Franchise enfant

Qu’est-ce que la franchise enfant ?

La franchise enfant est la franchise de l’assurance de base pour les enfants jusqu’à 18 ans révolus. Elle fonctionne comme pour les adultes : jusqu’au montant choisi, les parents paient eux-mêmes les factures du médecin, de la pharmacie et de l’hôpital de l’enfant ; au-delà, la caisse prend le relais. La différence réside dans les montants.

La loi ne prévoit pas de franchise pour les enfants. La franchise ordinaire s’élève donc à CHF 0 pour les enfants. Les parents peuvent toutefois choisir librement un échelon plus élevé : CHF 100, 200, 300, 400, 500 ou 600. En échange, la prime pour enfant baisse. Ces échelons facultatifs sont une forme de franchise à option.

La franchise enfant n’existe que dans l’assurance de base selon la LAMal. Les assurances complémentaires pour enfants, par exemple pour les appareils dentaires, connaissent leurs propres participations selon le contrat.

Comment ça fonctionne

Tu choisis un échelon pour chaque enfant. Les factures sont d’abord imputées sur cette franchise. Ensuite, tu paies 10 % de quote-part, au maximum CHF 350 par enfant et par année. Avec une franchise de CHF 0, tu paies donc au maximum CHF 350 par année, avec CHF 600 au maximum CHF 950.

Si tu as plusieurs enfants, un plafond familial te protège, à condition que tous les enfants soient assurés auprès de la même caisse :

• Avec la franchise ordinaire (CHF 0) : pour tous les enfants ensemble, tu paies au maximum la franchise et le montant maximal de la quote-part d’un adulte, soit au maximum CHF 700 de quote-part par année.
• Avec une franchise à option : la participation aux coûts de tous les enfants ensemble ne peut pas dépasser le double du montant maximal par enfant. Avec une franchise de CHF 600, cela fait 2 × CHF 950 = CHF 1 900. Si les enfants ont des franchises différentes, la caisse fixe le plafond.

Les caisses ne doivent pas proposer tous les échelons. À Zurich, en 2026, il y avait pour les enfants 128 offres avec CHF 0 et 113 avec CHF 600, mais seulement 88 avec CHF 100 et 88 avec CHF 300 (source OFSP). Tu ne changes d’échelon qu’au 1er janvier : un échelon plus élevé jusqu’au 31 décembre, un échelon plus bas avec une annonce jusqu’au 30 novembre.

En cas de séjour à l’hôpital, les enfants ne paient pas la contribution de CHF 15 par jour. La franchise et la quote-part s’appliquent toutefois aussi à l’hôpital.

Base légale

L’art. 64, al. 4, LAMal prévoit qu’aucune franchise n’est perçue pour les enfants et que la moitié du montant maximal de la quote-part s’applique. Si plusieurs enfants d’une même famille sont assurés auprès du même assureur, ils doivent ensemble au maximum la franchise et le montant maximal de la quote-part d’un adulte. L’art. 64, al. 1bis, LAMal établit que la participation aux coûts de l’enfant est due exclusivement par les personnes qui doivent les primes, jusqu’à la fin du mois au cours duquel il devient majeur.

L’art. 93, al. 1, OAMal énumère les franchises à option pour les enfants : CHF 100, 200, 300, 400, 500 et 600. L’art. 93, al. 3, OAMal limite, pour plusieurs enfants avec une franchise à option, la participation aux coûts au double du montant maximal par enfant. L’art. 103, al. 2, OAMal fixe le montant maximal de la quote-part pour les enfants à CHF 350. L’art. 104, al. 2, let. a, OAMal exempte les enfants de la contribution aux frais de séjour hospitalier.

Exemple : CHF 0 ou CHF 600 pour Noah

Noah a 10 ans et habite à Zurich. Ses parents comparent la franchise enfant ordinaire de CHF 0 avec l’échelon le plus élevé de CHF 600. Ils calculent avec les primes médianes de toutes les offres : primes 2026, commune de Zurich (région 1), enfants, avec couverture des accidents ; source OFSP.

La médiane regroupe un nombre différent d’offres, car toutes les caisses ne proposent pas l’échelon de CHF 600. Le calculateur de primes te montre la prime de la caisse de ton enfant pour chaque échelon. Tu compares les primes pour enfants de toutes les caisses de ta commune dans le calculateur de primes pour enfants.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Pour les enfants, les montants sont plus petits que pour les adultes, mais le principe reste le même. Pose-toi ces questions :

1. Combien de fois ton enfant est-il allé chez le médecin ces dernières années ? Les décomptes de prestations de la caisse indiquent la somme. Si elle est inférieure à CHF 425 comme dans l’exemple, cela plaide pour un échelon plus élevé.
2. Quelque chose d’important est-il prévu ? En cas de traitements planifiés ou de thérapie régulière, CHF 0 est le plus souvent plus avantageux.
3. As-tu plusieurs enfants auprès de la même caisse ? Dans ce cas, le plafond familial s’applique et limite encore ton risque. Tu trouves un aperçu des primes pour enfants des caisses sous Caisses-maladie.

La prime de ton enfant dépend en outre du lieu de domicile, de la caisse et du modèle ; la notion de prime pour enfant explique comment les groupes d’âge influencent la prime. Tous les échelons pour enfants et adultes figurent sous échelons de franchise.

Erreurs fréquentes

• Partir de la franchise des adultes. Les enfants n’ont pas de franchise minimale de CHF 300. La franchise enfant ordinaire est de CHF 0.
• Demander un échelon que la caisse ne propose pas. De nombreuses caisses ne proposent que certains échelons à option pour les enfants. Vérifie l’offre avant de décider.
• Inclure les appareils dentaires dans le calcul. L’assurance de base ne paie les soins dentaires et l’orthodontie que dans des cas exceptionnels. Le plus souvent, ils ne modifient pas le choix de la franchise.
• Oublier le plafond familial. Pour plusieurs enfants auprès de la même caisse, la participation totale aux coûts est plafonnée. Cela peut plaider pour une caisse commune.
• Annoncer le changement trop tard. Un échelon plus bas pour l’année suivante doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre.

Nous expliquons sous Notre méthode de calcul comment nous calculons les primes et les médianes.