Une franchise moyenne entre CHF 500 et CHF 2 000 vaut-elle la peine ?

Franchise et quote-part : six paliers, un plafond

La franchise est le montant que tu paies d’abord toi-même chaque année civile dans l’assurance de base. Sur les coûts qui la dépassent, tu paies 10 % de quote-part, au maximum CHF 700 par an (art. 64 al. 2 LAMal, art. 103 OAMal). Pour les adultes et les jeunes adultes, il existe six paliers de franchise : la franchise ordinaire de CHF 300 et les franchises à option de CHF 500, 1 000, 1 500, 2 000 et 2 500 (art. 93 al. 1 OAMal). Il n’existe pas d’autres montants.

Si tu choisis un palier plus élevé, tu assumes davantage de frais toi-même et tu paies en contrepartie une prime plus basse. Le débat porte le plus souvent sur les deux extrêmes : CHF 300 pour les personnes qui ont des frais réguliers, CHF 2 500 pour celles qui vont rarement chez le médecin. Les quatre paliers intermédiaires ressemblent à un compromis. Cet article montre s’ils sont rentables.

En cas de séjour hospitalier, les adultes paient en plus la contribution aux frais de séjour hospitalier de CHF 15 par jour (art. 104 OAMal) ; elle est la même pour toutes les franchises et ne change pas la comparaison.

Le rabais est plafonné : 70 % du risque supplémentaire

Selon l’art. 95 al. 2bis OAMal, la caisse peut réduire la prime par année civile d’au maximum 70 % du risque que tu prends en charge en plus avec la franchise plus élevée. Le risque supplémentaire est la différence par rapport à la franchise ordinaire. Avec CHF 1 500, il s’élève à CHF 1 200 ; le rabais est donc au maximum de CHF 840 par an.

Il en découle un calcul simple par franc de franchise :

• Si tes coûts annuels restent inférieurs à la franchise, chaque franc supplémentaire de franchise te rapporte jusqu’à 70 centimes de rabais de prime et ne te coûte rien.
• Si tes coûts dépassent la franchise, tu paies entièrement chaque franc supplémentaire de franchise au lieu de seulement 10 centimes de quote-part. Il te coûte donc 90 centimes et rapporte au maximum 70 centimes de rabais : une perte d’au moins 20 centimes.

Une franchise est donc surtout rentable tant que tes coûts restent en dessous. Si tu dépasses de toute façon la franchise, chaque palier plus bas est plus avantageux. Si tu ne l’atteins pas, chaque palier plus haut est plus avantageux. Tant que la caisse accorde le rabais maximal à chaque palier, le milieu n’est jamais le point le plus avantageux lorsque les coûts sont connus, mais le point où tu cumules les inconvénients des deux directions.

Pour les enfants, des paliers propres de CHF 0 à CHF 600 s’appliquent ; le calcul figure dans l’article Réduire les primes des enfants.

Chiffres 2026 : six franchises auprès d’une caisse

Un tarif standard situé au milieu du classement montre à quel point les caisses s’approchent du rabais maximal. Primes 2026, commune de Zurich (région 1), adultes (année de naissance 1992), avec accidents, Helsana assurance de base dans le modèle standard ; source OFSP. Ce tarif se classe au 16e rang des 27 offres standard à Zurich.

Franchise	prime mensuelle	prime annuelle	économie par rapport à CHF 300	rabais maximal autorisé	à partir de ces coûts, CHF 300 est plus avantageuse
CHF 300	CHF 643.00	CHF 7 716.00	–	–	–
CHF 500	CHF 631.40	CHF 7 576.80	CHF 139.20	CHF 140	CHF 454.67
CHF 1 000	CHF 602.20	CHF 7 226.40	CHF 489.60	CHF 490	CHF 844.00
CHF 1 500	CHF 573.00	CHF 6 876.00	CHF 840.00	CHF 840	CHF 1 233.33
CHF 2 000	CHF 543.90	CHF 6 526.80	CHF 1 189.20	CHF 1 190	CHF 1 621.33
CHF 2 500	CHF 514.70	CHF 6 176.40	CHF 1 539.60	CHF 1 540	CHF 2 010.67

La dernière colonne indique le seuil de rentabilité : si tes frais de médecin, d’hôpital et de médicaments dépassent ce montant sur l’année, CHF 300 te revient moins cher que le palier concerné. Il se calcule ainsi : l’économie plus CHF 270, divisée par 0,9. Avec CHF 1 500, cela donne (CHF 840 + CHF 270) ÷ 0,9 = CHF 1 233.33.

La caisse épuise le rabais légal à chaque palier, à quelques centimes près. C’est la règle, pas l’exception : dans notre analyse des primes 2026, à Zurich, Berne, Genève, Lausanne, Lugano et Bâle, 81 à 87 % de tous les paliers atteignaient, selon la commune, au moins 99 % du rabais maximal. Certains tarifs accordent nettement moins à certains paliers, jusqu’à environ un tiers du rabais maximal. Le rabais de ton tarif apparaît dans le calculateur de primes.

Exemple de calcul : 300, 1 500 ou 2 500 ?

Exemple avec des personnes fictives. Sara a 34 ans et habite à Zurich. Elle est assurée dans le tarif standard du tableau ci-dessus et envisage de passer de CHF 300 à CHF 1 500, « pour ne pas aller directement à CHF 2 500 ». Elle additionne la prime annuelle, la franchise et la quote-part pour quatre années possibles.

Le tableau montre le schéma décrit plus haut : avec des coûts bas, le palier le plus élevé l’emporte, avec des coûts élevés, le plus bas. Le palier moyen se situe toujours entre les deux. Si l’on calcule chaque franc de CHF 0 à CHF 12 000, la franchise de CHF 2 500 est plus avantageuse pour ce tarif jusqu’à CHF 2 010, au-delà c’est CHF 300 ; aucun des quatre paliers moyens n’est jamais le moins cher.

Ce que montre notre analyse de tous les tarifs

Nous avons répété le calcul pour tous les tarifs de l’assurance de base, avec les primes 2026 de l’OFSP, adultes (année de naissance 1992) avec accidents, dans six communes : Zurich (128 tarifs), Berne (126), Genève (105), Lausanne (105), Lugano (104) et Bâle (117). Pour chaque tarif, nous avons comparé le coût total de tous les paliers proposés pour des frais de CHF 0 à CHF 12 000. Résultat : pour aucun tarif, une franchise entre CHF 500 et CHF 2 000 n’était la moins chère, quel que soit le montant des frais. Il en va de même à Zurich pour les jeunes adultes (année de naissance 2005) et pour les assurés nés en 1955. Notre méthode d’analyse des primes est expliquée sous Notre méthode de calcul.

Tant que les rabais correspondent au rabais maximal, cela vaut aussi si tu ne connais pas tes coûts. Pour chaque montant de frais, le coût total sur les six paliers suit une forme de toit : il monte jusqu’au niveau de tes frais, puis redescend. La moyenne sur de nombreuses années possibles a elle aussi cette forme de toit, et pour un toit, le point le plus bas se trouve toujours à l’une des deux extrémités.

Quand une franchise moyenne peut quand même convenir

Le calcul des coûts n’est pas la seule question. Un palier moyen limite ce que te coûte une mauvaise année :

• Part maximale à ta charge. Avec une franchise de CHF 2 500, tu peux payer toi-même jusqu’à CHF 3 200 en une année, avec CHF 1 500 jusqu’à CHF 2 200, avec CHF 1 000 jusqu’à CHF 1 700. Qui n’a pas de réserve pour CHF 3 200, mais en a une pour CHF 2 200, gagne avec le milieu de la prévisibilité, pas de l’argent.
• Surcoût lors d’une mauvaise année. Dans le tarif ci-dessus, CHF 2 500 te coûte jusqu’à CHF 660.40 de plus que CHF 300 lors d’une année coûteuse, CHF 1 500 au maximum CHF 360. En contrepartie, lors d’une année en bonne santé, une franchise de CHF 2 500 te fait économiser CHF 699.60 de plus qu’une franchise de CHF 1 500.
• Tarif au rabais faible en haut. Si ton tarif accorde au palier le plus élevé nettement moins que le rabais maximal, l’écart entre CHF 2 000 et CHF 2 500 peut devenir faible. Vérifie alors les rabais de ton tarif palier par palier.

Savoir si cette sécurité vaut son prix pour toi relève d’une appréciation personnelle. Ce n’est pas une recommandation pour ta situation ; le calculateur de franchise t’indique les chiffres pour ta commune et tes coûts attendus.

Vérifier ta franchise étape par étape

1. Additionner les coûts des deux ou trois dernières années. Les décomptes de prestations de ta caisse indiquent les coûts bruts, pas seulement ta part.
2. Ajouter les coûts connus de l’année prochaine. Une opération prévue, une thérapie en cours ou des médicaments réguliers font partie du calcul.
3. Calculer le seuil de rentabilité de ton tarif. L’économie par rapport à CHF 300 plus CHF 270, divisée par 0,9. Le calculateur de franchise le fait avec les primes de ta commune.
4. Vérifier ta réserve. Peux-tu payer en une année la part maximale du palier choisi ? Si ce n’est pas le cas, un palier plus bas est ta protection.
5. Respecter le délai. Une franchise plus élevée prend toujours effet au 1er janvier ; il n’existe pas de délai de résiliation légal pour cela. Une franchise plus basse doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre (art. 94 OAMal, OFSP). Les détails figurent dans l’article Changer de franchise.

La franchise n’est qu’un levier parmi d’autres. Un modèle médecin de famille, HMO ou Telmed réduit la prime indépendamment de la franchise ; le guide des modèles t’aide à trouver le modèle qui convient à ton quotidien.

La franchise minimale prévue de CHF 400

État au 25.09.2026 : le 13.03.2026, le Conseil fédéral a mis en consultation une modification de la LAMal qui porterait la franchise ordinaire de CHF 300 à CHF 400. Elle met en œuvre la motion 24.3636, adoptée par le Parlement le 19.03.2025. Selon le rapport explicatif, les franchises à option ne font pas partie du projet. L’écart entre la franchise la plus basse et la plus élevée diminuerait ainsi, et avec lui le rabais maximal autorisé des franchises à option. Les prévisions du rapport tablent sur une hausse en 2029. L’article Franchise minimale de CHF 400 explique ce que le projet signifierait pour toi.

Selon le même rapport, en 2024, 3,3 millions d’adultes en Suisse (45 %) avaient la franchise ordinaire et 4,0 millions (55 %) une franchise à option.

Erreurs fréquentes

• Voir le milieu comme un compromis sûr. Le palier moyen n’économise pas « un peu » : dans le calcul des coûts, il perd presque toujours face à un palier extrême. Son seul avantage est une part maximale plus basse.
• Comparer seulement la franchise, pas la quote-part. Au-delà de la franchise, tu continues de payer 10 %, jusqu’à CHF 700 par an. La part maximale est toujours la franchise plus CHF 700.
• Ne pas vérifier le rabais de sa propre caisse. Les 70 % sont un plafond. La plupart des tarifs l’épuisent, certains non.
• Vouloir assurer la franchise avec une assurance complémentaire. C’est interdit : la participation aux coûts et le rabais de franchise ne peuvent pas être assurés (art. 64 al. 8 et art. 62 al. 2bis LAMal).
• Demander la franchise plus basse en décembre. Le délai du 30 novembre est alors dépassé et le palier actuel reste valable une année de plus.

L’article Franchise 300 ou 2 500 ? approfondit lequel des deux paliers extrêmes te convient. L’article Combien coûte vraiment la caisse-maladie ? montre ce que représentent ensemble la prime, la franchise et la quote-part. Tous les thèmes d’économie se trouvent dans l’univers thématique Économiser.