Assicurazione mediante accordo

Che cos’è l’assicurazione mediante accordo?

L’assicurazione mediante accordo è un prolungamento facoltativo dell’assicurazione contro gli infortuni non professionali secondo la legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF). Finché sei impiegato e lavori almeno otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro, tramite lui sei assicurato contro gli infortuni anche nel tempo libero. È l’assicurazione contro gli infortuni non professionali (INP). Se il rapporto di lavoro termina, dopo una breve copertura residua termina anche questa protezione. Con l’assicurazione mediante accordo sposti questa fine fino a sei mesi più in là.

Il nome deriva dall’«accordo speciale», cioè da una convenzione tra te e l’assicuratore contro gli infortuni del tuo datore di lavoro. Non è una prestazione della cassa malati e ha solo un legame indiretto con l’assicurazione di base secondo la LAMal: decide se continui a far conteggiare gli infortuni dall’assicurazione contro gli infortuni o di nuovo dalla cassa malati.

La differenza si fa sentire. L’assicurazione contro gli infortuni secondo la LAINF paga le spese di cura senza franchigia e senza aliquota percentuale e versa un’indennità giornaliera in caso di incapacità al lavoro. La cassa malati paga gli infortuni solo nel quadro dell’assicurazione di base, con franchigia e aliquota percentuale e senza indennità giornaliera.

Come funziona

La procedura ha tre fasi:

1. Fine del diritto al salario. Lasci l’impiego, oppure termina il tuo diritto almeno al semisalario, per esempio durante un lungo congedo non pagato.
2. Copertura residua di 31 giorni. L’assicurazione contro gli infortuni continua fino al 31° giorno susseguente a quello in cui cessa il diritto al salario. In questo periodo sei ancora pienamente assicurato, senza dover fare nulla.
3. Accordo fino a sei mesi. Prima della scadenza della copertura residua puoi stipulare l’accordo presso l’assicuratore precedente e pagare il premio. La protezione si prolunga allora del periodo convenuto, al massimo sei mesi.

L’accordo copre solo gli infortuni non professionali, perché in questo periodo non eserciti una professione in cui potrebbe capitare un infortunio professionale. Se nel frattempo inizi un nuovo impiego di almeno otto ore alla settimana, sei di nuovo assicurato obbligatoriamente tramite il nuovo datore di lavoro.

Il premio lo fissa l’assicuratore. È un importo fisso al mese e si paga in anticipo. Chiedi all’assicuratore contro gli infortuni del tuo datore di lavoro l’importo attuale e il modulo.

Base legale

L’art. 3 cpv. 2 LAINF stabilisce che l’assicurazione contro gli infortuni termina allo spirare del 31° giorno susseguente a quello in cui cessa il diritto almeno al semisalario. Per le persone disoccupate vale lo stesso termine a partire dall’ultimo giorno con diritto all’indennità di disoccupazione. Secondo l’art. 3 cpv. 3 LAINF, l’assicuratore deve offrire la possibilità di protrarre l’assicurazione, mediante accordo speciale, fino a sei mesi.

L’art. 8 dell’ordinanza sull’assicurazione contro gli infortuni (OAINF) esige che le convenzioni individuali o collettive siano concluse prima della fine dell’assicurazione contro gli infortuni non professionali. L’art. 72 cpv. 2 OAINF obbliga i datori di lavoro e i servizi dell’assicurazione contro la disoccupazione a informare gli assicurati sulla possibilità degli accordi di protrazione dell’assicurazione. L’art. 13 OAINF precisa che i dipendenti a tempo parziale sono assicurati contro gli infortuni non professionali solo se lavorano presso lo stesso datore di lavoro almeno otto ore alla settimana.

Sul fronte della cassa malati vale l’art. 8 cpv. 2 LAMal: gli infortuni sono coperti dall’assicurazione di base non appena la copertura secondo la LAINF cessa in tutto o in parte. Secondo l’art. 10 LAMal, il datore di lavoro deve informarti per scritto che devi annunciare la fine della copertura LAINF alla tua cassa malati.

Esempio: cambio d’impiego con un viaggio nel mezzo

Lea ha 29 anni. Il suo rapporto di lavoro termina il 31 marzo 2026, il nuovo impiego inizia il 1° settembre 2026. Nel frattempo viaggia per quattro mesi e poi cerca un appartamento. Non percepisce indennità di disoccupazione.

Lea deve stipulare l’accordo al più tardi entro il 1° maggio 2026, cioè prima della fine della copertura residua. I giorni dell’esempio sono calcolati secondo l’art. 3 cpv. 2 LAINF: il diritto al salario termina il 31 marzo, l’assicurazione il 31° giorno successivo.

Cosa significa per te

Quando lasci un impiego poniti tre domande:

1. Entro 31 giorni inizia un nuovo impiego di almeno otto ore alla settimana? Allora sei assicurato senza interruzione e non ti serve un accordo.
2. Percepisci indennità di disoccupazione? Allora sei assicurato contro gli infortuni tramite l’assicurazione contro la disoccupazione. Maggiori informazioni alla voce disoccupazione.
3. Si crea una lacuna di oltre 31 giorni senza salario? Allora conviene un confronto: premio dell’accordo per i mesi scoperti contro il tuo rischio di costi presso la cassa malati.

In ogni caso devi annunciare alla tua cassa malati che la copertura LAINF termina. La cassa reintegra allora la copertura infortuni e il tuo premio aumenta di conseguenza. Quando inizia l’accordo, puoi di nuovo far sospendere la copertura infortuni, perché sei di nuovo pienamente assicurato secondo la LAINF. Come funziona la sospensione e quanto premio fa risparmiare lo mostra lo strumento Sospendere la copertura infortuni. Come si differenziano i premi con e senza infortuni lo vedi nel calcolatore dei premi. Le schede delle casse le trovi sotto Casse malati.

Errori frequenti

• Lasciar scadere il termine. L’accordo è possibile solo prima della fine della copertura residua. Dopo resta solo la cassa malati.
• Non informare la cassa malati. Chi ha sospeso la copertura infortuni e non annuncia la fine della copertura LAINF deve pagare a posteriori la quota di premio per la copertura infortuni, inclusi gli interessi di mora.
• Aspettarsi l’accordo per impieghi a tempo parziale sotto le otto ore. Chi lavora meno di otto ore alla settimana non aveva alcuna assicurazione contro gli infortuni non professionali e quindi non può prolungarla.
• Scambiare l’accordo per una copertura degli infortuni professionali. Copre solo gli infortuni nel tempo libero. Chi nella lacuna lavora come indipendente ha bisogno di una soluzione propria.

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