Copertura successiva

Che cos’è la copertura successiva?

La copertura successiva è la protezione transitoria legale dell’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni secondo la LAINF. Chi è dipendente è assicurato tramite il datore di lavoro contro gli infortuni professionali e, da otto ore alla settimana, anche contro gli infortuni nel tempo libero. Questa protezione non cessa l’ultimo giorno di lavoro, ma continua ancora per 31 giorni. Questo periodo si chiama copertura successiva.

Per te come persona assicurata presso la cassa malati la copertura successiva è importante perché determina chi paga un infortunio. Durante la copertura successiva paga l’assicuratore contro gli infortuni, senza franchigia e senza aliquota percentuale. Dopo subentra la cassa malati, con la normale partecipazione ai costi dell’assicurazione di base. Chi ha sospeso la copertura infortuni presso la cassa malati deve quindi farla includere di nuovo in tempo.

La copertura successiva riguarda soprattutto l’assicurazione contro gli infortuni non professionali (AINF NP), perché dopo la fine dell’impiego non ci sono più infortuni professionali. Non va confusa con le coperture successive nelle assicurazioni private, per esempio nella responsabilità civile. Qui si tratta solo dell’assicurazione contro gli infortuni secondo la LAINF.

Come funziona

Il punto di partenza della copertura successiva non è la fine del contratto, ma l’ultimo giorno in cui hai diritto ad almeno la metà del salario. Dal giorno seguente si contano 31 giorni. Il 31° giorno l’assicurazione termina.

Cosa vale come salario lo disciplina in modo preciso l’ordinanza:

• Conta come salario: il salario determinante secondo l’AVS, le indennità giornaliere dell’assicurazione contro gli infortuni, militare e per l’invalidità, le indennità giornaliere delle casse malati e degli assicuratori privati che sostituiscono la continuazione del pagamento del salario, le indennità secondo la legge sulle indennità di perdita di guadagno e gli assegni familiari usuali.
• Non conta come salario: le indennità versate allo scioglimento del rapporto di lavoro nonché gratifiche, indennità natalizie, partecipazioni agli utili, premi di fedeltà e d’anzianità di servizio.

Se alla fine dell’impiego sei malato e ricevi un’indennità giornaliera dall’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia, l’assicurazione contro gli infortuni continua quindi finché viene versata questa indennità giornaliera. Solo quando termina iniziano i 31 giorni.

Per le persone disoccupate vale una regola propria: sono assicurate contro gli infortuni mentre percepiscono l’indennità di disoccupazione. L’assicurazione termina il 31° giorno dopo quello in cui per l’ultima volta hanno adempiuto i presupposti del diritto o hanno percepito l’indennità.

Base legale

L’art. 3 cpv. 2 LAINF stabilisce che l’assicurazione termina allo spirare del 31° giorno susseguente a quello in cui cessa il diritto almeno al semisalario e, per le persone disoccupate, allo spirare del 31° giorno dopo l’ultima riscossione. L’art. 3 cpv. 3 LAINF prescrive che l’assicuratore offra un prolungamento mediante accordo fino a sei mesi.

L’art. 7 OAINF stabilisce quali rimunerazioni sono considerate salario (cpv. 1) e quali no (cpv. 2). L’art. 13 OAINF disciplina il fatto che i dipendenti a tempo parziale sono assicurati contro gli infortuni non professionali solo da un orario di lavoro settimanale di otto ore presso lo stesso datore di lavoro.

Per la cassa malati vale l’art. 8 cpv. 2 LAMal: gli infortuni sono coperti nell’assicurazione di base non appena la copertura infortuni secondo la LAINF cessa in tutto o in parte. L’art. 10 LAMal obbliga il datore di lavoro a informarti per scritto, alla tua uscita, che devi comunicare alla cassa malati la fine della copertura. Se non lo comunichi, la cassa può esigere a posteriori la quota di premio per l’infortunio con gli interessi di mora.

Esempio: tre situazioni nel 2026

La tabella mostra quando termina la copertura successiva in tre casi tipici. Il calcolo segue l’art. 3 cpv. 2 LAINF: 31 giorni a partire dal giorno dopo l’ultimo diritto al salario.

Chi nell’assicurazione di base ha una franchigia di CHF 2'500, in caso d’infortunio dopo la copertura successiva sopporta fino a CHF 3'200 di tasca propria (franchigia più al massimo CHF 700 di aliquota percentuale). Con la copertura secondo la LAINF sono CHF 0.

Cosa significa per te

Calcola la tua data finale non appena è chiaro quando termina il tuo diritto al salario. Poi procedi così:

1. Nuovo impiego entro 31 giorni? Se inizia prima della fine della copertura successiva e lavori lì almeno otto ore alla settimana, sei assicurato senza interruzione.
2. Una lacuna è prevedibile? Decidi prima della data finale se stipulare un’assicurazione mediante accordo. Chiedi all’assicuratore contro gli infortuni del tuo datore di lavoro premio e modulo.
3. Informare la cassa malati. Comunica alla tua cassa la fine della copertura LAINF. Includerà di nuovo la copertura infortuni. Il premio aumenta perché si aggiunge di nuovo la quota infortuni.

Quanto è grande la differenza tra premi con e senza infortunio lo vedi nel calcolatore dei premi. Se una sospensione conviene per te lo mostra lo strumento Sospendere la copertura infortuni. I recapiti della tua cassa li trovi nelle schede alla pagina Casse malati.

Errori frequenti

• Calcolare con la fine del contratto. Determinante è la fine del diritto al salario. In caso di congedo non pagato la protezione termina anche se sei ancora impiegato.
• Contare anche l’indennità di partenza. Un’indennità alla fine dell’impiego non prolunga la copertura successiva.
• Dimenticare la comunicazione alla cassa malati. La cassa copre sì l’infortunio dal primo giorno dopo la copertura successiva, ma può esigere a posteriori la quota di premio con gli interessi di mora.
• Chiedere troppo tardi l’accordo. Deve essere stipulato prima della fine della copertura successiva.

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