Paliers de franchise

Que désignent les paliers de franchise ?

Les paliers de franchise sont les montants autorisés pour la franchise dans l’assurance obligatoire des soins. La franchise est la part de tes frais de santé que tu paies toi-même par année civile avant que la caisse-maladie ne prenne en charge les factures. Tu ne peux pas fixer ce montant librement, mais seulement le choisir dans une courte liste. Cette liste, ce sont les paliers de franchise.

Le palier le plus bas est la franchise ordinaire. Elle s’élève à CHF 300 pour les adultes et à CHF 0 pour les enfants. Tous les paliers plus élevés s’appellent franchise à option. En échange, la caisse t’accorde un rabais sur la prime.

Les paliers ne s’appliquent que dans l’assurance de base selon la LAMal. Les assurances complémentaires selon la LCA ont leurs propres participations, qui figurent dans le contrat et sont aménagées librement. Si une caisse parle de « franchise » dans une assurance complémentaire d’hospitalisation, cela n’a rien à voir avec les paliers décrits ici.

Les paliers en un coup d’œil

Comment ça fonctionne

Tu choisis le palier à l’affiliation à une caisse ou pour le début d’une nouvelle année civile. Le palier choisi s’applique ensuite pour toute l’année. C’est la date du traitement qui détermine l’imputation : un traitement en décembre compte pour la franchise de l’ancienne année, même si la facture n’arrive qu’en janvier.

Les caisses proposent les paliers à option de manière facultative. Chaque caisse doit proposer la franchise ordinaire ; pour les franchises à option, elle peut faire un choix. Un assureur peut proposer aux jeunes adultes d’autres paliers à option qu’aux adultes dès 26 ans. Son offre doit toutefois être la même dans tout le canton.

Chaque palier plus élevé donne droit à un rabais. Ce rabais est plafonné : il ne peut pas dépasser 70 % du risque supplémentaire que tu assumes avec le palier plus élevé. Avec CHF 2 500, tu assumes CHF 2 200 de risque de plus qu’avec CHF 300 ; le rabais ne peut donc pas dépasser CHF 1 540 par an. En outre, la prime de chaque forme particulière d’assurance doit s’élever à au moins 50 % de la prime ordinaire avec couverture des accidents de ta région et de ton groupe d’âge.

Quel que soit le palier, tu paies après la franchise 10 % de quote-part, au plus CHF 700 par an (enfants CHF 350). Ta part personnelle maximale correspond donc au palier choisi plus ce montant maximal.

Base légale

L’art. 64 al. 2 et 3 LAMal prévoit que tu participes aux coûts au moyen d’une franchise et d’une quote-part et que le Conseil fédéral fixe les montants. L’art. 64 al. 4 LAMal dispose qu’aucune franchise n’est prélevée pour les enfants.

Les montants figurent dans l’OAMal. L’art. 103 al. 1 OAMal fixe la franchise ordinaire à CHF 300 par année civile, l’al. 2 le montant maximal de la quote-part à CHF 700 pour les adultes et à CHF 350 pour les enfants. L’art. 93 al. 1 OAMal énumère de manière exhaustive les franchises à option et autorise des offres différentes pour les adultes et les jeunes adultes. L’art. 94 OAMal règle le changement de palier, l’art. 95 al. 2bis OAMal le plafond de 70 % pour le rabais et l’art. 90c OAMal la prime minimale de 50 %.

Exemple : primes par palier à Zurich

Le tableau montre la prime mensuelle médiane de toutes les offres pour une personne adulte née en 1990 dans la commune de Zurich. Base : primes 2026, commune de Zurich (région 1), adultes, avec accidents ; source OFSP.

Palier	Médiane par mois	Différence par an par rapport à CHF 300	Risque supplémentaire par an
CHF 300	CHF 580.00	–	–
CHF 500	CHF 568.40	CHF 139.20	CHF 200
CHF 1 000	CHF 540.00	CHF 480.00	CHF 700
CHF 1 500	CHF 511.20	CHF 825.60	CHF 1 200
CHF 2 000	CHF 483.50	CHF 1 158.00	CHF 1 700
CHF 2 500	CHF 453.90	CHF 1 513.20	CHF 2 200

La prime ne baisse pas de manière régulière : de CHF 300 à CHF 500, tu économises à la médiane CHF 139.20 par an pour CHF 200 de risque supplémentaire ; de CHF 2 000 à CHF 2 500, CHF 355.20 pour CHF 500 de risque supplémentaire. Les rapports diffèrent d’une caisse à l’autre. Tu vois tes propres chiffres dans le calculateur de primes, qui affiche les primes officielles de l’OFSP de toutes les caisses pour chaque palier.

Pour les enfants, l’offre est plus restreinte. À Zurich, il y avait en 2026, pour les enfants nés en 2016, au total 128 offres avec le palier de CHF 0 et 113 avec CHF 600, mais seulement 88 avec CHF 100 et 88 avec CHF 300 (source OFSP). Plus d’informations sous franchise pour enfants.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Le bon palier dépend de tes frais attendus et de ta réserve. Trois questions t’aident :

1. À combien se sont élevés tes frais ces dernières années ? Les décomptes de prestations de ta caisse indiquent la somme par année.
2. Peux-tu payer le montant maximal ? Avec CHF 2 500, cela représente jusqu’à CHF 3 200 par an (franchise plus CHF 700 de quote-part).
3. Un palier intermédiaire en vaut-il vraiment la peine ? Vérifie auprès de ta caisse quel rabais les paliers de CHF 1 000 à CHF 2 000 rapportent réellement. Souvent, le choix du palier le plus élevé ou le plus bas est plus clair qu’un palier intermédiaire.

Le calculateur de franchise calcule avec tes vraies primes à partir de quels frais tel palier est plus avantageux. Tu trouves les échéances pour changer de palier sous Délais, la marche à suivre sous changer de franchise.

Erreurs fréquentes

• Demander un montant intermédiaire. CHF 800 ou CHF 3 000 n’existent pas dans l’assurance de base. Seuls les paliers de l’art. 93 OAMal sont autorisés.
• Supposer que chaque caisse propose tous les paliers. Les paliers à option sont facultatifs. Avant de changer, vérifie si la nouvelle caisse propose ton palier.
• Oublier la quote-part. Après la franchise, tu paies encore 10 % jusqu’à CHF 700 (enfants CHF 350).
• Manquer le délai pour un palier plus bas. Qui veut un palier plus bas en décembre s’y prend trop tard. L’annonce doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre.
• Ne regarder que le rabais. Compare toujours la prime annuelle plus la part personnelle possible.

Nous expliquons comment nous calculons les primes et les médianes sous Notre méthode de calcul.