Rabais famille

Qu’est-ce qu’un rabais famille ?

Par « rabais famille », les caisses-maladie désignent des réductions qu’elles accordent aux familles lorsque plusieurs membres sont assurés chez elles. On parle souvent aussi de « rabais pour enfants » ou de « prime famille ». Il n’existe pas de notion légale pour cela. Ce que l’on entend exactement dépend de s’il s’agit de l’assurance de base ou d’une assurance complémentaire.

Dans l’assurance de base selon la LAMal, les primes sont fortement réglementées. Une caisse doit exiger la même prime de tous les assurés au sein d’une région de primes et d’un groupe d’âge. La loi ne prévoit aucun rabais pour le fait que plusieurs membres d’une famille soient assurés auprès de la même caisse. Elle protège toutefois les familles d’une autre manière : les enfants et les jeunes adultes paient des primes plus basses, plusieurs enfants d’une même famille ont un plafond commun pour la participation aux coûts, et les cantons réduisent les primes des enfants issus de ménages à revenus modestes et moyens. Certaines caisses fixent en outre une prime pour enfants plus basse dès le troisième enfant, lorsque tous les enfants sont assurés chez elles.

Dans les assurances complémentaires selon la LCA, les caisses sont libres de fixer leurs prix. On y trouve des rabais famille sous différentes formes, par exemple un pourcentage sur la prime lorsque les parents et les enfants figurent dans le même contrat, ou des primes pour enfants plus basses à partir d’un certain nombre d’enfants. Les conditions figurent dans le contrat et peuvent changer.

Le rabais famille se distingue de la prime pour enfants de l’assurance de base. Cette prime plus basse s’applique à chaque enfant, enfant unique ou avec des frères et sœurs, et auprès de chaque caisse.

Comment ça fonctionne

Assurance de base : primes plus basses selon le groupe d’âge

Chaque caisse fixe des primes différentes pour trois groupes d’âge. L’année de naissance est déterminante :

• Enfants : jusqu’à la fin de l’année au cours de laquelle ils atteignent 18 ans.
• Jeunes adultes : de 19 ans jusqu’à la fin de l’année au cours de laquelle ils atteignent 25 ans.
• Adultes : dès l’année au cours de laquelle ils atteignent 26 ans.

La prime pour enfants doit être plus basse que celle des jeunes adultes, et les deux plus basses que la prime des adultes. Cet échelonnement s’applique à chaque personne assurée, que des frères et sœurs ou les parents soient assurés auprès de la même caisse ou non.

Assurance de base : plafond commun de la participation aux coûts

Pour les enfants, il n’y a pas de franchise ordinaire, et la quote-part est limitée à la moitié, soit CHF 350 par an. Les parents peuvent choisir pour leurs enfants une franchise à option de CHF 100 à CHF 600. Si plusieurs enfants d’une même famille sont assurés auprès de la même caisse, ils paient ensemble au plus la franchise et le montant maximal de la quote-part d’une personne adulte. Cette règle agit comme un rabais famille légal sur la participation aux coûts, mais seulement si les enfants sont assurés auprès de la même caisse.

Autres allègements : les enfants ne paient pas de contribution aux frais de séjour hospitalier, pas plus que les jeunes adultes en formation. Jusqu’à la majorité, les primes et la participation aux coûts de l’enfant sont dues exclusivement par les parents.

Réduction des primes

Pour les ménages à revenus bas et moyens, les cantons réduisent les primes des enfants d’au moins 80 % et celles des jeunes adultes en formation d’au moins 50 %. Ton canton de domicile détermine qui y a droit et comment tu t’inscris.

Assurances complémentaires

Chaque caisse fixe elle-même les rabais des assurances complémentaires. Vérifie dans les conditions : quelles personnes doivent figurer dans le contrat ? Le rabais s’applique-t-il à tous les produits ou seulement à certains ? Que se passe-t-il lorsqu’un enfant devient majeur ou quitte le foyer ? La caisse peut-elle modifier le rabais ? Les droits de résiliation des assurances complémentaires figurent dans la LCA : dans les assurances complémentaires d’assurance-maladie, toi seul disposes du droit de résiliation ordinaire pour la fin de la troisième année, pas la caisse.

Base légale

• Art. 61 al. 1 LAMal : sauf exception prévue par la loi, l’assureur fixe des primes égales pour ses assurés.
• Art. 61 al. 3 LAMal : l’assureur fixe une prime plus basse pour les enfants et les jeunes adultes ; la prime des enfants doit être inférieure à celle des jeunes adultes. Selon l’art. 91 al. 3 OAMal, l’échelonnement se fait selon l’année de naissance.
• Art. 61a LAMal : jusqu’à la fin du mois au cours duquel l’enfant atteint la majorité, les primes de l’enfant sont dues exclusivement par les parents, solidairement.
• Art. 64 al. 4 LAMal : aucune franchise n’est prélevée pour les enfants, et la moitié du montant maximal de la quote-part s’applique. Si plusieurs enfants d’une même famille sont assurés auprès du même assureur, ils paient ensemble au plus la franchise et le montant maximal de la quote-part d’une personne adulte.
• Art. 103 et 104 OAMal : montant maximal de la quote-part de CHF 700 pour les adultes et de CHF 350 pour les enfants ; pas de contribution aux frais de séjour hospitalier pour les enfants et les jeunes adultes en formation.
• Art. 65 al. 1bis LAMal : réduction minimale de 80 % pour les enfants et de 50 % pour les jeunes adultes en formation pour les revenus bas et moyens.
• Art. 35a al. 4 LCA : dans les assurances complémentaires d’assurance-maladie, le droit de résiliation ordinaire n’appartient qu’au preneur d’assurance, pas à la caisse. Pour les enfants, ce sont les parents qui résilient en tant que preneurs d’assurance.

Exemple : une famille à Zurich, primes 2026

Sara (34 ans) et Luca (36 ans) habitent en ville de Zurich avec leurs enfants Mia (8 ans) et Noah (13 ans). Le tableau montre les primes mensuelles de l’assurance de base 2026 pour la commune de Zurich (région 1), avec couverture des accidents : adultes avec franchise de CHF 300, enfants avec franchise de CHF 0. Sont indiquées la prime la plus basse, la prime médiane et la prime la plus élevée de toutes les offres. Source : OFSP, primes d’assurance-maladie 2026.

La prime la plus basse ne correspond pas toujours au même modèle : les valeurs les plus basses proviennent ici de modèles du médecin de famille ou HMO, qui exigent un premier point de contact. Pour les enfants, il vaut donc la peine de choisir le modèle en connaissance de cause. Le calculateur de primes établit la comparaison pour ta famille et ta commune ; le calculateur de primes pour enfants affiche les primes des enfants séparément.

Qu’est-ce que cela signifie pour toi ?

1. Compare la prime totale. Additionne les primes de tous les membres de la famille et compare la somme. Dans l’assurance de base, chaque membre de la famille peut avoir une autre caisse.
2. Assure les enfants auprès de la même caisse si c’est rentable. C’est seulement dans ce cas que le plafond commun de la participation aux coûts selon l’art. 64 al. 4 LAMal s’applique. C’est surtout intéressant pour les enfants qui suivent des traitements réguliers.
3. Examine les assurances complémentaires séparément. Un rabais famille dans l’assurance complémentaire peut être une raison de rester auprès d’une caisse pour ce volet. Tu peux tout de même changer d’assurance de base sans devoir résilier l’assurance complémentaire.
4. Demande la réduction des primes. Vérifie chaque année si tu y as droit. Ton canton de domicile fixe les règles et les délais.
5. Garde un œil sur les limites d’âge. L’année qui suit le 18e anniversaire, la prime passe au niveau des jeunes adultes.

Tu annonces un changement de caisse dans l’assurance de base au plus tard le 30 novembre pour la fin de l’année. Tu trouves le modèle de lettre et la marche à suivre sous Changer de caisse ; les données de base de toutes les caisses sous Caisses-maladie.

Erreurs fréquentes

• Confondre le rabais famille de l’assurance complémentaire avec l’assurance de base. Un rabais dans l’assurance complémentaire ne dit rien sur la prime de base.
• Ne regarder que le rabais. Ce qui compte, c’est ce que toute la famille paie au bout du compte par année.
• Répartir les enfants entre plusieurs caisses sans tenir compte de la participation aux coûts. Le plafond commun ne s’applique qu’auprès de la même caisse.
• Oublier le passage au groupe d’âge des jeunes adultes. Dès l’année qui suit le 18e anniversaire, la prime plus élevée s’applique ; une comparaison vaut alors particulièrement la peine.

Nous expliquons comment nous construisons nos exemples de primes sous Notre méthode de calcul.