Résilier par e-mail ou en recommandé ? Assurance de base et complémentaire

Le problème, c’est rarement la forme, mais la preuve

Qui veut résilier sa caisse-maladie par e-mail se pose généralement la mauvaise question. L’essentiel n’est pas de savoir si un e-mail « est valable », mais si tu pourras prouver plus tard que ta résiliation se trouvait à temps auprès de la caisse. Car pour l’assurance de base, c’est la réception qui compte, pas l’envoi, et en cas de litige, c’est à toi d’établir la réception : selon l’art. 8 CC, la preuve incombe à celui qui déduit des droits d’un fait.

Des règles différentes s’appliquent à l’assurance de base et à l’assurance complémentaire :

Assurance de base : ce que la loi exige

L’art. 7 LAMal règle quand tu peux résilier l’assurance de base : après la communication des primes, moyennant un préavis d’un mois pour la fin de l’année (al. 2), sinon moyennant un préavis de trois mois pour la fin juin ou décembre (al. 1). L’article ne contient pas de prescription de forme. Dans sa fiche d’information et dans ses lettres-types sur priminfo.admin.ch, l’OFSP part du principe d’une résiliation écrite et signée, et recommande de l’envoyer d’ici au 15 novembre par lettre recommandée ou par Courrier A Plus.

Certaines caisses acceptent aussi les résiliations par e-mail, par un formulaire sur leur site web ou dans le portail client. C’est la caisse elle-même qui indique si et comment. Si tu utilises l’une de ces voies, la même règle que pour la lettre s’applique : la résiliation doit se trouver auprès de la caisse au plus tard le 30 novembre, et tu as besoin d’une preuve.

Ce qui vaut comme preuve

Selon ses propres indications, La Poste distribue les lettres recommandées le jour ouvrable suivant (du lundi au vendredi) et le Courrier A Plus le jour ouvrable suivant du lundi au samedi. Selon l’OFSP, une lettre recommandée déposée dans la case postale de la caisse n’est considérée comme remise qu’au moment où la caisse la retire à la poste. C’est une raison de plus pour laquelle l’OFSP recommande un envoi d’ici à la mi-novembre ; en 2026, le 15 novembre tombe un dimanche.

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Assurance complémentaire : l’e-mail est expressément autorisé

Pour les assurances complémentaires, la LCA règle elle-même la forme. Selon l’art. 35a al. 1 LCA, tu peux résilier le contrat « par écrit ou sous toute autre forme permettant d’en établir la preuve par un texte ». Un e-mail permet d’en établir la preuve par un texte ; la disposition n’exige pas de signature manuscrite. Il en va de même pour la résiliation pour de justes motifs (art. 35b al. 1 LCA).

Deux autres règles renforcent ta position :

• Pas de forme plus stricte par les CGA. L’art. 35a LCA fait partie des dispositions que le contrat ne peut pas modifier au détriment du preneur d’assurance (art. 98 LCA).
• Aussi pour les anciens contrats. Les prescriptions de forme et le droit de résiliation selon les art. 35a et 35b LCA s’appliquent aussi aux contrats conclus avant le 1er janvier 2022 (art. 103a LCA).

Dans l’assurance complémentaire, la forme est donc simple, le délai ne l’est pas. Il figure dans ton contrat et dans les CGA ; la loi permet la résiliation ordinaire pour la fin de la troisième année ou de chaque année suivante moyennant un préavis de trois mois. Dans l’assurance complémentaire à l’assurance-maladie, la caisse elle-même ne peut pas résilier de manière ordinaire (art. 35a al. 4 LCA). Pour en savoir plus, consulte résiliation de l’assurance complémentaire ; les CGA et les renseignements de ta caisse font foi.

Ici aussi, l’e-mail ne vaut que ce que vaut la preuve. Dans ton e-mail, demande à la caisse une confirmation écrite indiquant la date à laquelle le contrat prend fin, et conserve-la avec ton e-mail.

Résilier en toute sécurité, quelle que soit la voie

1. Séparer assurance de base et complémentaire. Indique précisément dans l’objet ce que tu résilies, par exemple « Résiliation de l’assurance de base pour le 31.12.2026 ». Si tu veux garder l’assurance complémentaire, précise-le expressément. L’article Résilier l’assurance de base et garder l’assurance complémentaire explique comment faire.
2. Donner toutes les indications. Nom, adresse, date de naissance, numéro d’assuré, assurance résiliée, échéance, demande de confirmation. Notre générateur de lettre de résiliation crée une lettre-type de résiliation avec ces champs.
3. Choisir la voie en fonction du délai. S’il reste plus d’une semaine avant l’échéance, une voie avec preuve suffit. Si le temps presse, chaque jour compte : selon ses propres indications, La Poste distribue les lettres recommandées et le Courrier A Plus le jour ouvrable suivant ; un e-mail ne prouve la réception qu’avec une confirmation de la caisse.
4. Veiller à la bonne adresse. Certaines caisses ont une adresse postale ou électronique spécifique pour les résiliations. Les coordonnées figurent dans la fiche de la caisse sous Caisses-maladie.
5. Conserver la preuve. Garde le récépissé, le suivi de l’envoi ou l’e-mail avec la confirmation jusqu’à ce que tu aies reçu la confirmation de résiliation et que la nouvelle assurance ait commencé. Pour un changement au 1er janvier, la confirmation n’arrive souvent qu’en décembre ou en janvier, parce que l’ancienne caisse n’écrit qu’une fois que la nouvelle a annoncé la couverture d’assurance sans interruption (art. 7 al. 5 LAMal).

Le calculateur de délais affiche toutes les échéances pour ta situation.

Exemple : deux résiliations, deux voies

Exemple avec des personnes fictives. Aylin, 31 ans, veut changer d’assurance de base pour 2027 et résilier son assurance complémentaire pour les soins dentaires. Selon ses CGA, l’assurance complémentaire suit l’année civile et peut être résiliée moyennant un préavis de trois mois ; elle est assurée depuis plus de trois ans.

Si Aylin n’avait résilié l’assurance de base que le 30.11.2026 à 22 heures par e-mail, elle aurait résilié en dehors des heures de bureau habituelles et n’aurait eu aucune preuve de réception. L’article Résiliation arrivée trop tard montre ce que tu peux faire dans un tel cas.

Erreurs fréquentes

• Envoyer un e-mail le dernier soir. C’est la réception pendant les heures de bureau habituelles qui compte. La confirmation d’envoi de ta messagerie ne prouve pas la réception.
• Envoyer une lettre normale sans suivi. Si elle se perd ou si la caisse conteste la réception, tu n’as pas de preuve.
• Annoncer la résiliation par téléphone, puis l’oublier. Un appel téléphonique ne laisse aucune preuve sous forme de texte. Résilie toujours par écrit ou par e-mail avec confirmation.
• Confier la résiliation à un intermédiaire. L’OFSP conseille de toujours résilier soi-même, afin d’avoir la preuve en main.
• Mélanger assurance de base et complémentaire dans un même e-mail. Des formulations peu claires entraînent des demandes de précision ou la résiliation du mauvais contrat.

Tous les délais en un coup d’œil figurent sous Délais de résiliation de la caisse-maladie, l’ensemble de la démarche sous Changer de caisse. Tu trouves d’autres articles dans la rubrique Changer de caisse-maladie.