Arriérés de paiement

Qu’est-ce que des arriérés de paiement ?

On parle d’arriérés de paiement lorsque tu n’as pas payé des montants échus à ta caisse-maladie. Dans l’assurance de base, il s’agit des primes mensuelles, payables à l’avance, et des participations aux coûts, c’est-à-dire la franchise et la quote-part que la caisse te facture après un traitement. La loi parle du « non-paiement des primes et des participations aux coûts » et qualifie les personnes qui ont des arriérés d’assurés en retard de paiement.

Contrairement à un abonnement de téléphone mobile, la caisse ne peut pas simplement résilier l’assurance de base. L’assurance est obligatoire, le contrat est donc maintenu. La loi règle en revanche précisément comment la caisse doit envoyer des rappels et engager des poursuites, quelles conséquences ont les arriérés et quand le canton prend en charge une partie des dettes.

D’autres règles s’appliquent aux assurances complémentaires. Elles sont soumises à la loi sur le contrat d’assurance (LCA) et non à la LAMal. L’assurance peut y suspendre ses prestations tant que tu es en demeure. Plus de détails sous « Base légale ».

Pour les enfants, ce sont les parents qui doivent les primes. Les mêmes règles de procédure s’appliquent aux arriérés d’un enfant, mais elles visent les parents ou le parent qui doit les primes.

Comment ça fonctionne

Dans l’assurance de base, la procédure se déroule en étapes fixes :

1. Rappel : si tu ne paies pas une prime ou une participation aux coûts, la caisse t’envoie au moins un rappel écrit. Dès ce rappel, tu es considéré comme en retard de paiement.
2. Sommation : la caisse t’envoie ensuite une sommation, au plus tard trois mois après l’échéance et séparément des autres arriérés. Elle t’accorde un délai de 30 jours et t’informe des conséquences.
3. Poursuite : si tu ne paies toujours pas, la caisse doit engager une poursuite. Par année civile, elle peut te poursuivre au maximum deux fois pour tes propres arriérés et deux fois pour les arriérés d’un enfant.
4. Acte de défaut de biens : si la poursuite se termine sans paiement complet, la caisse reçoit un acte de défaut de biens. Elle annonce la créance au canton, qui en prend en charge 85 %. La dette ne disparaît pas pour autant pour toi : la caisse conserve l’acte de défaut de biens jusqu’à ce que tout soit payé et rétrocède au canton 50 % de ce que tu paies plus tard.

Un intérêt moratoire de 5 % par an s’ajoute aux primes échues. Si tu causes un travail supplémentaire, la caisse peut demander des frais administratifs si ses dispositions le prévoient ; les montants maximaux sont fixés par le Département fédéral de l’intérieur.

Il est important de savoir ce que la caisse ne peut pas faire : elle ne peut pas compenser tes prestations avec les primes impayées. Si tu envoies une facture médicale, elle doit payer sa part, même si tu as des arriérés.

Base légale

L’élément central est l’art. 64a LAMal (« Non-paiement des primes et des participations aux coûts ») :

• Al. 1 : au moins un rappel écrit, puis une sommation avec un délai de 30 jours et une information sur les conséquences.
• Al. 2 : obligation d’engager une poursuite ; au maximum deux poursuites par année civile pour les arriérés propres et deux pour les arriérés d’un enfant.
• Al. 3 et 4 : annonce des actes de défaut de biens au canton ; le canton prend en charge 85 % des créances annoncées, la caisse lui rétrocède 50 % des paiements ultérieurs.
• Al. 6 : qui est en retard de paiement ne peut pas changer d’assureur tant que des primes, des participations aux coûts, des intérêts moratoires et des frais de poursuite sont ouverts. Qui n’a des arriérés que pour ses enfants peut tout de même changer.
• Al. 7 : les cantons peuvent tenir une liste des assurés en retard de paiement ; pour ces personnes, la caisse suspend la prise en charge des frais, sauf en cas d’urgence.
• Al. 7bis : qui est devenu majeur peut changer de caisse pour la fin de l’année malgré des arriérés datant de sa minorité.

Les détails figurent dans l’ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal) : l’art. 105a OAMal fixe l’intérêt moratoire à 5 % par an. L’art. 105b OAMal exige la sommation au plus tard trois mois après l’échéance et n’autorise des frais administratifs que si la caisse les prévoit dans ses dispositions. L’art. 105c OAMal interdit la compensation des prestations avec des primes impayées. L’art. 105l OAMal prévoit que tu es considéré comme en retard de paiement dès la notification du rappel et qu’une résiliation reste sans effet si les montants ayant fait l’objet d’un rappel jusqu’à un mois avant l’expiration du délai de résiliation ne sont pas entièrement payés à l’expiration de ce délai.

Pour les enfants, l’art. 61a LAMal dispose que les primes sont dues exclusivement par les parents jusqu’à la fin du mois au cours duquel l’enfant atteint la majorité ; l’art. 64, al. 1bis, LAMal dit la même chose pour la participation aux coûts. Une poursuite de l’enfant devenu majeur pour ces montants est nulle.

Dans l’assurance complémentaire, l’art. 20 LCA s’applique : l’assurance envoie une sommation avec un délai de 14 jours. Si la sommation reste sans effet, son obligation de fournir des prestations est suspendue dès l’expiration du délai. Selon l’art. 21 LCA, le contrat est réputé résilié si l’assurance ne poursuit pas le paiement de la prime en justice dans les deux mois qui suivent ce délai.

Exemple : trois primes impayées à Berne

Jonas, 36 ans, habite la ville de Berne et a une assurance de base avec une franchise de CHF 2 500. Comme prime mensuelle, nous prenons la médiane de toutes les offres à Berne : CHF 482.70 (primes 2026, commune de Berne, région 1, adultes, avec accidents ; source OFSP). Jonas ne paie pas les primes de janvier, février et mars 2026.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

La règle la plus importante : réagis tôt. Plus les arriérés durent, plus les intérêts, les frais et les frais de poursuite s’accumulent, et plus tu restes longtemps lié à ta caisse.

• Parler avec la caisse : demande un paiement échelonné avant que la poursuite ne soit engagée, et fais confirmer l’accord par écrit.
• Vérifier la réduction des primes : si la prime fait exploser ton budget, tu as peut-être droit à une réduction des primes. Le canton la verse directement à la caisse.
• Chercher une prime plus basse : le calculateur de primes montre combien tu économiserais avec une autre caisse, une autre franchise ou un autre modèle. Mais tu ne pourras changer qu’une fois les arriérés réglés.
• Garder les délais en vue : pour un changement au 1er janvier, les montants ayant fait l’objet d’un rappel doivent être payés d’ici au 31 décembre. Toutes les échéances figurent sous Délais.
• Envoyer quand même tes factures : la caisse ne peut pas compenser les prestations avec les primes. Continue donc à envoyer tes factures médicales.
• Ne pas oublier l’assurance complémentaire : l’obligation de fournir des prestations y est suspendue dès 14 jours après la sommation. Les traitements pendant cette période sont à ta charge.

Erreurs fréquentes

• Laisser traîner les rappels. Dès le rappel, tu es considéré comme en retard de paiement, et le changement de caisse est bloqué. Des lettres non ouvertes n’y changent rien.
• Croire que la caisse résilie l’assurance de base. Elle n’en a pas le droit. La dette subsiste, et l’assurance continue.
• Prendre l’acte de défaut de biens pour un désendettement. Le canton paie 85 % à la caisse, mais ta dette subsiste jusqu’à ce qu’elle soit réglée.
• Payer trop tard et résilier quand même. Si l’argent n’arrive qu’en janvier, la résiliation pour la fin de l’année est sans effet.
• Reporter les dettes d’enfance sur l’enfant. Les primes et participations aux coûts jusqu’à la majorité sont dues par les parents. Une poursuite de l’enfant pour ces montants est nulle.

Tu trouves des informations indépendantes sur les caisses et leurs chiffres clés sous Caisses-maladie. Nous expliquons sous Notre méthode de calcul comment nous analysons les primes.