Disdetta straordinaria

Che cos’è una disdetta straordinaria?

Una disdetta straordinaria pone fine a un contratto d’assicurazione al di fuori delle scadenze di disdetta usuali. Nell’assicurazione malattie devi sempre distinguere tra l’assicurazione di base secondo la LAMal e le assicurazioni complementari secondo la LCA, perché le regole sono completamente diverse.

Nell’assicurazione di base ci sono due scadenze ordinarie: il 1° gennaio, con disdetta entro il 30 novembre dopo la comunicazione del premio, e, solo con la franchigia ordinaria e senza modello particolare, il 1° luglio, con disdetta entro il 31 marzo. È considerata straordinaria la disdetta quando la tua cassa modifica il premio durante l’anno. In tal caso puoi cambiare per la fine del mese che precede la validità del nuovo premio. Secondo l’UFSP questi aumenti di premio in corso d’anno sono rari.

Nelle assicurazioni complementari «straordinaria» indica soprattutto la disdetta per motivi gravi e la disdetta in caso di sinistro. Un diritto di disdetta in caso di aumento del premio esiste lì solo se le condizioni generali d’assicurazione (CGA) del tuo prodotto lo prevedono.

Come funziona

Assicurazione di base

La cassa deve comunicarti per scritto ogni modifica del premio almeno due mesi prima della sua entrata in vigore, indicando il tuo diritto di cambiare. Da questa comunicazione puoi disdire con un preavviso di un mese, per la fine del mese che precede il nuovo premio. La disdetta deve pervenire alla cassa entro il termine; il timbro postale non basta.

Secondo l’UFSP non nasce alcun diritto di disdetta straordinaria se il tuo premio cambia perché traslochi all’interno del raggio d’attività della tua cassa, perché passi dal premio per bambini a quello per adulti o perché perdi la riduzione dei premi. In questi casi valgono le scadenze normali.

Un caso particolare è quando devi lasciare la cassa a causa di un trasloco fuori dal suo raggio d’attività o di un cambiamento d’impiego: allora l’assicurazione termina da sola con il trasloco o con l’inizio del lavoro presso il nuovo datore di lavoro. Lo stesso vale se una cassa non può più praticare l’assicurazione di base. Non si tratta di una disdetta, ma di una fine prevista dalla legge; devi però assicurarti subito altrove.

Assicurazioni complementari

• Per motivi gravi: in ogni momento, per scritto o in un’altra forma che consenta la prova per testo. È grave un motivo che, secondo le regole della buona fede, ti rende inaccettabile la continuazione del contratto, oppure una modifica imprevedibile della legge.
• In caso di sinistro: dopo un caso di prestazione puoi recedere al più tardi al momento del pagamento. Nell’assicurazione complementare malattie questo diritto spetta solo a te, non alla cassa.
• In caso di aumento del premio: solo se le CGA del tuo prodotto lo prevedono. Leggi la clausola sugli adeguamenti del premio prima di contarci.

Base legale

L’art. 7 cpv. 2 LAMal ti dà, alla comunicazione di un nuovo premio, il diritto di cambiare cassa con un preavviso di un mese per la fine del mese che precede l’entrata in vigore del nuovo premio. La cassa deve comunicare il premio approvato dall’UFSP almeno due mesi prima e indicare il diritto di cambiare. L’art. 7 cpv. 3 LAMal fa terminare l’assicurazione se devi lasciare la cassa a causa di un cambiamento di domicilio o d’impiego, il cpv. 4 se la cassa perde l’autorizzazione. Secondo l’art. 94 cpv. 3 OAMal, in caso di un tale cambio durante l’anno mantieni la tua franchigia opzionale, se la nuova cassa la offre. L’art. 64a cpv. 6 LAMal esclude il cambio in presenza di arretrati.

Per le assicurazioni complementari l’art. 35b LCA disciplina la disdetta per motivi gravi. L’art. 42 cpv. 1 LCA consente il recesso in caso di sinistro parziale al più tardi al momento del pagamento, e l’art. 35a cpv. 4 LCA stabilisce che nell’assicurazione complementare malattie il diritto di disdetta ordinaria e il diritto di disdetta in caso di sinistro spettano solo allo stipulante, cioè alla persona che ha concluso la polizza. Un diritto legale di disdetta in caso di aumento del premio la LCA non lo prevede.

Esempio: aumento del premio al 1° agosto

L’UFSP spiega la regola con il caso seguente: una cassa aumenta il premio dell’assicurazione di base con effetto al 1° agosto. I termini risultano direttamente dall’art. 7 cpv. 2 LAMal.

Cosa significa per te

Controlla subito, in ogni comunicazione di premio, la data dalla quale vale il nuovo premio. Da questa dipende il tuo termine. Poi procedi così:

1. Cerca una nuova cassa. Confronta i premi nel calcolatore dei premi e affiliati alla nuova cassa.
2. Scrivi la disdetta. Con la lettera di disdetta crei lo scritto con l’indirizzo giusto; una panoramica la offre anche la lettera modello di disdetta.
3. Assicurati la prova della ricezione. Spedisci la disdetta in modo da poterne provare la ricezione, e in tempo prima della scadenza del termine.
4. Salda gli arretrati. Paga tutti gli importi diffidati prima della scadenza del termine.
5. Verifica le assicurazioni complementari. Le tue assicurazioni complementari continuano indipendentemente; la cassa non può disdirle a causa del tuo cambio.

Quali termini valgono in generale lo mostrano i termini e la voce termine di disdetta. L’intera procedura la spiega cambiare cassa.

Errori frequenti

• Considerare determinante il timbro postale. La disdetta deve essere pervenuta alla cassa entro il termine.
• Pretendere un diritto speciale dopo un trasloco. Un premio più alto a causa di un trasloco, del passaggio a un altro gruppo d’età o della perdita della riduzione dei premi non dà un diritto di disdetta straordinaria.
• Disdire subito anche l’assicurazione complementare. Per questa valgono le CGA e la LCA. Chi la disdice deve di regola rispondere a domande sulla salute per una nuova assicurazione complementare.
• Disdire con fatture scoperte. Gli arretrati diffidati rendono inefficace la disdetta.
• Scegliere troppo tardi la nuova cassa. La vecchia assicurazione termina solo quando la nuova cassa ha confermato la copertura senza interruzione.