Franchigia ordinaria

Che cos’è la franchigia ordinaria?

La franchigia ordinaria è la franchigia più bassa che esiste per gli adulti nell’assicurazione di base svizzera. Ammonta a CHF 300 per anno civile. Finché le tue fatture di un anno non raggiungono questo importo, le paghi tu. Dopo partecipa la cassa malati, e tu paghi solo l’aliquota percentuale del 10 %.

«Ordinaria» significa qui: è la forma di base prevista dalla legge. Tutti i livelli più alti sono franchigie opzionali, che la legge tratta come forma particolare d’assicurazione. Chi al momento dell’affiliazione non sceglie alcuna franchigia ha automaticamente la franchigia ordinaria. Nella vita di tutti i giorni la si chiama anche franchigia minima o semplicemente «la franchigia da 300».

La franchigia ordinaria vale allo stesso modo per gli adulti dai 26 anni e per i giovani adulti dai 19 ai 25 anni. Per i bambini fino a 18 anni non viene prelevata alcuna franchigia. I genitori possono però scegliere per i figli una franchigia per bambini da CHF 100 a CHF 600 e ottengono in cambio un premio più basso.

La franchigia ordinaria riguarda solo l’assicurazione di base secondo la LAMal. Le assicurazioni complementari secondo la LCA conoscono proprie partecipazioni ai costi, fissate nel contratto.

Come funziona

Ogni fattura dell’assicurazione di base viene dapprima computata sulla franchigia: visita medica, medicamenti dalla farmacia, laboratorio, fisioterapia su prescrizione, degenza ospedaliera. Determinante è la data del trattamento, non la data della fattura. Un trattamento del 20 dicembre conta quindi per la franchigia dell’anno vecchio, anche se la fattura arriva solo a gennaio.

Appena raggiunti i CHF 300, su ogni fattura successiva paghi il 10 % di aliquota percentuale. Per gli adulti l’aliquota percentuale è limitata a CHF 700 all’anno. Con la franchigia ordinaria la tua partecipazione ai costi complessiva è quindi al massimo di CHF 1'000 all’anno. In caso di degenza ospedaliera si aggiunge un contributo di CHF 15 al giorno; ne sono esclusi i bambini, i giovani adulti in formazione e le donne in caso di maternità (art. 104 OAMal).

Le franchigie opzionali per adulti ammontano a CHF 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500. Più alto è il livello, più basso è il premio. Per ogni livello la cassa può concedere come sconto al massimo il 70 % del rischio supplementare, misurato rispetto alla franchigia ordinaria. Con CHF 2'500 ti assumi CHF 2'200 di rischio in più, lo sconto può quindi essere al massimo di CHF 1'540 all’anno. La franchigia ordinaria è così il punto di riferimento per tutti gli sconti.

Un caso particolare: se sei assicurato per meno di un anno civile, per esempio in caso di un breve soggiorno in Svizzera, la cassa può prelevare invece di franchigia e aliquota percentuale un importo forfettario di CHF 250 nell’arco di 90 giorni.

Base legale

L’art. 64 cpv. 2 lett. a LAMal stabilisce che gli assicurati partecipano ai costi con un importo fisso annuo, la franchigia. Secondo l’art. 64 cpv. 3 LAMal l’importo lo fissa il Consiglio federale. Lo ha fatto nell’art. 103 cpv. 1 OAMal: la franchigia ammonta a 300 franchi per anno civile. L’art. 103 cpv. 2 OAMal fissa l’importo massimo dell’aliquota percentuale a CHF 700 per gli adulti e a CHF 350 per i bambini, l’art. 103 cpv. 3 OAMal rende determinante la data del trattamento.

L’art. 64 cpv. 4 LAMal stabilisce che per i bambini non viene prelevata alcuna franchigia. I livelli più alti figurano nell’art. 93 cpv. 1 OAMal. Il cambio è disciplinato dall’art. 94 OAMal: una franchigia più alta la scegli solo per l’inizio di un anno civile (cpv. 1). Il passaggio a una franchigia più bassa è possibile per la fine di un anno civile, rispettando i termini di disdetta dell’art. 7 cpv. 1 e 2 LAMal (cpv. 2). Il limite massimo dello sconto del 70 % figura nell’art. 95 cpv. 2bis OAMal. L’importo forfettario per una breve durata dell’assicurazione è disciplinato dall’art. 103 cpv. 5 OAMal.

Esempio: CHF 300 o CHF 2'500 a Zurigo

Lukas ha 36 anni e abita nella città di Zurigo. Confronta la franchigia ordinaria con la franchigia opzionale più alta. I premi provengono dai dati ufficiali dell’UFSP: premi 2026, Comune di Zurigo (regione 1), anno di nascita 1990, con infortunio, ogni volta l’offerta più conveniente del Comune. Con franchigia di CHF 300 costa CHF 517.70 al mese, con franchigia di CHF 2'500 CHF 389.40. All’anno sono CHF 6'212.40 contro CHF 4'672.80, una differenza di CHF 1'539.60.

La tabella mostra i costi annui (premio più franchigia e aliquota percentuale) con diversi costi della salute:

Costi della salute nell’anno	Totale con CHF 300	Totale con CHF 2'500
CHF 0	CHF 6'212.40	CHF 4'672.80
CHF 1'000	CHF 6'582.40	CHF 5'672.80
CHF 2'000	CHF 6'682.40	CHF 6'672.80
CHF 3'000	CHF 6'782.40	CHF 7'222.80
CHF 10'000	CHF 7'212.40	CHF 7'872.80

La differenza di premio di CHF 1'539.60 è appena inferiore allo sconto massimo consentito dalla legge di CHF 1'540. Presso altre casse e con altri modelli la differenza è spesso più piccola. La soglia si sposta allora verso il basso, e la franchigia ordinaria conviene già con costi più bassi. I tuoi dati li vedi nel calcolatore dei premi.

Cosa significa per te?

La franchigia ordinaria non è una questione di «prudenza» o «coraggio», ma un calcolo. Tre domande ti aiutano:

1. A quanto ammontavano i tuoi costi negli ultimi anni? I conteggi delle prestazioni della tua cassa mostrano la somma. Se erano regolarmente sopra i CHF 2'000, molto parla a favore dei CHF 300.
2. È prevedibile un trattamento importante? Un’operazione pianificata, una gravidanza o una terapia più lunga fanno salire i costi oltre qualsiasi franchigia. Con CHF 300 paghi allora al massimo CHF 1'000 di partecipazione ai costi.
3. Potresti sostenere tu stesso CHF 3'200 in un anno? Se no, la franchigia ordinaria è la scelta più sicura, anche se costa più premio.

Se per l’anno prossimo vuoi tornare alla franchigia ordinaria, in caso di modifica del premio la tua comunicazione deve pervenire alla cassa entro il 30 novembre. Le scadenze si trovano sotto Termini. Come comunicare concretamente la franchigia lo spiega la voce Cambiare la franchigia. Se vuoi cambiare contemporaneamente cassa, trovi gli offerenti e i loro indicatori sotto Casse malati.

Per i bambini vale la pena guardare da vicino: siccome per loro non esiste una franchigia ordinaria, CHF 0 è la forma di base. Una franchigia per bambini riduce il premio, ma conviene solo con poche visite mediche.

Errori frequenti

• Considerare cara la franchigia ordinaria. Il premio è più alto, ma la partecipazione ai costi è limitata a CHF 1'000 all’anno. Con costi elevati è il livello più conveniente.
• Comunicare il cambio troppo tardi. Tornare a CHF 300 è possibile solo per il 1° gennaio. Chi lascia scadere il termine resta per un anno al livello più alto.
• Guardare solo il premio mensile. Confronta sempre il premio annuo più l’eventuale partecipazione ai costi, come nella tabella qui sopra.
• Tenersi le fatture sotto i CHF 300. Inoltra anche le fatture piccole. Solo così vengono computate sulla franchigia, e la cassa paga a partire dall’importo che supera i CHF 300.
• Confondere la franchigia con il contributo ai costi di degenza ospedaliera. Il contributo di CHF 15 per giorno d’ospedale lo paghi in aggiunta alla franchigia.

Come calcoliamo premi ed esempi lo trovi in Come calcoliamo.