Résilier l’assurance de base et garder l’assurance complémentaire

Deux contrats que tu résilies séparément

Si tu as l’assurance de base et l’assurance complémentaire auprès de la même caisse, elles semblent former un tout. Juridiquement, il s’agit pourtant de deux contrats différents. L’assurance de base est obligatoire et réglée par la loi sur l’assurance-maladie (LAMal). L’assurance complémentaire est facultative ; les caisses-maladie peuvent la proposer en plus de l’assurance de base, mais elle est soumise à la loi sur le contrat d’assurance (art. 2 al. 2 LSAMal).

C’est pourquoi tu peux passer à une autre caisse pour l’assurance de base et garder l’assurance complémentaire auprès de l’actuelle. La loi protège expressément cette séparation : ta caisse actuelle ne peut pas t’obliger à résilier aussi les assurances complémentaires lors du changement (art. 7 al. 7 LAMal), et elle ne peut pas les résilier au seul motif que tu changes d’assurance de base (art. 7 al. 8 LAMal).

Qui est bien assuré, par exemple avec une assurance d’hospitalisation en division semi-privée ou privée, perd souvent définitivement cette couverture en la résiliant : une nouvelle caisse peut poser des questions de santé et refuser. L’assurance de base, en revanche, tu peux en changer chaque année sans ce risque.

Étape par étape : changer seulement d’assurance de base

1. Comparer les primes. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre ; ta caisse doit te communiquer la nouvelle prime d’ici le 31 octobre (art. 7 al. 2 LAMal). Tu peux comparer avec le calculateur de primes.
2. Te renseigner sur l’assurance complémentaire. Demande par écrit à ta caisse si la prime ou les rabais de l’assurance complémentaire changent lorsque l’assurance de base est ailleurs. La loi ne le règle pas ; ce sont les CGA et la réponse de ta caisse qui font foi.
3. Rédiger la résiliation, uniquement pour l’assurance de base. Écris en objet « Résiliation de l’assurance obligatoire des soins (assurance de base) au 31.12.2026 » et ajoute : « Mes assurances complémentaires sont maintenues sans changement. » Notre générateur de lettre de résiliation sépare proprement les deux assurances.
4. Envoyer d’ici mi-novembre. L’OFSP recommande de l’envoyer d’ici le 15 novembre en recommandé ou par Courrier A Plus. La résiliation doit parvenir à la caisse d’ici le lundi 30.11.2026. L’article Résilier par e-mail ou en recommandé ? explique comment prouver la réception.
5. Auprès de la nouvelle caisse, demander uniquement l’assurance de base. Choisis à nouveau ta franchise et ton modèle ; selon l’OFSP, tu peux changer les deux lors d’un changement au 1er janvier. La nouvelle caisse doit t’accepter sans questionnaire de santé (art. 5 let. i LSAMal).
6. Vérifier les confirmations. La nouvelle caisse informe l’ancienne que tu es assuré sans interruption ; ce n’est qu’alors que l’ancienne assurance de base prend fin (art. 7 al. 5 LAMal). Vérifie sur la nouvelle police que t’envoie ton ancienne caisse que l’assurance complémentaire continue.

Le calculateur de délais indique les échéances qui s’appliquent à toi :

Les règles juridiques en détail

Pas d’obligation de résilier (art. 7 al. 7 LAMal). L’ancienne caisse ne peut pas obliger une personne assurée à résilier aussi les assurances complémentaires conclues chez elle lorsqu’elle change d’assureur. L’OFSP rappelle cette règle dans sa fiche d’information sur le changement de caisse.

Pas de résiliation en raison du changement (art. 7 al. 8 LAMal). La caisse ne peut pas résilier tes assurances complémentaires au seul motif que tu changes d’assurance de base. À cela s’ajoute la LCA : dans les assurances complémentaires à l’assurance-maladie sociale, le droit de résiliation ordinaire et le droit de résiliation en cas de sinistre n’appartiennent qu’au preneur d’assurance, pas à la caisse (art. 35a al. 4 LCA).

Obligation d’admission uniquement dans l’assurance de base (art. 5 let. i LSAMal). Chaque caisse doit accepter dans son rayon d’activité territorial toute personne tenue de s’assurer. Selon l’OFSP, elle ne peut pas exiger pour cela de questionnaire de santé, contrairement à une demande d’assurance complémentaire.

Délais de résiliation de l’assurance de base (art. 7 al. 1 et 2 LAMal). Après la communication de la nouvelle prime, tu résilies moyennant un préavis d’un mois pour la fin de l’année, avec réception d’ici le 30 novembre. Avec la franchise ordinaire dans le modèle standard, c’est aussi possible pour la fin juin, avec réception d’ici le 31 mars. L’article Délais de résiliation de la caisse-maladie explique toutes les échéances.

Arriérés de paiement (art. 64a al. 6 LAMal). Si tu as des primes ou des participations aux coûts de l’assurance de base impayées ayant fait l’objet d’une sommation, le changement est bloqué jusqu’à ce que tout soit payé. Pour un changement au 1er janvier, les montants ayant fait l’objet d’une sommation jusqu’au 30 novembre doivent être réglés d’ici le 31 décembre.

Ce que tu peux économiser sans toucher à l’assurance complémentaire

Les prestations de l’assurance de base sont identiques auprès de toutes les caisses. Qui change seulement celle-ci obtient la même couverture légale à une prime différente. Les primes 2026 dans la commune de Lausanne (région 1), adultes nés en 1970, sans accidents, sur l’ensemble des 105 offres et modèles (source : OFSP) :

Avec une franchise de CHF 2 500, l’écart entre la médiane et l’offre la plus avantageuse atteignait CHF 643.20 par an, et celui entre l’offre la plus chère et la plus avantageuse CHF 2 201.40. Les offres les plus avantageuses sont des modèles Telmed avec choix limité du médecin. Seules les personnes entièrement couvertes selon la loi sur l’assurance-accidents peuvent s’assurer sans couverture des accidents, par exemple les salariés qui travaillent au moins huit heures par semaine pour un même employeur (art. 8 al. 1 LAMal, art. 13 al. 1 OLAA).

Exemple : garder la division semi-privée, changer d’assurance de base

Exemple avec des personnes fictives. Daniel a 56 ans, habite à Lausanne et est salarié. Depuis des années, il a l’assurance de base et une assurance complémentaire d’hospitalisation en division semi-privée auprès de la même caisse. En 2026, son assurance de base dans le modèle standard avec une franchise de CHF 2 500 sans accidents coûte CHF 595.65 par mois, autant que l’offre la plus chère du tableau.

Les chiffres valent pour 2026 et servent à illustrer le calcul. Avec les primes de l’année suivante, tu refais le calcul dans le calculateur de primes.

Cas particuliers

• Couverture des accidents. Si tu avais exclu la couverture des accidents auprès de l’ancienne caisse, tu le demandes à nouveau auprès de la nouvelle : la caisse ne suspend la couverture des accidents que sur demande et avec la preuve que tu es entièrement assuré selon la LAA (art. 8 al. 1 LAMal). La page Suspendre la couverture des accidents explique comment faire.
• Enfants. Il en va de même pour les enfants : tu peux changer leur assurance de base et garder leurs assurances complémentaires. Si un enfant a des arriérés ayant fait l’objet d’une sommation, il ne peut pas changer de caisse (art. 64a al. 6 LAMal).
• À l’inverse : résilier seulement l’assurance complémentaire. C’est aussi possible. L’assurance de base continue alors sans changement. Pour l’assurance complémentaire, ce sont les délais de ton contrat qui s’appliquent, selon la loi avec un préavis de trois mois pour la fin de la troisième année ou de chacune des années suivantes, sauf si le contrat prévoit un délai plus court (art. 35a al. 1 LCA). Plus d’informations sous Résiliation de l’assurance complémentaire.
• Changer plus tard aussi d’assurance complémentaire. C’est possible, mais sans droit à l’admission. Ne résilie l’ancienne que lorsque la nouvelle caisse t’a accepté par écrit. Ce sont les CGA et la réponse de la caisse qui font foi.
• Conclure une nouvelle assurance complémentaire sans l’assurance de base auprès de la même caisse. Certaines caisses ne vendent leurs assurances complémentaires qu’avec leur assurance de base. La protection de l’art. 7 al. 7 et 8 LAMal vaut pour les contrats existants ; pour une nouvelle demande, renseigne-toi au préalable.

Deux caisses au quotidien

Après le changement de caisse-maladie, tu as deux assureurs, deux polices et deux factures de primes. La carte d’assuré de l’assurance de base sert au décompte selon la LAMal (art. 42a LAMal) ; après le changement, tu utilises la carte de la nouvelle caisse. Lors d’une admission à l’hôpital, indique tes deux assurances, afin que l’hôpital répartisse correctement les coûts. Tu envoies les factures pour les prestations de l’assurance de base à la nouvelle caisse, et celles pour les prestations couvertes uniquement par l’assurance complémentaire à l’actuelle. Les CGA de chaque assurance complémentaire indiquent ce qu’elle prend en charge.

Erreurs fréquentes

• Écrire « Par la présente, je résilie mon assurance-maladie ». La caisse peut comprendre une formulation imprécise comme une résiliation de tous les contrats. Cite expressément l’assurance de base et précise que les assurances complémentaires sont maintenues.
• Tout résilier sous la pression d’un entretien de vente. Tu changes d’assurance de base sans risque, pas d’assurance complémentaire. L’OFSP conseille de toujours résilier soi-même.
• Demander trop tard la nouvelle assurance de base. L’ancienne ne prend fin que lorsque la nouvelle caisse a annoncé la couverture sans interruption (art. 7 al. 5 LAMal). L’OFSP conseille de s’affilier en même temps que l’on résilie.
• Ne pas vérifier les rabais de combinaison. Les CGA indiquent si la prime de l’assurance complémentaire change. Compare la différence avec l’économie réalisée.
• Oublier la couverture des accidents. Qui est assuré selon la LAA et ne demande pas d’exclusion auprès de la nouvelle caisse paie une prime pour une couverture des accidents, alors que l’assurance-accidents selon la LAA couvre déjà les accidents.

L’article Résilier sa caisse-maladie montre comment rédiger et envoyer la lettre. Tous les délais, y compris pour les assurances complémentaires, figurent sous Délais de résiliation de la caisse-maladie. La page Changer de caisse présente toute la procédure, et d’autres articles se trouvent dans la rubrique Changer de caisse-maladie. Les fiches de toutes les caisses se trouvent sous Caisses-maladie.