Copertura infortuni

Che cos’è la copertura infortuni?

L’assicurazione di base secondo la LAMal copre tre rischi: malattia, maternità e infortunio. L’infortunio però solo nella misura in cui nessuna assicurazione contro gli infortuni ne assume i costi. Questa parte si chiama copertura infortuni o inclusione infortuni. Dopo un infortunio paga le stesse prestazioni che in caso di malattia, cioè medico, ospedale, medicamenti, terapie, e questo con franchigia e aliquota percentuale.

Parallelamente esiste l’assicurazione contro gli infortuni obbligatoria secondo la legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF). Vale per i lavoratori in Svizzera e per le persone che percepiscono un’indennità di disoccupazione. Copre gli infortuni professionali e le malattie professionali e, con almeno 8 ore di lavoro alla settimana presso un datore di lavoro, anche gli infortuni nel tempo libero, la cosiddetta assicurazione contro gli infortuni non professionali (INP). L’assicurazione LAINF non prevede né franchigia né aliquota percentuale come l’assicurazione di base e paga inoltre un’indennità giornaliera in caso d’incapacità al lavoro (art. 16 LAINF).

Chi è pienamente assicurato contro gli infortuni secondo la LAINF sarebbe, senza adeguamento, assicurato due volte. Per questo puoi lasciare inattiva la copertura infortuni nell’assicurazione di base, si dice anche sospendere. Il premio diminuisce allora della quota infortuni. Nelle tabelle dei premi dell’UFSP ogni premio figura quindi due volte: «con infortuni» e «senza infortuni».

Chi deve mantenere la copertura infortuni:

• bambini, allievi e studenti senza impiego
• indipendenti (salvo che si siano assicurati facoltativamente secondo la LAINF)
• pensionati e persone senza attività lucrativa, per esempio casalinghe e casalinghi
• impiegati che non lavorano almeno 8 ore alla settimana presso nessun datore di lavoro

Come funziona

Sospendere: presenti alla tua cassa malati una domanda scritta e dimostri di essere pienamente assicurato secondo la LAINF, di solito con un attestato del datore di lavoro o con il contratto di lavoro. La sospensione inizia al più presto il primo giorno del mese successivo alla domanda. Con effetto retroattivo non è possibile. La cassa deve segnalarti questo diritto al momento dell’affiliazione.

Premio: la cassa riduce il premio della quota per la copertura infortuni, al massimo del 7 %. La riduzione è obbligatoria se sei assicurato obbligatoriamente secondo la LAINF.

Ripresa della copertura: se la tua copertura LAINF termina interamente o in parte, sei automaticamente di nuovo assicurato contro gli infortuni tramite l’assicurazione di base. La copertura LAINF termina il 31° giorno dopo quello in cui cessa il tuo diritto ad almeno la metà del salario. Il tuo datore di lavoro deve informarti prima per scritto che devi avvisare la cassa malati. Hai poi un mese per informare la cassa. Se non lo fai, la cassa può chiedere retroattivamente la quota di premio per la copertura infortuni con gli interessi di mora.

Assicurazione mediante accordo: dopo la fine dell’impiego puoi prolungare la copertura INP presso l’assicuratore LAINF del tuo precedente datore di lavoro fino a sei mesi con un’assicurazione mediante accordo. Può essere utile in caso di pausa tra due impieghi, di un viaggio lungo o di un congedo non pagato.

Infortuni precedenti: gli infortuni che prima della sospensione erano assicurati presso la cassa malati continuano a essere pagati dall’assicurazione di base anche dopo la sospensione.

Base legale

• Art. 1a cpv. 2 lett. b LAMal: l’assicurazione di base concede prestazioni in caso d’infortunio, nella misura in cui nessuna assicurazione contro gli infortuni ne assume i costi.
• Art. 28 LAMal: in caso d’infortunio l’assicurazione di base assume i costi delle stesse prestazioni previste in caso di malattia.
• Art. 8 LAMal: la copertura infortuni può essere sospesa se sei interamente coperto obbligatoriamente secondo la LAINF; il premio è ridotto. Non appena la copertura LAINF cessa interamente o in parte, gli infortuni sono di nuovo coperti dalla LAMal (cpv. 2). Gli infortuni avvenuti prima della sospensione restano assicurati presso la cassa malati (cpv. 3).
• Art. 9 LAMal: al momento dell’affiliazione la cassa deve informarti per scritto del tuo diritto alla sospensione.
• Art. 10 LAMal: il datore di lavoro e l’assicurazione contro la disoccupazione ti informano quando esci; se ometti la comunicazione, la cassa può chiedere a posteriori la quota di premio con gli interessi di mora.
• Art. 11 OAMal: sospensione su domanda scritta, al più presto dal primo giorno del mese successivo; comunicazione alla cassa entro un mese dall’informazione del datore di lavoro.
• Art. 91a cpv. 2 e 4 OAMal: obbligo di riduzione del premio in caso di copertura LAINF obbligatoria, al massimo del 7 %.
• Art. 3 cpv. 2 e 3 LAINF: fine della copertura LAINF il 31° giorno dopo la fine del diritto al salario; prolungamento mediante accordo fino a sei mesi.
• Art. 13 OAINF: i lavoratori a tempo parziale con almeno 8 ore alla settimana presso un datore di lavoro sono assicurati anche contro gli infortuni non professionali; al di sotto, gli infortuni sul tragitto per recarsi al lavoro sono considerati infortuni professionali.

Esempio: premio con e senza infortuni a Zurigo

Lea ha 34 anni, abita nella città di Zurigo e lavora al 60 % come impiegata, quindi ben più di 8 ore alla settimana. È assicurata tramite il suo datore di lavoro secondo la LAINF contro gli infortuni professionali e non professionali. La tabella mostra i premi mensili mediani (mediana di tutte le 128 offerte) dell’assicurazione di base 2026 per il Comune di Zurigo (regione 1), adulti, anno di nascita 1992. Fonte: UFSP, premi dell’assicurazione malattie 2026.

Se più tardi Lea disdice il suo impiego, la copertura LAINF termina il 31° giorno dopo il suo ultimo giorno di salario. Da quel momento è di nuovo assicurata contro gli infortuni tramite l’assicurazione di base e deve comunicarlo alla sua cassa entro un mese dall’informazione del datore di lavoro.

Cosa significa per te?

1. Chiarisci la tua situazione. Lavori almeno 8 ore alla settimana presso un datore di lavoro? Allora sei assicurato secondo la LAINF anche nel tempo libero. Con più impieghi a tempo parziale conta ogni impiego singolarmente.
2. Controlla la polizza. Sulla tua polizza è indicato se la copertura infortuni è inclusa. Se è inclusa benché tu sia pienamente assicurato secondo la LAINF, paghi due volte.
3. Presenta la domanda. Basta una breve domanda scritta con un giustificativo. La sospensione vale dal mese successivo. Il nostro strumento Verifica la copertura infortuni ti guida attraverso le domande.
4. Agisci alla fine dell’impiego. Comunicazione alla cassa entro un mese, altrimenti rischi pagamenti arretrati. Valuta anche un’assicurazione mediante accordo presso l’assicuratore LAINF se fai una pausa.
5. Confronta i premi. Il calcolatore dei premi ti mostra tutti i premi con e senza infortuni per il tuo Comune. Le informazioni sulle casse le trovi sotto Casse malati.

Se cambi cassa al 1° gennaio, indica subito alla nuova cassa che sei assicurato secondo la LAINF. Le scadenze per il cambio sono indicate sotto Termini.

Errori frequenti

• Non sospendere mai la copertura infortuni. Chi è pienamente assicurato secondo la LAINF paga altrimenti fino al 7 % di premio di troppo.
• Non comunicare nulla dopo la fine dell’impiego. La cassa può chiedere a posteriori la quota infortuni con gli interessi di mora.
• Sospendere con un grado d’occupazione basso. Sotto le 8 ore alla settimana presso un datore di lavoro non c’è copertura INP; in tal caso ti serve la copertura infortuni della cassa malati.
• Voler sospendere retroattivamente. La sospensione vale al più presto dal mese successivo alla domanda.
• Assicurare i bambini senza copertura infortuni. I bambini senza impiego o posto di tirocinio non sono assicurati secondo la LAINF e hanno bisogno della copertura infortuni dell’assicurazione di base.

Come costruiamo gli esempi di premio lo spieghiamo sotto Come calcoliamo.