Sommation

Qu’est-ce qu’une sommation ?

Une sommation est la mise en demeure écrite de ta caisse-maladie de payer une facture échue. Dans l’assurance-maladie, cela concerne deux types de créances : la prime mensuelle et la participation aux coûts, c’est-à-dire la franchise et la quote-part que la caisse te facture après un traitement. La sommation est une étape d’une procédure réglée par la loi, qui peut aller jusqu’à la poursuite. Elle est précédée d’au moins un rappel écrit.

Dans l’assurance de base, cette procédure est précisément prescrite, parce que l’assurance est obligatoire : la caisse ne peut pas simplement t’exclure si tu ne paies pas. La loi lui impose au contraire un déroulement fixe et te protège en même temps contre certaines conséquences. La caisse ne peut par exemple pas compenser tes prestations avec des primes impayées.

Dans l’assurance complémentaire, d’autres règles s’appliquent. La sommation y est régie par la loi sur le contrat d’assurance (LCA), et les conséquences sont nettement plus dures : l’obligation de prester peut être suspendue tant que tu ne paies pas. Il vaut donc la peine de vérifier, à chaque sommation, si elle concerne l’assurance de base ou l’assurance complémentaire. La caisse doit envoyer les sommations de l’assurance de base séparément des autres arriérés.

Comment ça fonctionne

La prime est payable d’avance, en règle générale chaque mois (plus d’informations sous paiement des primes). Si un paiement fait défaut, la procédure suivante s’applique dans l’assurance de base :

1. Rappel : la caisse t’envoie au moins un rappel écrit. Beaucoup de caisses commencent par un simple rappel de paiement sans formalités.
2. Sommation : la caisse doit te notifier la sommation au plus tard trois mois après l’échéance. Elle t’impartit un délai de 30 jours et t’informe des conséquences.
3. Poursuite : si tu ne paies toujours pas dans le délai, la caisse doit engager une poursuite. Une personne peut être poursuivie au maximum deux fois par année civile pour ses propres arriérés et deux fois pour ceux d’un enfant.
4. Acte de défaut de biens et canton : si la poursuite aboutit à un acte de défaut de biens, la caisse annonce la créance au canton. Le canton en prend en charge 85 % ; la dette envers la caisse subsiste toutefois.

Des frais peuvent s’ajouter aux montants impayés. Sur les primes échues, la caisse peut percevoir un intérêt moratoire de 5 % par année. Si tu as causé des dépenses supplémentaires par ton paiement tardif, elle peut exiger des frais administratifs si ses conditions générales le prévoient. S’y ajoutent le cas échéant les frais de poursuite.

La conséquence la plus importante pour toi concerne le changement de caisse. Dès la notification de la sommation, tu es en retard de paiement. Tant que des primes, des participations aux coûts, des intérêts moratoires et des frais de poursuite sont impayés, tu ne peux pas changer d’assurance de base. Si tu résilies malgré tout, la caisse doit t’informer que la résiliation n’a aucun effet si les montants ayant fait l’objet d’une sommation ne sont pas payés à temps.

Base légale

La procédure figure à l’art. 64a de la loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal). L’al. 1 exige une sommation précédée d’au moins un rappel écrit et un délai de 30 jours. L’al. 2 oblige la caisse à engager une poursuite et la limite à deux poursuites par année civile pour chaque catégorie d’arriérés. L’al. 4 règle la prise en charge par le canton de 85 % des créances ayant fait l’objet d’un acte de défaut de biens, l’al. 6 le blocage du changement de caisse pour les assurés en retard de paiement, l’al. 7 les listes cantonales.

Les détails figurent dans l’ordonnance sur l’assurance-maladie (OAMal). L’art. 105a OAMal fixe l’intérêt moratoire à 5 % par année. L’art. 105b al. 1 OAMal exige la sommation au plus tard trois mois après l’exigibilité et séparément des autres arriérés ; l’al. 2 autorise des frais administratifs dans les limites des montants maximaux fixés par le DFI. L’art. 105c OAMal interdit la compensation des prestations avec des primes impayées. L’art. 105l al. 1 et 2 OAMal fixe à partir de quand tu es en retard de paiement et quand une résiliation prend effet malgré des arriérés.

Pour les assurances complémentaires, l’art. 20 LCA s’applique : la sommation fixe un délai de 14 jours à compter de son envoi. Si elle reste sans effet, l’obligation de l’assureur est suspendue à partir de l’expiration de ce délai. Si l’assureur ne poursuit pas le paiement de la prime en justice dans les deux mois, le contrat est réputé résilié selon l’art. 21 LCA.

Exemple : prime ayant fait l’objet d’une sommation et changement de caisse

Lara, 34 ans, habite en ville de Zurich et paie CHF 453.90 par mois pour son assurance de base. Cela correspond à la prime médiane des 128 offres pour son année de naissance avec une franchise de CHF 2 500 et la couverture des accidents (primes 2026, commune de Zurich, région 1, adultes ; source OFSP). En raison d’un changement de compte bancaire, les primes de septembre et d’octobre restent impayées.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Réagis immédiatement à chaque rappel et à chaque sommation. Vérifie d’abord si la créance est correcte : concerne-t-elle l’assurance de base ou une assurance complémentaire, s’agit-il d’une prime ou d’une participation aux coûts, et un paiement a-t-il peut-être été mal attribué ? Les décomptes de prestations de ta caisse indiquent quelles participations aux coûts t’ont été facturées.

Si tu ne peux pas tout payer en une fois, demande à la caisse un paiement échelonné avant que la poursuite ne soit engagée. Si tu as droit à la réduction des primes, vérifie qu’elle a été demandée ; elle est versée directement à la caisse et réduit ta facture.

Si tu prévois un changement, paie tous les montants impayés au plus tard en octobre. Ainsi, aucune sommation n’est ouverte avant le 30 novembre. Les échéances figurent sous Délais, les offres pour l’année prochaine dans le calculateur de primes et les caisses avec leurs données sous Caisses-maladie.

Erreurs fréquentes

• Laisser traîner les sommations. Après la sommation, la caisse doit engager une poursuite. Une inscription au registre des poursuites reste visible, même si tu paies plus tard.
• Avoir encore des arriérés juste avant le changement. Une seule prime ayant fait l’objet d’une sommation peut rendre la résiliation pour la fin de l’année sans effet.
• Confondre assurance de base et assurance complémentaire. Dans l’assurance complémentaire, la couverture est suspendue 14 jours après la sommation ; un paiement pour l’assurance de base n’y change rien.
• Croire que la caisse ne paie plus rien. Dans l’assurance de base, les prestations continuent tant que tu ne figures pas sur une liste cantonale.
• Virer des paiements sans référence. Sans numéro de référence, la caisse ne peut pas attribuer le paiement, et la procédure de sommation continue.