Livelli di franchigia

Cosa sono i livelli di franchigia?

I livelli di franchigia sono gli importi ammessi per la franchigia nell’assicurazione di base obbligatoria. La franchigia è la parte dei tuoi costi sanitari che paghi tu per anno civile prima che la cassa malati assuma le fatture. Questo importo non puoi fissarlo liberamente, ma solo sceglierlo da un breve elenco. Questo elenco si chiama livelli di franchigia.

Il livello più basso è la franchigia ordinaria. Ammonta a CHF 300 per gli adulti e a CHF 0 per i bambini. Tutti i livelli più alti si chiamano franchigia opzionale. In cambio la cassa ti concede uno sconto sul premio.

I livelli valgono solo nell’assicurazione di base secondo la LAMal. Le assicurazioni complementari secondo la LCA prevedono proprie partecipazioni, che figurano nel contratto e sono strutturate liberamente. Se in un’assicurazione complementare ospedaliera una cassa parla di «franchigia», questo non ha nulla a che fare con i livelli qui descritti.

I livelli in sintesi

Come funziona

Scegli il livello all’affiliazione a una cassa o per l’inizio di un nuovo anno civile. Il livello scelto vale poi per tutto l’anno. Per il computo è determinante la data del trattamento: un trattamento a dicembre conta per la franchigia dell’anno precedente, anche se la fattura arriva solo a gennaio.

Le casse offrono i livelli opzionali in modo facoltativo. La franchigia ordinaria ogni cassa deve offrirla; tra le franchigie opzionali può scegliere. Un assicuratore può offrire ai giovani adulti livelli opzionali diversi da quelli per gli adulti dai 26 anni. La sua offerta deve però essere uguale in tutto il Cantone.

Per ogni livello più alto c’è uno sconto. Questo sconto ha un limite massimo: può ammontare al massimo al 70 % del rischio supplementare che assumi con il livello più alto. Con CHF 2'500 assumi CHF 2'200 di rischio in più che con CHF 300; lo sconto può quindi ammontare al massimo a CHF 1'540 all’anno. Inoltre il premio di ogni forma particolare d’assicurazione deve ammontare almeno al 50 % del premio ordinario con copertura infortuni della tua regione e del tuo gruppo d’età.

Indipendentemente dal livello, dopo la franchigia paghi il 10 % di aliquota percentuale, al massimo CHF 700 all’anno (bambini CHF 350). La tua quota massima a carico è quindi il livello scelto più questo importo massimo.

Base legale

L’art. 64 cpv. 2 e 3 LAMal stabilisce che partecipi ai costi con una franchigia e un’aliquota percentuale e che il Consiglio federale ne fissa gli importi. L’art. 64 cpv. 4 LAMal stabilisce che per i bambini non è riscossa alcuna franchigia.

Gli importi figurano nell’OAMal. L’art. 103 cpv. 1 OAMal fissa la franchigia ordinaria a CHF 300 per anno civile, il cpv. 2 l’importo massimo dell’aliquota percentuale a CHF 700 per gli adulti e a CHF 350 per i bambini. L’art. 93 cpv. 1 OAMal elenca in modo esaustivo le franchigie opzionali e ammette offerte diverse per gli adulti e i giovani adulti. L’art. 94 OAMal disciplina il cambiamento di livello, l’art. 95 cpv. 2bis OAMal il limite del 70 % per lo sconto e l’art. 90c OAMal il premio minimo del 50 %.

Esempio: premi per livello a Zurigo

La tabella mostra il premio mensile mediano di tutte le offerte per una persona adulta nata nel 1990 nel Comune di Zurigo. Base: premi 2026, Comune di Zurigo (regione 1), adulti, con infortunio; fonte UFSP.

Livello	Mediana al mese	Differenza all’anno rispetto a CHF 300	Rischio in più all’anno
CHF 300	CHF 580.00	–	–
CHF 500	CHF 568.40	CHF 139.20	CHF 200
CHF 1'000	CHF 540.00	CHF 480.00	CHF 700
CHF 1'500	CHF 511.20	CHF 825.60	CHF 1'200
CHF 2'000	CHF 483.50	CHF 1'158.00	CHF 1'700
CHF 2'500	CHF 453.90	CHF 1'513.20	CHF 2'200

Il premio non scende in modo uniforme: da CHF 300 a CHF 500 risparmi in mediana CHF 139.20 all’anno per CHF 200 di rischio in più, da CHF 2'000 a CHF 2'500 CHF 355.20 per CHF 500 di rischio in più. I rapporti sono diversi presso ogni cassa. Le tue cifre le vedi nel calcolatore dei premi, che mostra i premi ufficiali dell’UFSP di tutte le casse per ogni livello.

Per i bambini l’offerta è più ridotta. A Zurigo nel 2026 per i bambini nati nel 2016 c’erano in totale 128 offerte con il livello di CHF 0 e 113 con CHF 600, ma solo 88 con CHF 100 e 88 con CHF 300 (fonte UFSP). Maggiori informazioni sotto franchigia per bambini.

Cosa significa per te

Il livello giusto dipende dai costi che prevedi e dalla tua riserva. Tre domande ti aiutano:

1. Quanto sono stati alti i tuoi costi negli ultimi anni? I conteggi delle prestazioni della tua cassa mostrano la somma per anno.
2. Puoi pagare l’importo massimo? Con CHF 2'500 sono fino a CHF 3'200 all’anno (franchigia più CHF 700 di aliquota percentuale).
3. Conviene davvero un livello intermedio? Verifica presso la tua cassa quanto sconto portano davvero i livelli da CHF 1'000 a CHF 2'000. Spesso il passo al livello più alto o a quello più basso è più chiaro di un livello intermedio.

Il calcolatore della franchigia calcola con i tuoi premi reali a partire da quali costi quale livello è più conveniente. Le scadenze per cambiare livello le trovi sotto Termini, la procedura sotto cambiare la franchigia.

Errori frequenti

• Chiedere un importo intermedio. CHF 800 o CHF 3'000 non esistono nell’assicurazione di base. Sono ammessi solo i livelli dell’art. 93 OAMal.
• Presumere che ogni cassa abbia tutti i livelli. I livelli opzionali sono facoltativi. Prima del cambio verifica se la nuova cassa offre il tuo livello.
• Dimenticare l’aliquota percentuale. Dopo la franchigia paghi ancora il 10 % fino a CHF 700 (bambini CHF 350).
• Lasciar scadere il termine per un livello più basso. Chi vuole un livello più basso a dicembre è in ritardo. La comunicazione deve giungere alla cassa entro il 30 novembre.
• Guardare solo lo sconto. Confronta sempre il premio annuo più la possibile quota a carico.

Come calcoliamo premi e mediane lo spieghiamo in Come calcoliamo.