Sospensione

Che cos’è la sospensione?

Sospendere significa «lasciare a riposo» o «interrompere temporaneamente». Nell’assicurazione malattie svizzera il termine si usa quasi sempre per la sospensione della copertura infortuni: l’assicurazione di base copre in linea di principio non solo la malattia, ma anche gli infortuni. Chi è già assicurato tramite il datore di lavoro secondo la legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF) sarebbe coperto due volte. Per queste persone la LAMal consente di sospendere la copertura infortuni della cassa malati. In cambio il premio si riduce.

Il presupposto è una copertura completa secondo la LAINF. Significa: devi essere assicurato non solo contro gli infortuni professionali, ma anche contro gli infortuni non professionali (INP), cioè contro gli infortuni nel tempo libero. I lavoratori sono assicurati secondo la LAINF contro gli infortuni non professionali se lavorano presso un datore di lavoro almeno 8 ore alla settimana. Chi lavora meno è assicurato solo contro gli infortuni professionali; gli infortuni nel tragitto per recarsi al lavoro valgono allora come infortuni professionali. Gli infortuni nel tempo libero continua a coprirli in questo caso la cassa malati.

Di regola non possono quindi sospendere:

• gli indipendenti senza assicurazione LAINF facoltativa,
• le persone senza attività lucrativa, gli studenti senza impiego, le casalinghe e i casalinghi,
• le pensionate e i pensionati,
• i bambini,
• i dipendenti a tempo parziale con meno di 8 ore alla settimana presso ogni singolo datore di lavoro.

C’è inoltre un secondo significato, più raro: la sospensione dell’obbligo d’assicurazione durante un servizio militare, civile o di protezione civile di lunga durata. Per chi è sottoposto all’assicurazione militare per più di 60 giorni consecutivi, l’obbligo d’assicurazione è sospeso per legge. Se comunichi alla cassa il periodo di servizio almeno otto settimane prima dell’inizio, dall’entrata in servizio non paghi il premio. Più dettagli più sotto e alla voce sull’assicurazione militare.

Come funziona

Presentare la domanda. La sospensione avviene solo su domanda scritta. Alleghi una prova che sei interamente assicurato secondo la LAINF, per esempio un attestato del datore di lavoro o il contratto di lavoro con il grado d’occupazione. Molte casse hanno un modulo apposito. La sospensione inizia al più presto il primo giorno del mese che segue la domanda. Con effetto retroattivo non è possibile.

Il premio si riduce. Per la durata della copertura LAINF la cassa deve ridurre il premio, e precisamente della quota di premio per il rischio d’infortunio, al massimo però del 7 %. Quanto è grande la quota presso la tua cassa lo trovi nei documenti sul premio: la cassa deve indicare separatamente la quota di premio per l’inclusione del rischio d’infortunio (art. 89 OAMal).

Infortuni durante la sospensione. Se succede un infortunio, paga l’assicurazione contro gli infortuni del tuo datore di lavoro. Lì non ci sono né franchigia né aliquota percentuale. Gli infortuni avvenuti prima della sospensione restano assicurati presso la cassa malati, anche se le conseguenze vengono curate solo più tardi.

Fine della copertura LAINF. La copertura secondo la LAINF termina il 31° giorno dopo quello in cui cessa il tuo diritto ad almeno metà del salario. Per i disoccupati vale una regola analoga per l’indennità di disoccupazione. L’assicurazione contro gli infortuni deve offrirti di prolungare la copertura mediante accordo fino a sei mesi (assicurazione mediante accordo).

Ripristino automatico. Non appena la copertura LAINF cessa del tutto o in parte, la cassa malati copre di nuovo gli infortuni, senza che tu debba firmare nulla. Non sei quindi mai senza copertura infortuni. Il datore di lavoro o l’assicurazione contro la disoccupazione deve avvisarti per scritto, prima della fine, che devi informare la cassa. Hai un mese di tempo per farlo. Se non lo comunichi, la cassa può chiederti a posteriori la quota di premio per la copertura infortuni con gli interessi di mora.

Base legale

L’art. 8 LAMal disciplina la sospensione della copertura infortuni. Secondo il cpv. 1 la copertura degli infortuni può essere sospesa per gli assicurati che sono interamente coperti obbligatoriamente per questo rischio secondo la LAINF. La cassa dispone la sospensione su domanda e prova, il premio è ridotto di conseguenza. Secondo il cpv. 2 gli infortuni sono di nuovo coperti dalla LAMal non appena la copertura LAINF cessa del tutto o in parte. Il cpv. 3 stabilisce che la cassa malati assume le conseguenze degli infortuni che erano assicurati presso di essa prima della sospensione.

L’art. 10 LAMal disciplina la fine: il datore di lavoro informa per scritto le persone che lasciano l’impiego sull’obbligo di comunicazione, così come l’assicurazione contro la disoccupazione. Se l’assicurato non adempie il suo obbligo di comunicazione, la cassa può chiedere a posteriori la quota di premio per la copertura infortuni con gli interessi di mora.

L’art. 11 OAMal precisa: domanda scritta, inizio al più presto il primo giorno del mese successivo, comunicazione alla cassa entro un mese dall’informazione da parte del datore di lavoro o dell’assicurazione contro la disoccupazione.

L’art. 91a OAMal obbliga le casse a ridurre il premio in caso di copertura LAINF obbligatoria (cpv. 2) e limita la riduzione alla quota infortuni, al massimo il 7 % (cpv. 4). In caso di assicurazione LAINF facoltativa o di assicurazione mediante accordo la cassa può ridurre il premio, ma non è obbligata (cpv. 3). Secondo l’art. 89 OAMal deve indicare separatamente la quota di premio per il rischio d’infortunio.

La soglia di 8 ore è all’art. 13 OAINF, la fine della copertura LAINF dopo 31 giorni e l’assicurazione mediante accordo fino a sei mesi all’art. 3 cpv. 2 e 3 LAINF. La sospensione dell’obbligo d’assicurazione in caso di servizio militare e civile di oltre 60 giorni la disciplinano l’art. 3 cpv. 4 LAMal e l’art. 10a OAMal.

Esempio: premio con e senza infortuni a Zurigo

Marco ha 34 anni (nato nel 1992), abita nella città di Zurigo (regione di premio 1), lavora al 100 % come dipendente e ha la franchigia di CHF 2'500. Confronta tutte le 128 offerte del suo Comune con e senza copertura infortuni. Fonte: UFSP, premi dell’assicurazione malattie 2026, opendata.swiss.

Marco è assicurato dal 1° gennaio 2026 e presenta la domanda scritta il 20 febbraio 2026. La sospensione inizia al più presto il 1° marzo 2026. Per gennaio e febbraio paga il premio con copertura infortuni. Se Marco dà le dimissioni per il 31 ottobre 2026 e in seguito non ha più diritto al salario, la sua copertura LAINF termina il 31° giorno successivo. Entro un mese dall’informazione del datore di lavoro deve comunicare alla cassa malati che la copertura infortuni deve essere ripristinata.

Cosa significa per te

Verifica una volta all’anno se la tua situazione corrisponde alla tua copertura infortuni:

1. Lavori almeno 8 ore alla settimana presso un datore di lavoro? Allora sei interamente assicurato secondo la LAINF e dovresti sospendere la copertura infortuni. Altrimenti paghi per una copertura di cui non hai bisogno.
2. Hai più impieghi piccoli? Le 8 ore contano per datore di lavoro. Due impieghi di 6 ore ciascuno non bastano per la copertura INP.
3. È in vista un cambiamento? Un cambio d’impiego con interruzione, un giro del mondo, gli studi, l’attività indipendente o il pensionamento pongono fine alla copertura LAINF. Comunicalo alla cassa entro un mese.

I premi con e senza infortuni per il tuo Comune li confronti nel calcolatore dei premi. Alla voce sospendere la copertura infortuni verifichi passo per passo se puoi sospendere. Quanto è alta la quota infortuni presso le singole casse lo mostrano le schede delle casse malati. Se cambi comunque cassa, indica nella domanda direttamente «senza infortuni» e allega la prova; le procedure le trovi alla voce Cambiare cassa malati.

Errori frequenti

• Sospendere nonostante un piccolo grado d’occupazione. Chi lavora meno di 8 ore alla settimana presso un datore di lavoro non è assicurato secondo la LAINF nel tempo libero. La copertura infortuni della cassa deve allora restare.
• Non comunicare la perdita del lavoro. La copertura si ripristina sì automaticamente, ma la cassa può chiedere a posteriori la quota infortuni con gli interessi di mora.
• Aspettarsi una sospensione retroattiva. La sospensione ha effetto al più presto dal mese successivo. Chi la chiede in ritardo perde mesi.
• Contare su grandi risparmi. La riduzione è al massimo del 7 % e per alcune offerte molto inferiore. La scelta della franchigia o del modello di solito incide di più.
• Dimenticare l’assicurazione mediante accordo. In caso di interruzione prolungata, per esempio un viaggio tra due impieghi, la copertura LAINF può essere prolungata mediante accordo fino a sei mesi. Chiedilo al datore di lavoro prima di lasciare l’impiego.

Come calcoliamo gli esempi di premio lo spieghiamo alla voce come calcoliamo.