Infortunio non professionale

Che cos’è un infortunio non professionale?

Un infortunio non professionale è un infortunio al di fuori del lavoro: sciando, facendo jogging, in casa, durante il fai da te, nel traffico stradale nel fine settimana o in vacanza. La legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF) lo definisce in negativo: sono infortuni non professionali tutti quelli che non rientrano nel novero degli infortuni professionali. Nel linguaggio corrente si parla di infortunio nel tempo libero.

Cosa sia un infortunio figura nella legge sulla parte generale del diritto delle assicurazioni sociali: qualsiasi influsso dannoso, improvviso e involontario, apportato al corpo umano da un fattore esterno straordinario che comprometta la salute o provochi la morte. Inoltre l’assicurazione contro gli infortuni paga per determinate lesioni corporali anche se non c’è un infortunio in senso stretto, per esempio in caso di fratture, lacerazioni del menisco, lacerazioni muscolari e dei tendini o lesioni dei legamenti, purché non siano dovute prevalentemente a usura o a malattia.

Il suo contrario è l’infortunio professionale: un infortunio al lavoro, durante lavori svolti nell’interesse del datore di lavoro o durante le pause sul luogo di lavoro. La distinzione è importante perché sono assicurate persone diverse e il premio lo pagano persone diverse.

Per l’assicurazione malattie l’infortunio non professionale è interessante per un motivo pratico: chi è pienamente assicurato contro gli infortuni secondo la LAINF non ha bisogno della copertura infortuni nell’assicurazione di base. La può sospendere e risparmia sul premio. Chi non ha una copertura contro gli infortuni non professionali, per esempio bambini, studenti, indipendenti, pensionati o persone con un piccolo grado d’occupazione, è assicurato contro gli infortuni tramite la cassa malati.

Come funziona

Chi è assicurato contro gli infortuni non professionali

Sono assicurati obbligatoriamente secondo la LAINF tutti i lavoratori occupati in Svizzera, compresi apprendisti, praticanti e lavoratori a domicilio, nonché le persone che percepiscono l’indennità di disoccupazione. Contro gli infortuni professionali sono assicurati tutti i lavoratori. Contro gli infortuni non professionali solo chi lavora presso un datore di lavoro almeno otto ore alla settimana. Chi resta al di sotto è assicurato solo contro gli infortuni professionali; per queste persone gli infortuni sul tragitto per recarsi al lavoro sono considerati infortuni professionali.

Le otto ore valgono per ogni datore di lavoro. Se lavori presso due datori di lavoro sei ore ciascuno, non raggiungi la soglia presso nessuno dei due.

Inizio e fine

L’assicurazione inizia il giorno in cui comincia il rapporto di lavoro o nasce per la prima volta il diritto al salario, in ogni caso dal momento in cui ti avvii al lavoro. Termina il 31° giorno dopo quello in cui cessa il tuo diritto ad almeno la metà del salario. Ciò riguarda per esempio la fine di un impiego, un lungo congedo non pagato o un giro del mondo. Con un’assicurazione mediante accordo puoi prolungare la copertura presso l’assicuratore contro gli infortuni del tuo datore di lavoro fino a sei mesi.

Chi paga

Il premio per gli infortuni professionali è a carico del datore di lavoro. Il premio per gli infortuni non professionali è a carico della lavoratrice; il datore di lavoro è debitore dell’intero importo e deduce la sua quota dal salario. Può assumerne volontariamente una parte maggiore. Sulla tua busta paga la deduzione figura di regola come premio per gli infortuni non professionali, spesso con una sigla abbreviata.

Cosa paga l’assicurazione

L’assicurazione contro gli infortuni assume le spese di cura, cioè trattamento ambulatoriale, medicamenti, ospedale nel reparto comune e mezzi ausiliari, con libera scelta di medico, ospedale e farmacia. In caso d’incapacità al lavoro paga dal terzo giorno dopo quello dell’infortunio un’indennità giornaliera dell’80 % del guadagno assicurato. Il guadagno assicurato è limitato a CHF 148'200 all’anno e CHF 406 al giorno. A seconda delle conseguenze si aggiungono rendite e indennità per menomazione dell’integrità.

In caso di pericoli straordinari e atti temerari l’assicurazione contro gli infortuni non professionali può ridurre le prestazioni in contanti o rifiutarle del tutto. Quali attività rientrano in questa categoria lo designa il Consiglio federale.

Base legale

• Art. 4 LPGA: definizione d’infortunio.
• Art. 1a cpv. 1 LAINF: sono assicurati obbligatoriamente i lavoratori occupati in Svizzera nonché le persone disoccupate che percepiscono indennità dell’assicurazione contro la disoccupazione.
• Art. 6 LAINF: prestazioni in caso d’infortuni professionali, infortuni non professionali e malattie professionali (cpv. 1) e in caso di determinate lesioni corporali come fratture o lacerazioni dei tendini (cpv. 2).
• Art. 7 e 8 LAINF: distinzione tra infortunio professionale e infortunio non professionale. Gli occupati a tempo parziale al di sotto della durata minima non sono assicurati contro gli infortuni non professionali (art. 8 cpv. 2).
• Art. 13 OAINF: la durata minima è di otto ore alla settimana presso un datore di lavoro; al di sotto, gli infortuni sul tragitto per recarsi al lavoro sono considerati infortuni professionali.
• Art. 3 LAINF: inizio dell’assicurazione (cpv. 1), fine il 31° giorno dopo la cessazione del diritto almeno al semisalario (cpv. 2), prolungamento mediante accordo fino a sei mesi (cpv. 3).
• Art. 16 e 17 LAINF: indennità giornaliera dal terzo giorno dopo quello dell’infortunio, 80 % del guadagno assicurato in caso d’incapacità al lavoro totale.
• Art. 22 cpv. 1 OAINF: importo massimo del guadagno assicurato CHF 148'200 all’anno e CHF 406 al giorno.
• Art. 39 LAINF: riduzione o rifiuto in caso di pericoli straordinari e atti temerari nell’assicurazione contro gli infortuni non professionali.
• Art. 91 LAINF: il premio per gli infortuni professionali è a carico del datore di lavoro, quello per gli infortuni non professionali dei lavoratori; sono ammessi patti contrari a loro favore.
• Art. 8 e 10 LAMal: la copertura infortuni dell’assicurazione di base può essere sospesa se sei pienamente assicurato secondo la LAINF. Il datore di lavoro, alla tua uscita, deve informarti per scritto che devi comunicare alla tua cassa malati la fine della copertura LAINF.

Esempio: due gradi d’occupazione, due soluzioni

Anna ha 36 anni, lavora 24 ore alla settimana presso un datore di lavoro a Zurigo e guadagna CHF 6'500 al mese con tredicesima. Marco ha 36 anni, studia e lavora 6 ore alla settimana in un caffè. Entrambi si feriscono al ginocchio sciando e sono incapaci al lavoro per 30 giorni.

Quanto risparmi presso la tua cassa lo mostra il calcolatore dei premi, se disattivi e riattivi la copertura infortuni. Se adempi le condizioni per la sospensione lo verifichi alla pagina Sospendere la copertura infortuni.

Cosa significa per te

1. Verifica il grado d’occupazione. Se lavori presso un datore di lavoro almeno otto ore alla settimana, sei assicurato contro gli infortuni non professionali. La deduzione la vedi sulla busta paga.
2. Adegua la copertura infortuni presso la cassa malati. Se sei pienamente assicurato secondo la LAINF, puoi sospendere la copertura infortuni nell’assicurazione di base. I dettagli sulla sospensione li spiega la voce del glossario.
3. Agisci quando cambi impiego. Se il tuo rapporto di lavoro termina e non ne inizia subito uno nuovo, devi includere di nuovo la copertura infortuni presso la cassa malati. Altrimenti la cassa può esigere a posteriori la quota di premio con gli interessi di mora.
4. Colma le lacune con l’assicurazione mediante accordo. Se pianifichi un congedo non pagato o una pausa tra due impieghi, puoi prolungare la copertura contro gli infortuni non professionali fino a sei mesi.
5. Confronta le casse. Le schede alla pagina Casse malati mostrano i dati di ogni cassa; il premio senza infortunio lo confronti nel calcolatore.

Errori frequenti

• Pagare due volte. Chi è pienamente assicurato secondo la LAINF e non sospende la copertura infortuni presso la cassa malati paga due volte per la stessa protezione.
• Non comunicare la fine della copertura LAINF. Dopo la perdita del posto di lavoro o un congedo non pagato, la copertura contro gli infortuni non professionali termina il 31° giorno. Chi non informa la cassa malati rischia richieste di pagamento a posteriori.
• Sommare più piccoli impieghi. Le otto ore valgono per ogni datore di lavoro, non per tutti gli impieghi insieme.
• Confondere infortunio nel tempo libero e malattia. Il mal di schiena senza un evento esterno è di regola una malattia, non un infortunio. Per questo è competente la cassa malati.
• Sottovalutare gli atti temerari. In caso di pericoli straordinari e atti temerari l’assicurazione contro gli infortuni può ridurre o rifiutare le prestazioni in contanti.

Come il calcolatore dei premi tiene conto della copertura infortuni lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.