Résiliation extraordinaire

Qu’est-ce qu’une résiliation extraordinaire ?

Une résiliation extraordinaire met fin à un contrat d’assurance en dehors des échéances de résiliation habituelles. Dans l’assurance-maladie, tu dois toujours distinguer l’assurance de base selon la LAMal et les assurances complémentaires selon la LCA, parce que les règles sont très différentes.

Dans l’assurance de base, il existe deux échéances ordinaires : le 1er janvier, avec résiliation jusqu’au 30 novembre après la communication des primes, et, seulement avec la franchise ordinaire et sans modèle particulier, le 1er juillet, avec résiliation jusqu’au 31 mars. La résiliation est considérée comme extraordinaire lorsque ta caisse modifie la prime en cours d’année. Tu peux alors changer de caisse pour la fin du mois qui précède l’entrée en vigueur de la nouvelle prime. Selon l’OFSP, de telles hausses de prime en cours d’année sont rares.

Dans les assurances complémentaires, « extraordinaire » désigne surtout la résiliation pour justes motifs et la résiliation en cas de sinistre. Un droit de résiliation en cas de hausse de prime n’y existe que si les conditions générales d’assurance (CGA) de ton produit le prévoient.

Comment ça fonctionne

Assurance de base

La caisse doit te communiquer par écrit toute modification de prime au moins deux mois avant son entrée en vigueur et t’informer à cette occasion de ton droit de changer de caisse. À partir de cette communication, tu peux résilier avec un préavis d’un mois, pour la fin du mois qui précède la nouvelle prime. La résiliation doit parvenir à la caisse dans le délai ; le timbre postal ne suffit pas.

Selon l’OFSP, aucun droit de résiliation extraordinaire ne naît lorsque ta prime change parce que tu déménages à l’intérieur du rayon d’activité de ta caisse, parce que tu passes de la prime pour enfants à la prime pour adultes ou parce que ta réduction des primes est supprimée. Les échéances normales s’appliquent alors.

Un cas particulier se présente lorsque tu dois quitter la caisse en raison d’un déménagement hors de son rayon d’activité ou d’un changement d’emploi : l’assurance prend alors fin d’elle-même avec le déménagement ou l’entrée en service chez le nouvel employeur. Il en va de même lorsqu’une caisse n’est plus autorisée à pratiquer l’assurance de base. Il ne s’agit pas d’une résiliation, mais d’une fin prévue par la loi ; tu dois toutefois t’assurer à nouveau immédiatement.

Assurances complémentaires

• Pour justes motifs : à tout moment, par écrit ou sous une autre forme permettant d’en établir la preuve par un texte. Est un juste motif une circonstance qui rend la poursuite du contrat inacceptable pour toi selon les règles de la bonne foi, ou une modification imprévisible de la législation.
• En cas de sinistre : après un cas de prestation, tu peux te départir du contrat au plus tard lors du paiement. Dans l’assurance complémentaire maladie, ce droit n’appartient qu’à toi, pas à la caisse.
• En cas de hausse de prime : seulement si les CGA de ton produit le prévoient. Lis la clause sur les adaptations de prime avant de t’y fier.

Base légale

L’art. 7 al. 2 LAMal te donne, lors de la communication d’une nouvelle prime, le droit de changer de caisse moyennant un préavis d’un mois pour la fin du mois qui précède le début de la validité de la nouvelle prime. La caisse doit communiquer la prime approuvée par l’OFSP au moins deux mois à l’avance et signaler le droit de changer d’assureur. L’art. 7 al. 3 LAMal met fin à l’assurance lorsque tu dois quitter la caisse en raison d’un changement de domicile ou d’emploi, l’al. 4 lorsque la caisse perd son autorisation. Selon l’art. 94 al. 3 OAMal, tu conserves lors d’un tel changement en cours d’année ta franchise à option, pour autant que la nouvelle caisse la propose. L’art. 64a al. 6 LAMal exclut le changement en cas d’arriérés.

Pour les assurances complémentaires, l’art. 35b LCA règle la résiliation pour justes motifs. L’art. 42 al. 1 LCA permet de se départir du contrat en cas de sinistre partiel au plus tard lors du paiement, et l’art. 35a al. 4 LCA prévoit que, dans l’assurance complémentaire maladie, le droit de résiliation ordinaire et le droit de résiliation en cas de sinistre n’appartiennent qu’au preneur d’assurance, c’est-à-dire à la personne qui a conclu la police. La LCA ne contient pas de droit légal de résiliation en cas de hausse de prime.

Exemple : hausse de prime au 1er août

L’OFSP explique la règle au moyen du cas suivant : une caisse augmente la prime de l’assurance de base au 1er août. Les délais découlent directement de l’art. 7 al. 2 LAMal.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

Vérifie immédiatement sur chaque communication de prime la date à partir de laquelle la nouvelle prime s’applique. C’est d’elle que dépend ton délai. Procède ensuite ainsi :

1. Chercher une nouvelle caisse. Compare les primes avec le calculateur de primes et inscris-toi auprès de la nouvelle caisse.
2. Rédiger la résiliation. Avec le générateur de lettre de résiliation, tu crées la lettre avec la bonne adresse ; la lettre-type de résiliation offre aussi un aperçu.
3. Garantir la réception. Envoie la résiliation de manière à pouvoir prouver sa réception, et suffisamment tôt avant la fin du délai.
4. Régler les arriérés. Paie tous les montants ayant fait l’objet d’une sommation avant l’expiration du délai.
5. Vérifier les assurances complémentaires. Tes assurances complémentaires continuent indépendamment ; la caisse ne peut pas les résilier en raison de ton changement.

Les Délais et la notion de délai de résiliation montrent quels délais s’appliquent en général. La page Changer de caisse explique toute la démarche.

Erreurs fréquentes

• Croire que le timbre postal fait foi. La résiliation doit être parvenue à la caisse dans le délai.
• Invoquer un droit spécial après un déménagement. Une prime plus élevée en raison d’un déménagement, du passage à un autre groupe d’âge ou de la suppression de la réduction des primes ne donne pas de droit de résiliation extraordinaire.
• Résilier en même temps l’assurance complémentaire. Les CGA et la LCA s’appliquent à celle-ci. Qui la résilie doit en règle générale répondre à un questionnaire de santé pour une nouvelle assurance complémentaire.
• Résilier avec des factures impayées. Les arriérés ayant fait l’objet d’une sommation rendent la résiliation inopérante.
• Choisir trop tard la nouvelle caisse. L’ancienne assurance ne prend fin que lorsque la nouvelle caisse a confirmé la couverture sans interruption.