Bien assurer sa famille : la check-list pour les parents

Comment une famille est assurée

En Suisse, il n’existe pas de police familiale dans l’assurance de base. Chaque personne a son propre contrat et choisit elle-même sa caisse, son modèle et sa franchise. Cela demande plus de travail, mais c’est aussi un levier d’économie : la caisse la moins chère pour les parents n’est pas forcément la moins chère pour les enfants.

Bases légales : art. 61 al. 3 et art. 64 al. 4 LAMal, art. 93, 103 et 104 OAMal, art. 8 LAMal.

S’y ajoutent les assurances complémentaires facultatives selon la loi sur le contrat d’assurance (LCA), soumises à d’autres règles : questionnaire de santé, réserves, délais de résiliation propres. Les check-lists ci-dessous classent tout par étape de vie et au fil de l’année.

Check-list pendant la grossesse

• Connaître les prestations. Les contrôles, échographies, l’accouchement, la sage-femme et les conseils en allaitement sont payés par l’assurance de base sans franchise ni quote-part ; de la 13e semaine jusqu’à 8 semaines après l’accouchement, cela vaut pour toutes les prestations (art. 64 al. 7 LAMal). Détails dans l’article Grossesse et caisse-maladie.
• Décider de l’assurance complémentaire de l’enfant. Après la naissance, la caisse peut exiger un questionnaire de santé pour l’enfant (art. 4 LCA). Renseigne-toi avant la naissance : quelles caisses acceptent l’enfant sans examen de santé si la proposition est déposée avant la naissance, et jusqu’à quand ?
• Comparer l’assurance de base de l’enfant. Tu choisis librement la caisse, le modèle et la franchise de l’enfant ; la caisse des parents n’est pas une obligation.
• Vérifier la franchise de la mère pour l’année de la naissance. La plupart des coûts liés à l’accouchement sont exonérés ; une franchise plus basse ne vaut donc pas automatiquement la peine.

Check-list après la naissance

• Affilier l’enfant dans les 3 mois. L’assurance de base s’applique alors rétroactivement dès la naissance (art. 3 al. 1 et art. 5 al. 1 LAMal). L’article Assurer son bébé montre la marche à suivre.
• Annoncer la naissance à la caisse auprès de laquelle l’enfant est affilié, avec son nom et sa date de naissance.
• Vérifier les décomptes. Jusqu’à 56 jours après l’accouchement, aucune prestation de l’assurance de base de la mère ne doit déclencher de franchise ni de quote-part.
• En cas d’infirmité congénitale, impliquer l’AI. Pour les infirmités congénitales reconnues, l’assurance-invalidité paie jusqu’à 20 ans révolus (art. 13 LAI). Plus d’informations dans l’article Infirmités congénitales et AI.
• Vérifier à nouveau la réduction des primes. Avec un enfant de plus, la taille du ménage change. Pour les bas et moyens revenus, le canton réduit les primes des enfants d’au moins 80 % (art. 65 al. 1bis LAMal). Les règles de ton canton figurent sous Réduction des primes.

Check-list chaque automne

L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre. La caisse doit te les communiquer au moins deux mois à l’avance (art. 7 al. 2 LAMal). Ensuite, tu passes en revue chaque personne :

• Comparer la prime. Mêmes prestations, prime différente : compare chaque membre de la famille dans le calculateur de primes.
• Vérifier le modèle. Les modèles du médecin de famille, HMO ou Telmed sont moins chers que le modèle standard. Tu peux passer à un tel modèle à tout moment, mais n’en revenir que pour la fin de l’année (art. 100 OAMal). Le guide des modèles te montre lequel convient.
• Vérifier la franchise de chaque personne. Tu choisis une franchise plus élevée jusqu’à la fin de l’année pour le 1er janvier, une plus basse au plus tard le 30 novembre (art. 94 OAMal).
• Regrouper les frères et sœurs. Plusieurs enfants assurés auprès de la même caisse paient ensemble au plus la participation aux coûts d’un adulte (art. 64 al. 4 LAMal). L’article Économiser sur les primes des enfants montre ce que cela rapporte.
• Résilier. La résiliation de l’assurance de base doit parvenir à l’ancienne caisse au plus tard le 30 novembre ; envoie-la en recommandé d’ici la mi-novembre. Tu rédiges la lettre avec le générateur de lettre de résiliation.
• Traiter les assurances complémentaires séparément. Un changement d’assurance de base n’est pas une raison de résilier l’assurance complémentaire ; la caisse ne peut pas non plus la résilier pour ce motif (art. 7 al. 7 et 8 LAMal). Pour l’assurance complémentaire, ce sont les délais des CGA qui s’appliquent.

Check-list lors d’événements de vie

• Nouvel emploi d’un parent. Une personne qui travaille au moins 8 heures par semaine chez un employeur est assurée par celui-ci contre les accidents non professionnels (art. 13 al. 1 OLAA). Tu peux alors suspendre par écrit la couverture des accidents de la caisse-maladie, au plus tôt à partir du mois suivant (art. 8 LAMal, art. 11 al. 1 OAMal). La prime baisse de 7 % au plus (art. 91a al. 4 OAMal).
• Perte d’emploi ou taux d’occupation inférieur à 8 heures par semaine. Si la couverture LAA prend fin, tu dois en informer la caisse dans un délai d’un mois après l’information de l’employeur (art. 11 al. 2 OAMal). Sinon, elle peut réclamer la prime accidents avec des intérêts moratoires (art. 10 al. 2 LAMal).
• Déménagement. Le lieu de domicile est déterminant pour la prime (art. 61 al. 2 LAMal). Annonce la nouvelle adresse ; dans une autre région de primes, la prime de toute la famille change.
• Séparation ou divorce. Les parents doivent solidairement les primes des enfants jusqu’à leur majorité ; un parent les doit seul si l’autre prouve qu’il verse une contribution d’entretien incluant les primes (art. 61a LAMal). Règle qui reçoit les factures.
• L’enfant commence un apprentissage. S’il travaille au moins 8 heures par semaine dans l’entreprise formatrice, il est assuré contre les accidents selon la LAA, et la couverture des accidents de la caisse-maladie peut être suspendue.
• L’enfant atteint 19 ans. Dès l’année qui suit celle de ses 18 ans, la prime pour jeunes adultes et la franchise des adultes s’appliquent. Vérifie à nouveau la franchise et le modèle.

Ce que coûte l’assurance de base d’une famille

Primes 2026, commune de Berne (région 1) ; adultes nés en 1990 avec une franchise de CHF 2 500 sans couverture des accidents, enfants avec une franchise de CHF 0 et couverture des accidents ; source OFSP :

Pour cette famille, l’écart entre l’offre la plus basse et la plus élevée atteint CHF 526.60 par mois, soit CHF 6 319.20 par an, pour les mêmes prestations légales. L’OFSP publie les primes de l’année suivante fin septembre ; jusqu’à leur validation, nous calculons avec les primes 2026.

Exemple de calcul : une famille de Berne passe la check-list en revue

Exemple avec des personnes fictives. Katrin et Jan, tous deux âgés de 36 ans, habitent à Berne avec leurs enfants Lea (4 ans) et Tim (7 ans). Tous les quatre sont assurés auprès de la même caisse, à des primes correspondant aux médianes du tableau, soit CHF 1 192.40 par mois. Katrin a commencé un emploi de 20 heures par semaine, Jan travaille à plein temps ; tous deux sont assurés contre les accidents selon la LAA et ont déjà suspendu la couverture des accidents.

Que cela vaille la peine pour une famille dépend de sa capacité à vivre avec les règles du modèle. Le calcul montre l’ordre de grandeur, pas une recommandation.

Erreurs fréquentes

• Assurer tout le monde auprès de la caisse des parents sans comparer. La caisse n’a pas besoin d’être la même pour tous ; seul le plafond pour les frères et sœurs suppose que les enfants soient ensemble.
• Payer deux fois la couverture des accidents. Une personne assurée selon la LAA peut la suspendre et économiser jusqu’à 7 % de prime.
• Ne pas annoncer la fin de la couverture LAA. La caisse réclame alors la prime accidents avec des intérêts moratoires.
• Envoyer la résiliation trop tard. Elle doit être à la caisse le 30 novembre, pas seulement envoyée.
• Ne pas vérifier la réduction des primes. Pour les enfants, elle atteint au moins 80 % pour les bas et moyens revenus.

Tu trouveras les chiffres clés et les contacts des caisses dans les fiches des caisses-maladie. Tous les articles sur les enfants et la famille figurent dans la rubrique Famille et enfants.