Réduire les primes des enfants : franchise, modèle et rabais famille

Comment la prime des enfants est fixée

La prime enfant est la prime de l’assurance de base pour les enfants jusqu’à la fin de l’année au cours de laquelle ils ont 18 ans ; c’est l’année de naissance qui est déterminante (art. 91, al. 3, OAMal). Chaque caisse doit la fixer plus bas que la prime des jeunes adultes et des adultes (art. 61, al. 3, LAMal). Dans une même région et un même groupe d’âge, une caisse exige la même prime de tous les enfants (art. 61, al. 1, LAMal) ; la santé et le sexe ne jouent aucun rôle.

Tu peux agir sur cinq leviers :

La couverture des accidents n’est pas un levier : elle ne peut être suspendue que pour les personnes entièrement assurées à titre obligatoire selon la loi sur l’assurance-accidents (art. 8, al. 1, LAMal). Les enfants sans rapport de travail la conservent.

Leviers 1 et 2 : caisse et modèle

Les prestations de l’assurance de base sont les mêmes dans toutes les caisses. Pourtant, les primes des enfants varient fortement. Primes 2026, commune de Zurich (région 1), enfants (toutes les années de naissance de 2008 à 2026), avec couverture des accidents ; source OFSP :

De la médiane du modèle standard (CHF 156.30) à l’offre médecin de famille ou HMO la plus basse (CHF 120.30), l’écart est de CHF 36.00 par mois avec une franchise de CHF 0, soit CHF 432 par an et par enfant.

Dans les modèles d’assurance alternatifs, tu t’adresses d’abord à un point de contact convenu, par exemple le cabinet pédiatrique du réseau ou un service de conseil téléphonique (art. 41, al. 4, LAMal). Les prestations restent les mêmes ; la caisse ne peut réduire la prime qu’à hauteur des différences de coûts qui découlent du modèle (art. 101, al. 2, OAMal). Avant de changer, vérifie si votre pédiatre figure sur la liste du modèle et comment les urgences sont réglées. L’outil Choisir son modèle détermine quel modèle convient à ta famille.

Levier 3 : la franchise enfant

Pour les enfants, il n’y a pas de franchise ordinaire (art. 64, al. 4, LAMal). Tu peux choisir une franchise enfant de CHF 100, 200, 300, 400, 500 ou 600 (art. 93, al. 1, OAMal) ; toutes les caisses ne proposent pas tous les niveaux. S’y ajoute une quote-part de 10 %, au plus CHF 350 par an (art. 103, al. 2, OAMal). Les enfants ne paient pas de contribution aux frais de séjour hospitalier (art. 104, al. 2, let. a, OAMal).

L’économie de prime est limitée par la loi : une caisse peut réduire la prime annuelle d’au plus 70 % du risque que tu assumes avec la franchise plus élevée (art. 95, al. 2bis, OAMal). Avec une franchise de CHF 600, cela fait au plus CHF 420 par an, CHF 35 par mois.

Avec les offres les plus basses du tableau ci-dessus, la franchise de CHF 0 coûte exactement CHF 35.00 de plus par mois que CHF 600, soit CHF 420 par an. Pour des frais jusqu’à CHF 600, tu paies tout toi-même avec la franchise de CHF 600, et seulement la quote-part de 10 % avec la franchise de CHF 0. La différence correspond à 90 % des frais. Elle dépasse les CHF 420 de prime supplémentaire à partir de CHF 467 de frais par an. Au-delà de CHF 600 de frais, la différence reste de CHF 540, jusqu’à ce que la quote-part atteigne son plafond. Dans la comparaison des médianes (CHF 146.80 et CHF 114.90), le point de bascule se situe à CHF 426.

Tu ne peux choisir une franchise plus élevée que pour le 1er janvier (art. 94, al. 1, OAMal) ; l’annonce doit parvenir à la caisse d’ici à la fin de l’année. Pour une franchise plus basse, le même délai que pour un changement de caisse s’applique : elle doit parvenir d’ici au 30 novembre (art. 94, al. 2, OAMal). Les dates figurent sous Délais.

Levier 4 : frères et sœurs dans la même caisse

La loi ne prescrit pas de rabais famille dans l’assurance de base. Elle limite toutefois la participation aux coûts lorsque plusieurs enfants d’une même famille sont assurés auprès de la même caisse :

• Sans franchise à option (CHF 0) : tous les enfants ensemble paient au plus la participation aux coûts d’un adulte (art. 64, al. 4, LAMal), soit au plus CHF 700 de quote-part par an au lieu de CHF 350 par enfant.
• Avec franchise à option : la participation aux coûts de tous les enfants ensemble ne peut pas dépasser le double du montant maximal par enfant (art. 93, al. 3, OAMal). Avec une franchise de CHF 600, cela fait 2 × CHF 950 = CHF 1 900. Si les enfants ont des franchises différentes, la caisse fixe le plafond.

La prime elle-même ne baisse pas pour autant. Mais à partir de deux enfants avec des frais élevés, le plafond peut rapporter davantage qu’une caisse un peu moins chère pour l’un des enfants. Jusqu’à la majorité, la participation aux coûts de l’enfant est due exclusivement par les parents (art. 64, al. 1bis, LAMal).

Levier 5 : réduction des primes

Pour les ménages aux revenus bas et moyens, les cantons réduisent les primes des enfants d’au moins 80 % (art. 65, al. 1bis, LAMal). Chaque canton règle lui-même qui y a droit, où se situe la limite de revenu et si tu dois déposer une demande. Après une naissance, un changement d’emploi ou une séparation, il vaut la peine de réexaminer ton droit. Tu trouves les règles de ton canton sous Réduction des primes, et la procédure dans l’article Demander la réduction des primes.

Étape par étape vers des primes enfants plus basses

1. Lis le courrier sur les primes. La caisse doit te communiquer les nouvelles primes au moins deux mois à l’avance (art. 7, al. 2, LAMal). L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre.
2. Compare les offres. Compare dans le calculateur de primes les primes enfants de ta commune, séparément par modèle et par franchise.
3. Vérifie les conditions du modèle. Votre cabinet pédiatrique figure-t-il sur la liste du modèle choisi ?
4. Calcule la franchise. Estime les frais de l’enfant sur la base de l’année dernière et recalcule le point de bascule.
5. Regroupe les frères et sœurs. Vérifie si tous les enfants peuvent profiter du plafond auprès de la même caisse.
6. Résilie ou affilie. La résiliation de l’assurance de base doit parvenir d’ici au 30 novembre ; envoie-la par lettre recommandée d’ici à la mi-novembre. Tu rédiges la lettre avec le générateur de lettre de résiliation.
7. Vérifie la réduction des primes. Demande-la si ton canton exige une demande.

Exemple de calcul : deux enfants à Zurich

Exemple avec des personnes fictives. Sandra et Luca habitent à Zurich. Leurs enfants Mia (6 ans) et Noah (9 ans) sont assurés dans le modèle standard avec une franchise de CHF 0, à une prime égale à la médiane de CHF 156.30 par enfant et par mois. Base de calcul : primes 2026, commune de Zurich (région 1), enfants, avec accidents ; source OFSP.

Les chiffres montrent où se trouvent les leviers, pas quelle variante est la bonne pour ta famille. Si la famille a droit à une réduction des primes, la prime baisse en plus d’au moins 80 %.

Cas particuliers

Nouveau-nés

Pour un nouveau-né, la même prime enfant s’applique. Tu peux l’annoncer avant la naissance ou dans les trois mois qui suivent et choisir librement la caisse ; l’affiliation est la première occasion de choisir consciemment le modèle et la franchise. La procédure est présentée dans l’article Assurer son bébé.

Passage chez les jeunes adultes

Dès l’année qui suit le 18e anniversaire, l’enfant paie la prime des jeunes adultes, et la franchise des adultes s’applique : ordinaire CHF 300, à option jusqu’à CHF 2 500 (art. 93, al. 1, et 103, al. 1, OAMal). Le plafond pour frères et sœurs tombe alors pour cet enfant. Le changement de groupe d’âge ne donne pas de droit de résiliation extraordinaire ; les délais normaux s’appliquent.

Enfant atteint d’une infirmité congénitale

Pour les infirmités congénitales reconnues, l’assurance-invalidité paie les mesures médicales jusqu’à l’âge de 20 ans révolus, sans participation aux coûts de la caisse-maladie. L’article Infirmités congénitales et AI explique quels frais passent encore par l’assurance de base et ce que cela signifie pour le choix de la franchise enfant.

Assurances complémentaires

Les rabais pour les familles existent surtout dans les assurances complémentaires, selon les conditions de la caisse. Si tu résilies l’assurance de base, la caisse ne peut pas résilier l’assurance complémentaire pour ce motif (art. 7, al. 8, LAMal). L’article Assurance dentaire pour enfants montre ce que coûte et ce qu’apporte une assurance dentaire pour l’enfant.

Erreurs fréquentes

• Laisser automatiquement les enfants dans la caisse des parents. La caisse des parents n’est pas automatiquement avantageuse pour les enfants. Compare chaque membre de la famille séparément et la famille dans son ensemble.
• Choisir la franchise de CHF 600 sans calculer. À partir de CHF 426 à CHF 467 de frais par an (Zurich 2026), la franchise de CHF 0 est plus avantageuse.
• Renoncer au plafond pour frères et sœurs. Il ne s’applique que si les enfants sont dans la même caisse.
• Ne pas demander la réduction des primes. Dans certains cantons, elle n’est accordée que sur demande et dans un délai.
• Manquer le délai de résiliation. La résiliation doit être parvenue à la caisse au plus tard le 30 novembre ; il ne suffit pas de l’avoir envoyée.

Tu trouves tous les thèmes pour les familles dans l’univers thématique Famille et enfants. Les chiffres clés et les moyens de contact des caisses figurent dans les fiches des caisses-maladie.