Assurer son bébé : l’inscrire avant la naissance, pas à pas

Deux assurances, deux délais

Pour ton bébé, deux régimes très différents s’appliquent. L’assurance de base selon la loi sur l’assurance-maladie (LAMal) est obligatoire, chaque caisse doit accepter ton enfant, et les prestations sont partout les mêmes. L’assurance complémentaire selon la loi sur le contrat d’assurance (LCA) est facultative ; ici, la caisse peut choisir qui elle assure.

Il en découle deux délais :

L’assurance de base n’est donc pas urgente, l’assurance complémentaire l’est. Beaucoup de parents font l’inverse : ils s’occupent des deux après la naissance et constatent alors que la caisse leur envoie un questionnaire pour l’assurance complémentaire.

Pas à pas : comment assurer ton bébé

1. Décider pendant la grossesse si tu veux une assurance complémentaire. Les modules typiques pour les enfants sont l’hôpital (division semi-privée), les corrections dentaires et les prestations ambulatoires comme les lunettes. L’article Assurance complémentaire pour l’enfant explique ce qu’apporte chaque assurance complémentaire pour l’enfant.
2. Comparer les conditions d’admission. Renseigne-toi auprès de deux ou trois caisses : accepte-t-elle les enfants avant la naissance sans questionnaire de santé ? Jusqu’à quand la demande doit-elle parvenir ? Y a-t-il une durée minimale ? Fais-toi confirmer les réponses par écrit.
3. Déposer la demande d’assurance complémentaire avant la naissance. Le contrat commence dès la naissance, pour autant que les conditions de la caisse soient remplies.
4. Choisir l’assurance de base. Compare les primes pour enfants de ta commune dans le calculateur de primes. Tu peux inscrire l’enfant dès avant la naissance ou dans les 3 mois qui suivent.
5. Annoncer la naissance. Après la naissance, tu communiques à la caisse le nom et la date de naissance. Inscris le délai de 3 mois dans ton agenda si l’assurance de base n’est pas encore réglée.
6. Vérifier la réduction des primes. Pour les revenus bas et moyens, le canton réduit fortement les primes des enfants (voir ci-dessous).

Assurance de base pour le bébé : délai, début, participation aux coûts

Selon l’art. 3 al. 1 LAMal, toute personne domiciliée en Suisse doit être assurée dans les 3 mois suivant sa naissance ; pour le bébé, ce sont les parents qui agissent. Si tu l’inscris à temps, l’assurance commence au moment de la naissance selon l’art. 5 al. 1 LAMal. Cela vaut aussi si l’enfant a passé ses premières semaines à l’hôpital : les coûts sont couverts rétroactivement.

La caisse ne peut pas refuser ton enfant ni poser de questions sur sa santé (art. 5 let. i LSAMal). Tu choisis librement la caisse ; ce n’est pas forcément la tienne. Tu trouveras les chiffres clés, les réserves et les moyens de contact des caisses dans les fiches des caisses-maladie.

Une participation aux coûts propre s’applique aux enfants :

• Franchise : il n’y a pas de franchise ordinaire pour les enfants (art. 64 al. 4 LAMal). On peut choisir des franchises pour enfants plus élevées, de CHF 100 à CHF 600 (art. 93 OAMal).
• Quote-part : 10 % des coûts au-delà de la franchise, au plus CHF 350 par an (art. 103 OAMal).
• Contribution aux frais de séjour hospitalier : les enfants ne paient pas de contribution aux frais de séjour à l’hôpital (art. 104 OAMal).
• Plusieurs enfants : si plusieurs enfants d’une même famille sont assurés auprès de la même caisse, ils paient ensemble au plus la participation aux coûts d’un adulte (art. 64 al. 4 LAMal).

Ce que coûte l’assurance de base pour le bébé

La prime pour enfants est, dans chaque caisse, plus basse que la prime des jeunes adultes et des adultes (art. 61 al. 3 LAMal). Il existe néanmoins de grandes différences entre les caisses, bien que les prestations soient les mêmes. Primes 2026, commune de Zurich (région 1), enfant né en 2026, avec couverture des accidents ; source OFSP :

Avec une franchise de CHF 0, l’écart entre l’offre la plus basse et la plus élevée est de CHF 65.40 par mois, soit CHF 784.80 par an pour les mêmes prestations légales. Les primes les plus basses correspondent à un modèle du médecin de famille ou HMO ; la page Modèles d’assurance explique les règles qui s’y appliquent. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre ; jusqu’à leur validation, nous calculons avec les primes 2026.

Exemple de calcul : franchise de CHF 0 ou de CHF 600 ?

Exemple avec des personnes fictives. Lea et Marco habitent à Zurich et attendent leur premier enfant. Pour le bébé, ils comparent les offres médianes du tableau ci-dessus.

Durant leur première année, les bébés vont souvent chez le pédiatre, par exemple pour des examens de prévention et des vaccinations. Tu ne peux pas savoir avec certitude si les coûts de ton enfant dépasseront ce seuil. Le calcul montre seulement où se situe le point de bascule ; ce n’est pas une recommandation pour ta famille. Refais le calcul avec les primes de ta commune dans le calculateur de franchise.

Assurance complémentaire : pourquoi avant la naissance

Dans l’assurance complémentaire, il n’y a pas d’obligation d’accepter. Avant la conclusion du contrat, la caisse peut poser des questions de santé et, en fonction des réponses, refuser, émettre une réserve ou fixer d’autres conditions. Selon l’art. 4 LCA, tu dois répondre conformément à la vérité à ses questions ; si tu omets un fait important sur lequel tu as été interrogé, elle peut résilier le contrat selon l’art. 6 LCA.

Si un enfant naît avec une maladie ou une infirmité congénitale, son admission peut devenir plus difficile par la suite. C’est pourquoi certaines caisses proposent l’affiliation avant la naissance : elles acceptent sans examen de santé les enfants inscrits avant la naissance. Aucune règle légale n’existe à ce sujet. Les conditions d’admission de chaque caisse indiquent si cela s’applique, jusqu’à quand et pour quels produits. Les CGA et les renseignements de la caisse font foi.

Infirmités congénitales : quand l’AI paie

Sont réputées infirmités congénitales les maladies présentes à la naissance accomplie de l’enfant. Pour les infirmités figurant sur la liste du DFI, l’assurance-invalidité prend en charge les mesures médicales jusqu’à l’âge de 20 ans révolus (art. 13 LAI). Ce que l’AI ne couvre pas est payé par l’assurance de base comme en cas de maladie, avec la participation aux coûts habituelle. L’article Infirmités congénitales précise comment les compétences se répartissent entre l’AI et la caisse-maladie.

Réduction des primes pour les enfants

Les cantons réduisent d’au moins 80 % les primes des enfants des ménages à revenus bas et moyens (art. 65 al. 1bis LAMal). Chaque canton règle lui-même qui y a droit, à quel niveau se situe la limite de revenu et jusqu’à quand tu déposes la demande. Tu trouveras les règles de ton canton sous Réduction des primes. Une naissance peut modifier le droit, car la taille du ménage change ; vérifie-le à nouveau l’année de la naissance.

Erreurs fréquentes

• Reporter l’assurance complémentaire à plus tard. Après la naissance, la caisse peut poser des questions de santé et refuser. Qui veut une assurance complémentaire la règle pendant la grossesse.
• Manquer le délai de 3 mois. L’assurance de base ne commence alors qu’à l’affiliation, et tu risques un supplément de prime (art. 5 al. 2 LAMal). Le calculateur de délais affiche les délais liés au changement de caisse.
• Supposer que l’enfant doit être assuré auprès de ta caisse. Le choix est libre. Pour les mêmes prestations, la prime pour enfants varie de plusieurs centaines de francs par an d’une caisse à l’autre.
• Répondre de manière imprécise aux questions de santé. Une réponse inexacte peut autoriser la caisse à résilier le contrat.
• Ne pas vérifier la franchise pour enfants. Les enfants ont leurs propres franchises, de CHF 0 à CHF 600, avec d’autres points de bascule que pour les adultes.

L’article Grossesse et caisse-maladie explique ce qui s’applique à toi-même pendant la grossesse, par exemple l’exemption de la participation aux coûts dès la 13e semaine de grossesse (art. 64 al. 7 LAMal). Tu trouveras tous les thèmes liés aux enfants et à la famille dans la rubrique Famille et enfants. Nous expliquons sous Notre méthode de calcul comment nous présentons les primes.