Changer de franchise : jusqu’à quand et dans quel sens

Deux sens, deux délais

La franchise de l’assurance de base vaut pour une année civile. Tu ne peux donc la changer qu’au 1er janvier, dans les deux sens, mais pas aux mêmes conditions. Si tu augmentes ta franchise, tu prends plus de risque à ta charge et tu soulages la caisse. Si tu la baisses, tu rends du risque à la caisse ; pour cela, l’ordonnance exige le même délai que pour un changement de caisse.

Les dates clés pour 2027 : la franchise plus basse doit parvenir à la caisse au plus tard le lundi 30.11.2026. Ce qui compte, c’est la réception, pas le cachet de la poste ; l’OFSP recommande d’envoyer ta lettre en recommandé d’ici la mi-novembre. Le calculateur de délais calcule pour toi les dates de résiliation et de changement.

Les adultes et les jeunes adultes peuvent choisir entre CHF 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000 et 2 500, les enfants entre CHF 0 et CHF 600 par tranches de CHF 100 (art. 64 al. 4 LAMal, art. 93 al. 1 et art. 103 al. 1 OAMal). Aucune caisse n’est tenue de proposer tous les échelons, mais son offre vaut pour tout le canton.

Étape par étape : comment changer de franchise

1. Attendre le courrier sur les primes. La caisse doit te communiquer la nouvelle prime au moins deux mois à l’avance, donc d’ici fin octobre (art. 7 al. 2 LAMal). L’OFSP publie les primes approuvées de toutes les caisses fin septembre.
2. Estimer tes frais de l’année prochaine. Additionne les frais bruts des dernières années à partir des décomptes de prestations et ajoute les traitements déjà connus pour l’année suivante.
3. Calculer le seuil de rentabilité. Le calculateur de franchise montre, avec les primes de ton tarif, à partir de quel montant de frais chaque échelon devient plus avantageux.
4. Comparer d’autres caisses. Si tu changes de franchise de toute façon, cela vaut la peine de regarder les primes des autres caisses pour le même échelon dans le calculateur de primes. Si tu changes de caisse, tu choisis directement ta franchise auprès de la nouvelle caisse.
5. Annoncer le changement par écrit. Par lettre ou sur le portail client de la caisse. Pour une franchise plus basse, envoie ta lettre en recommandé d’ici la mi-novembre, afin de pouvoir prouver la réception au plus tard le 30 novembre.
6. Vérifier la confirmation et la police. La police de la nouvelle année doit indiquer la nouvelle franchise et la nouvelle prime. Si quelque chose ne joue pas, signale-le immédiatement.

Les règles en détail

Franchise plus élevée. L’assurance avec franchises à option est ouverte à tous les assurés. Une franchise plus élevée ne peut être choisie que pour le début d’une année civile (art. 94 al. 1 OAMal). L’OFSP ne mentionne pas de délai de résiliation légal pour ce cas. En pratique, les caisses acceptent ces annonces jusqu’au 31 décembre ; demande à ta caisse si elle exige une date plus précoce ou une forme particulière.

Franchise plus basse. Le passage à une franchise plus basse n’est possible que pour la fin d’une année civile, en respectant les délais de résiliation de l’art. 7 al. 1 et 2 LAMal (art. 94 al. 2 OAMal). Comme la caisse communique chaque année la nouvelle prime, c’est le délai de résiliation d’un mois après la communication de la prime qui s’applique : réception au plus tard le 30 novembre.

Rabais de prime. La caisse fixe elle-même de combien la prime baisse pour chaque échelon. Le rabais ne peut pas dépasser 70 % du risque supplémentaire pris en charge (art. 95 al. 2bis OAMal), soit au maximum CHF 1 540 par an pour CHF 2 500. L’article Franchise moyenne explique pourquoi les échelons entre CHF 500 et CHF 2 000 sont rarement gagnants dans le calcul des coûts.

Déménagement en cours d’année. Si tu dois quitter ta caisse parce que tu changes de domicile, l’assurance prend fin au moment du déménagement (art. 7 al. 3 LAMal). Tu gardes la franchise choisie, pour autant que la nouvelle caisse propose cet échelon (art. 94 al. 3 OAMal). La nouvelle caisse prend en compte la franchise et la quote-part qui t’ont déjà été facturées la même année (art. 103 al. 4 OAMal).

Changement au 1er juillet. Tu ne peux changer de caisse au 1er juillet que si tu as la franchise ordinaire sans modèle particulier ; la résiliation doit être parvenue à la caisse au plus tard le 31 mars (art. 7 al. 1 LAMal, OFSP). Auprès de la nouvelle caisse, tu peux alors choisir un modèle du médecin de famille, HMO ou Telmed, mais une franchise plus élevée seulement au 1er janvier suivant.

Assurance avec bonus. Une assurance avec bonus ne peut pas être combinée avec une franchise à option (art. 96 al. 4 OAMal). Si tu veux passer de l’assurance avec bonus à une franchise à option, tu changes de forme d’assurance pour la fin de l’année, avec réception au plus tard le 30 novembre (art. 97 al. 2 OAMal).

Ce que le changement représente en 2026 auprès d’une caisse

Un tarif standard situé au milieu du classement montre de combien la prime baisse à chaque échelon. Primes 2026, commune de Berne (région 1), adultes (année de naissance 1985), accidents inclus, assurance de base CSS dans le modèle standard, 14e sur 26 offres standard à Berne ; source OFSP.

La part maximale à ta charge correspond à la franchise plus une quote-part de CHF 700 au maximum (art. 103 al. 2 OAMal) ; en cas de séjour hospitalier s’ajoute la contribution aux frais de séjour hospitalier. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre ; jusqu’à leur publication, nous calculons avec les primes 2026.

Exemple de calcul : baisser avant une opération prévue

Exemple avec des personnes fictives. Marco a 41 ans, habite à Berne et est assuré dans le tarif du tableau avec une franchise de CHF 2 500. En octobre, il apprend qu’une opération est prévue au printemps suivant. Admettons que les frais à la charge de l’assurance de base pour l’opération et le suivi s’élèvent à CHF 8 000.

À l’inverse, passer à un échelon plus élevé vaut la peine quand les frais restent bas : dans le même tarif, CHF 2 500 est plus avantageux que CHF 300 tant que les frais annuels restent inférieurs à CHF 2 010.67. Il s’agit d’un calcul, pas d’une recommandation ; tu calcules tes propres chiffres dans le calculateur de franchise.

Cas particuliers

• Enfants. Il n’existe pas de franchise ordinaire pour les enfants ; ils peuvent choisir entre CHF 100 et CHF 600 (art. 64 al. 4 LAMal, art. 93 al. 1 OAMal). Les mêmes délais que pour les adultes s’appliquent.
• Changer de modèle d’assurance en même temps. Tu peux passer à tout moment à un modèle du médecin de famille, HMO ou Telmed (art. 100 al. 2 OAMal), mais revenir au modèle standard seulement pour la fin de l’année, avec réception au plus tard le 30 novembre (art. 100 al. 3 OAMal). La franchise, elle, ne change qu’au 1er janvier. L’article Médecin de famille, HMO, Telmed, pharmacie présente les modèles existants.
• Assurance complémentaire. La franchise n’existe que dans l’assurance de base. Les assurances complémentaires ont leurs propres participations, fixées dans le contrat et modifiables selon les conditions générales d’assurance (CGA). Beaucoup sont conclues sous forme de contrat pluriannuel ; tu peux les résilier de manière ordinaire au plus tôt pour la fin de la troisième année, avec un préavis de trois mois, et seul le preneur ou la preneuse d’assurance peut résilier de manière ordinaire (art. 35a al. 1 et 4 LCA). Ce qui fait foi, ce sont les CGA et les renseignements de la caisse.
• Changement de caisse au 1er janvier. Auprès de la nouvelle caisse, tu choisis librement ta franchise et ton modèle. La résiliation auprès de ta caisse actuelle doit malgré tout lui parvenir au plus tard le 30 novembre, même si tu augmentes ta franchise. Tu trouves la lettre-type et la marche à suivre sous Changer de caisse.

Erreurs fréquentes

• Annoncer la franchise plus basse en décembre. Le délai est le 30 novembre. Si tu remarques plus tard qu’un traitement est prévu, tu restes une année de plus avec la franchise élevée.
• Se fier au cachet de la poste. Ce qui compte, c’est la réception par la caisse. Selon l’OFSP, un envoi recommandé déposé dans une case postale n’est considéré comme remis qu’au moment où il est retiré.
• Vouloir baisser la franchise en cours d’année. Ce n’est pas possible, même en cas de nouveau diagnostic.
• Ne regarder que la prime. Une franchise plus élevée augmente la part qui peut rester à ta charge. Avec CHF 2 500, elle peut atteindre CHF 3 200 en une année.
• Ne pas demander de confirmation. Vérifie la police de la nouvelle année. Si l’ancienne franchise y figure encore, réclame immédiatement et prouve ton annonce.

Le résumé des règles se trouve dans le glossaire sous Changer de franchise. L’article Franchise 300 ou 2 500 ? t’aide à trouver l’échelon qui te convient. Tous les thèmes consacrés aux économies se trouvent dans la rubrique Économiser.