domicile. Le revers du libre choix est l’obligation d’admission : chacune de ces caisses doit t’admettre, quels que soient ton âge et ton état de santé.

Le libre choix porte sur la caisse, pas sur les prestations. Le catalogue des prestations de l’assurance de base est fixé par la loi et identique dans toutes les caisses. Les différences concernent la prime, les modèles et franchises proposés ainsi que le service.

Pour les assurances complémentaires selon la LCA, il n’existe pas de libre choix de la caisse en ce sens. L’assureur peut y poser des questions de santé, émettre des réserves ou refuser une proposition.

Comment ça fonctionne

Les caisses entrant en ligne de compte pour toi dépendent de ton lieu de domicile. Toutes les caisses ne sont pas actives dans chaque canton ou chaque région ; leur zone d’activité locale s’appelle le rayon d’activité. L’OFSP publie sur priminfo.admin.ch la liste officielle de toutes les caisses avec leurs primes par région.

Tu exerces le libre choix de la caisse à des dates fixes :

• Au 1er janvier : après la communication de la nouvelle prime, tu résilies avec un préavis d’un mois. La résiliation doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre. Cette échéance vaut pour tout le monde, quels que soient la franchise et le modèle.
• Au 1er juillet : avec un préavis de trois mois, réception au plus tard le 31 mars. Ce n’est possible qu’avec la franchise ordinaire et sans forme particulière d’assurance.
• En cas de hausse de prime en cours d’année : tu peux alors changer pour la fin du mois précédant l’entrée en vigueur de la nouvelle prime.

Ton ancienne assurance ne prend fin que lorsque la nouvelle caisse a confirmé que tu es assuré chez elle sans interruption. Ainsi, aucune lacune ne se crée. Si la nouvelle caisse omet cette communication, elle doit réparer le dommage que tu subis, en particulier la différence de prime.

Base légale

L’art. 4 LAMal prévoit que les personnes tenues de s’assurer choisissent librement parmi les assureurs autorisés selon la LSAMal. L’art. 5 let. i LSAMal oblige les assureurs à admettre, dans les limites de leur rayon d’activité territorial, toute personne tenue de s’assurer.

L’art. 7 LAMal règle le changement : l’al. 1 le changement pour la fin d’un semestre d’une année civile avec un préavis de trois mois, l’al. 2 le changement après la communication de la nouvelle prime avec un préavis d’un mois, l’al. 5 la fin de l’ancien rapport d’assurance seulement après la confirmation par la nouvelle caisse. Les al. 7 et 8 protègent tes assurances complémentaires lors du changement. L’art. 94 al. 2 et l’art. 100 al. 3 OAMal limitent à la fin de l’année le changement avec une franchise à option ou un modèle. L’art. 64a al. 6 LAMal restreint le libre choix pour les assurés en retard de paiement.

Exemple : mêmes prestations, primes différentes

Marco a 36 ans et habite dans la commune de Zurich. Il a le modèle standard avec la franchise ordinaire de CHF 300 et veut savoir ce que lui apporte le libre choix de la caisse. Base : primes 2026, commune de Zurich (région 1), adultes, avec accidents ; source OFSP.

Le calculateur de primes affiche les primes de toutes les caisses pour ta commune et ton modèle. Tu trouves des informations sur chaque caisse, par exemple sur les réserves et les frais administratifs, dans les fiches sous Caisses-maladie.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Le libre choix de la caisse est ton principal levier sur la prime. Voici comment l’utiliser :

1. Compare chaque année. Les nouvelles primes sont publiées fin septembre. Ta caisse doit te les communiquer au plus tard le 31 octobre. Tu as ensuite jusqu’au 30 novembre.
2. Résilie à temps. La résiliation compte lorsqu’elle parvient à la caisse, pas lorsque tu l’envoies. Tu trouves un modèle sous Lettre de résiliation, toutes les échéances sous Délais.
3. Choisis d’abord la nouvelle caisse. Inscris-toi auprès de la nouvelle caisse avant ou pendant que tu résilies. L’ancienne assurance ne prend fin qu’avec la confirmation de la nouvelle.
4. Examine les assurances complémentaires séparément. Tu peux les garder auprès de l’ancienne caisse. Ne les résilie pas avant qu’une nouvelle assurance complémentaire t’ait été accordée, car des questions de santé s’y appliquent.

L’article changement de caisse-maladie explique toute la marche à suivre pas à pas.

Erreurs fréquentes

• Croire qu’une caisse peut te refuser. Dans l’assurance de base, chaque caisse est tenue d’admettre dans son rayon d’activité.
• Remplir un questionnaire de santé. Aucune caisse ne peut en exiger un pour l’assurance de base. Les questions de santé ne concernent que les assurances complémentaires.
• Résilier trop tard. La date déterminante est la réception au plus tard le 30 novembre, pas le cachet de la poste.
• Résilier avec des arriérés. Des montants ouverts ayant fait l’objet d’une sommation rendent la résiliation sans effet. Paie-les entièrement avant.
• Planifier un changement semestriel avec un modèle. Au 1er juillet, tu ne changes qu’avec la franchise ordinaire et sans modèle particulier.

Nous expliquons comment nous comparons les primes sous Notre méthode de calcul.