Assicurazione complementare ospedaliera

Che cos’è l’assicurazione complementare ospedaliera?

L’assicurazione complementare ospedaliera è un’assicurazione malattie facoltativa per il caso in cui tu debba andare in ospedale in regime stazionario, cioè restarci almeno una notte. Completa l’assicurazione di base là dove questa si ferma. Dal punto di vista giuridico è un contratto privato secondo la legge sul contratto d’assicurazione (LCA). La offrono casse malati e imprese d’assicurazione private, di solito con una polizza separata accanto all’assicurazione di base.

Per capire cosa porta l’assicurazione complementare ospedaliera bisogna sapere cosa paga l’assicurazione di base in regime stazionario:

• Cura nel reparto comune, di regola in una camera a più letti, da parte delle dottoresse di turno dell’ospedale.
• Libera scelta tra gli ospedali figuranti nell’elenco del tuo Cantone di domicilio e del Cantone di ubicazione. Se senza motivi medici scegli un ospedale in un altro Cantone, cassa e Cantone di domicilio pagano al massimo la tariffa che vale nel Cantone di domicilio. La differenza è a carico tuo o della tua assicurazione complementare.
• Copertura completa per motivi medici: in caso d’urgenza o se la cura non è offerta nel Cantone di domicilio, cassa e Cantone pagano integralmente anche fuori Cantone.

L’assicurazione complementare ospedaliera amplia questa copertura su diversi livelli, simili presso i vari offerenti ma diversi nei dettagli:

I dettagli, per esempio se sono coperti anche ospedali senza posto nell’elenco, a quanto ammonta la partecipazione ai costi nelle varianti Flex o quali prestazioni valgono all’estero, figurano esclusivamente nelle condizioni generali d’assicurazione (CGA). Nessuna legge stabilisce le prestazioni.

Come funziona

Stipulazione. Presenti una proposta e rispondi alle domande sullo stato di salute. A differenza dell’assicurazione di base, qui la cassa può respingerti, formulare riserve per disturbi esistenti o chiedere un premio più alto. Alcune casse prevedono un’età massima per l’ammissione. Il premio dipende spesso dall’età d’entrata, dall’età e dalla regione. Puoi revocare la proposta entro 14 giorni.

Obbligo di dichiarazione. Devi rispondere a tutte le domande sullo stato di salute in modo veritiero e completo, nella misura in cui conosci i fatti o devi conoscerli. Se taci qualcosa, la cassa può disdire il contratto non appena ne viene a conoscenza, entro quattro settimane. Per i casi già verificatisi che sono legati al punto taciuto decade allora l’obbligo di prestazione.

Ricovero. Prima di un intervento pianificato l’ospedale chiede di solito una garanzia di assunzione dei costi all’assicurazione complementare per il reparto scelto. La cassa verifica se il livello è assicurato e se valgono riserve. In caso d’urgenza questo avviene a posteriori.

Fatturazione. Assicurazione di base e Cantone di domicilio pagano dapprima la loro quota dell’importo forfettario per caso del reparto comune; il Cantone assume almeno il 55 %. L’assicurazione complementare ospedaliera paga i costi supplementari per il reparto scelto, gli onorari medici del livello complementare ed eventuali differenze di tariffa. Franchigia, aliquota percentuale e contributo ai costi di degenza ospedaliera dell’assicurazione di base restano a tuo carico, perché per legge le partecipazioni ai costi non possono essere assicurate.

Disdetta. Puoi disdire il contratto secondo le regole della polizza, al più tardi per la fine del terzo anno contrattuale con un termine di tre mesi. La cassa non può disdire in via ordinaria un’assicurazione complementare ospedaliera. Un cambio dell’assicurazione di base non può essere per lei motivo di disdetta dell’assicurazione complementare.

Base legale

Per l’assicurazione complementare ospedaliera non esistono prestazioni fissate per legge. Secondo l’art. 2 cpv. 2 LVAMal le casse malati possono offrire, oltre all’assicurazione di base, assicurazioni complementari; queste sottostanno alla LCA. Il settore delle assicurazioni complementari è sorvegliato dalla FINMA.

Della LCA sono particolarmente importanti:

• Art. 4 LCA: obbligo di dichiarazione. Devi comunicare i fatti rilevanti per il rischio chiesti nel questionario, nella misura in cui li conosci o devi conoscerli.
• Art. 6 LCA: in caso di reticenza la cassa può disdire; il diritto si estingue quattro settimane dopo che ne è venuta a conoscenza. L’obbligo di prestazione per i danni già verificatisi decade nella misura in cui sono stati influenzati dal fatto taciuto.
• Art. 2a LCA: diritto di revoca di 14 giorni dalla proposta o dall’accettazione.
• Art. 35a LCA: disdetta ordinaria per la fine del terzo anno o di ogni anno successivo con un termine di tre mesi (cpv. 1). Nell’assicurazione complementare all’assicurazione malattie sociale questo diritto e il diritto di disdetta in caso di sinistro spettano solo allo stipulante (cpv. 4).

Dalla LAMal risulta cosa copre già l’assicurazione di base in regime stazionario: degenza in ospedale secondo lo standard del reparto comune (art. 25 cpv. 2 lett. e LAMal), libera scelta tra gli ospedali figuranti nell’elenco del Cantone di domicilio e del Cantone di ubicazione al massimo secondo la tariffa del Cantone di domicilio (art. 41 cpv. 1bis LAMal) e copertura completa per motivi medici (art. 41 cpv. 3 e 3bis LAMal). Il Cantone assume almeno il 55 % della remunerazione stazionaria (art. 49a cpv. 2ter LAMal). Secondo l’art. 7 cpv. 7 e 8 LAMal la cassa non può obbligarti a disdire l’assicurazione complementare se cambi assicurazione di base, e non può disdirla solo a causa del cambio. Secondo l’art. 64 cpv. 8 LAMal le partecipazioni ai costi dell’assicurazione di base non possono essere assicurate; il contributo ai costi di degenza ospedaliera ammonta secondo l’art. 104 OAMal a CHF 15 al giorno, escluso il giorno di dimissione.

Esempio: cinque giorni in ospedale

Martin, 52 anni, vive nel Cantone di Berna e ha la franchigia di CHF 2'500. Per un’operazione pianificata resta cinque giorni in regime stazionario, con ricovero il lunedì e dimissione il venerdì. L’importo forfettario per caso lo supponiamo di CHF 12'000 (importo ipotetico). Gli importi per franchigia, aliquota percentuale, contributo ai costi di degenza ospedaliera e quota cantonale derivano dall’art. 64 LAMal, dagli art. 103 e 104 OAMal e dall’art. 49a LAMal. Nel 2026 Martin finora non ha avuto altri costi.

Cosa significa per te

Un’assicurazione complementare ospedaliera è un’assicurazione per comfort e libertà di scelta, non colma una lacuna nell’assistenza. Queste domande ti aiutano:

1. Quanto conta per te la scelta della dottoressa e della camera? Se per te conta poco, l’assicurazione di base copre integralmente la cura necessaria dal profilo medico.
2. Vuoi andare senza pagamenti supplementari in un ospedale fuori dal tuo Cantone? Allora spesso basta già il livello reparto comune in tutta la Svizzera.
3. Quanti anni hai e come sta la tua salute? Con ogni anno e ogni diagnosi la stipulazione diventa più difficile. Chi vuole l’assicurazione la stipula piuttosto presto.
4. Come evolve il premio con l’età? In molte tariffe il premio aumenta con l’età. Chiedi il premio fra 10 e 20 anni e le fasce d’età.
5. Una variante Flex è sensata? Riduce il premio se sei disposto a pagare tu una parte dei costi supplementari in caso di ricovero.

Nel confronto delle assicurazioni complementari mettiamo una accanto all’altra le tariffe ospedaliere con le loro prestazioni. Quali casse offrono quali livelli lo mostrano le schede delle casse malati. L’assicurazione di base la cambi indipendentemente da ciò; i premi li confronti nel calcolatore dei premi. Sui singoli livelli trovi voci come assicurato privato e assicurazione ospedaliera Flex.

Errori frequenti

• Disdire prima la vecchia assicurazione. Senza conferma scritta della nuova cassa rischi di restare del tutto senza complementare ospedaliera.
• Rispondere in modo impreciso alle domande sullo stato di salute. Una reticenza può portare alla disdetta e alla perdita delle prestazioni per i casi collegati.
• Voler risparmiare franchigia e aliquota percentuale con l’assicurazione complementare. Le partecipazioni ai costi dell’assicurazione di base non possono essere assicurate.
• Sottovalutare l’assicurazione di base. Ogni cura stazionaria necessaria dal profilo medico è coperta nel reparto comune di un ospedale figurante nell’elenco, anche le operazioni costose.
• Guardare solo il premio di oggi. I premi dell’assicurazione complementare ospedaliera aumentano con l’età. Chiedi le fasce d’età prima di stipulare.

Come confrontiamo le prestazioni e verifichiamo le fonti lo spieghiamo in Come calcoliamo.