Franchise ordinaire

Qu’est-ce que la franchise ordinaire ?

La franchise ordinaire est la franchise la plus basse qui existe pour les adultes dans l’assurance de base suisse. Elle s’élève à CHF 300 par année civile. Jusqu’à ce que tes factures d’une année atteignent ce montant, tu les paies toi-même. Ensuite, la caisse-maladie participe, et tu ne paies plus que la quote-part de 10 %.

« Ordinaire » signifie ici : c’est la forme de base légale. Tous les paliers plus élevés sont des franchises à option, que la loi traite comme une forme particulière d’assurance. Qui ne choisit pas de franchise lors de l’affiliation a automatiquement la franchise ordinaire. Au quotidien, on parle aussi de franchise minimale ou simplement de « franchise à 300 francs ».

La franchise ordinaire s’applique de la même manière aux adultes dès 26 ans et aux jeunes adultes de 19 à 25 ans. Pour les enfants jusqu’à 18 ans, aucune franchise n’est prélevée. Les parents peuvent toutefois choisir pour leurs enfants une franchise pour enfants de CHF 100 à CHF 600 et obtiennent en contrepartie une prime plus basse.

La franchise ordinaire ne concerne que l’assurance de base selon la LAMal. Les assurances complémentaires selon la LCA connaissent leurs propres participations, qui figurent dans le contrat.

Comment ça fonctionne

Chaque facture de l’assurance de base est d’abord imputée sur la franchise : consultation médicale, médicaments de la pharmacie, laboratoire, physiothérapie sur prescription, séjour à l’hôpital. C’est la date du traitement qui compte, pas celle de la facture. Un traitement du 20 décembre compte donc pour la franchise de l’ancienne année, même si la facture n’arrive qu’en janvier.

Dès que CHF 300 sont atteints, tu paies 10 % de quote-part sur chaque facture suivante. Pour les adultes, la quote-part est plafonnée à CHF 700 par année. Avec la franchise ordinaire, ta participation aux coûts totale s’élève donc au maximum à CHF 1~000 par année. S’y ajoute, lors d’un séjour à l’hôpital, une contribution de CHF 15 par jour ; en sont exemptés les enfants, les jeunes adultes en formation et les femmes en cas de maternité (art. 104 OAMal).

Les franchises à option pour les adultes s’élèvent à CHF 500, 1000, 1500, 2000 et 2500. Plus le palier est élevé, plus la prime est basse. Pour chaque palier, la caisse peut accorder comme rabais au maximum 70 % du risque supplémentaire, mesuré par rapport à la franchise ordinaire. Avec CHF 2500, tu prends en charge CHF 2200 de risque supplémentaire ; le rabais peut donc s’élever au maximum à CHF 1~540 par année. La franchise ordinaire est ainsi le point de référence de tous les rabais.

Un cas particulier : si tu es assuré moins d’une année civile, par exemple lors d’un court séjour en Suisse, la caisse peut prélever, au lieu de la franchise et de la quote-part, un forfait de CHF 250 par période de 90 jours.

Base légale

L’art. 64 al. 2 let. a LAMal prévoit que les assurés participent aux coûts avec un montant fixe par année, la franchise. Selon l’art. 64 al. 3 LAMal, le Conseil fédéral en fixe le montant. Il l’a fait à l’art. 103 al. 1 OAMal : la franchise s’élève à 300 francs par année civile. L’art. 103 al. 2 OAMal fixe le montant maximal annuel de la quote-part à CHF 700 pour les adultes et à CHF 350 pour les enfants, l’art. 103 al. 3 OAMal rend déterminante la date du traitement.

L’art. 64 al. 4 LAMal précise qu’aucune franchise n’est prélevée pour les enfants. Les paliers plus élevés figurent à l’art. 93 al. 1 OAMal. Le changement est réglé à l’art. 94 OAMal : tu ne choisis une franchise plus élevée que pour le début d’une année civile (al. 1). Le passage à une franchise plus basse est possible pour la fin d’une année civile, en respectant les délais de résiliation de l’art. 7 al. 1 et 2 LAMal (al. 2). Le plafond de 70 % du rabais figure à l’art. 95 al. 2bis OAMal. Le forfait pour une courte durée d’assurance est réglé à l’art. 103 al. 5 OAMal.

Exemple : CHF 300 ou CHF 2~500 à Zurich

Lukas a 36 ans et habite en ville de Zurich. Il compare la franchise ordinaire avec la franchise à option la plus élevée. Les primes proviennent des données officielles de l’OFSP : primes 2026, commune de Zurich (région 1), année de naissance 1990, avec accident, à chaque fois l’offre la plus avantageuse de la commune. Avec une franchise de CHF 300, cela coûte CHF 517.70 par mois, avec une franchise de CHF 2500 CHF 389.40. Par année, cela fait CHF 6212.40 contre CHF 4672.80, soit une différence de CHF 1539.60.

Le tableau montre les coûts annuels (prime plus franchise et quote-part) selon différents frais de santé :

Frais de santé par année	Total avec CHF 300	Total avec CHF 2~500
CHF 0	CHF 6~212.40	CHF 4~672.80
CHF 1~000	CHF 6~582.40	CHF 5~672.80
CHF 2~000	CHF 6~682.40	CHF 6~672.80
CHF 3~000	CHF 6~782.40	CHF 7~222.80
CHF 10~000	CHF 7~212.40	CHF 7~872.80

La différence de prime de CHF 1539.60 se situe juste en dessous du rabais maximal autorisé par la loi de CHF 1540. Dans d’autres caisses et modèles, la différence est souvent plus petite. Le seuil se déplace alors vers le bas, et la franchise ordinaire vaut déjà la peine avec des frais plus bas. Tu vois tes propres chiffres dans le calculateur de primes.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

La franchise ordinaire n’est pas une question de « prudence » ou de « courage », mais un calcul. Trois questions t’aident :

1. À combien s’élevaient tes frais ces dernières années ? Les décomptes de prestations de ta caisse indiquent la somme. S’ils dépassaient régulièrement CHF 2~000, beaucoup d’éléments plaident pour CHF 300.
2. Un traitement important est-il prévisible ? Une opération planifiée, une grossesse ou une thérapie de longue durée font dépasser n’importe quelle franchise. Avec CHF 300, tu paies alors au maximum CHF 1~000 de participation aux coûts.
3. Pourrais-tu supporter toi-même CHF 3~200 en une année ? Si ce n’est pas le cas, la franchise ordinaire est le choix le plus sûr, même si elle coûte plus de prime.

Si tu veux revenir à la franchise ordinaire pour l’année prochaine, ton avis doit parvenir à la caisse jusqu’au 30 novembre en cas de changement de prime. Les échéances figurent sous Délais. L’entrée changer de franchise explique comment annoncer concrètement la franchise. Si tu veux changer de caisse en même temps, tu trouves les assureurs et leurs chiffres clés sous Caisses-maladie.

Pour les enfants, un examen attentif vaut la peine : comme il n’existe pas de franchise ordinaire pour eux, CHF 0 est la forme de base. Une franchise pour enfants réduit la prime, mais ne vaut la peine qu’avec peu de consultations médicales.

Erreurs fréquentes

• Considérer la franchise ordinaire comme chère. La prime est plus élevée, mais la participation aux coûts est limitée à CHF 1~000 par année. En cas de frais élevés, c’est le palier le plus avantageux.
• Annoncer le changement trop tard. Le retour à CHF 300 n’est possible qu’au 1er janvier. Qui manque le délai reste une année sur le palier plus élevé.
• Ne regarder que la prime mensuelle. Compare toujours la prime annuelle plus la participation aux coûts possible, comme dans le tableau ci-dessus.
• Garder les factures inférieures à CHF 300. Envoie aussi les petites factures. C’est seulement ainsi qu’elles comptent pour la franchise, et la caisse paie à partir du montant qui dépasse CHF 300.
• Confondre la franchise et la contribution aux frais de séjour hospitalier. Tu paies la contribution de CHF 15 par jour d’hôpital en plus de la franchise.

Nous expliquons comment nous calculons les primes et les exemples sous Notre méthode de calcul.