Offerta

Che cos’è un’offerta?

Un’offerta è una proposta scritta di una cassa malati. Indica almeno il premio mensile, la franchigia scelta, il modello assicurativo, se l’infortunio è incluso e da quando l’assicurazione deve valere. Nelle assicurazioni complementari si aggiungono i prodotti, le prestazioni e le condizioni.

Nell’assicurazione malattie devi distinguere due tipi di offerta, perché dal punto di vista giuridico sono del tutto diversi:

• Offerta per l’assicurazione di base (LAMal): le prestazioni sono fissate dalla legge e sono uguali presso ogni cassa. Ogni cassa deve ammetterti, senza domande sulla salute e senza riserve. Il premio è approvato dall’UFSP. Qui un’offerta è in sostanza un’informazione sul prezzo.
• Offerta per le assicurazioni complementari (LCA): qui vale la libertà contrattuale. La cassa decide se e a quali condizioni assicurarti. All’offerta segue una proposta d’assicurazione con questionario sanitario, e la cassa può rifiutare o porre riserve.

Un’offerta non è la stessa cosa della polizza. La polizza è il documento che conferma il contratto concluso. E un’offerta non sostituisce un confronto dei premi neutrale: mostra solo la proposta di una cassa.

Come funziona

Assicurazione di base: i premi di tutte le casse sono pubblici. Puoi confrontarli senza offerta nel calcolatore dei premi, che utilizza i dati ufficiali dell’UFSP. Una volta scelta una cassa, ti affili presso di essa. La cassa non può rifiutarti (art. 4 LAMal, art. 5 lett. i LVAMal). Se la tua cassa attuale ti ha comunicato un nuovo premio, la disdetta per un cambio al 1° gennaio deve pervenirle entro il 30 novembre (art. 7 cpv. 2 LAMal). Tutto sulla procedura si trova sotto Cambiare cassa.

Tempistica: una cassa può pubblicare o applicare i nuovi premi per l’anno successivo solo dopo l’approvazione da parte dell’UFSP (art. 16 cpv. 1 LVAMal). Le offerte con i premi dell’anno prossimo esistono quindi solo dopo. La tua cassa deve comunicarti il nuovo premio al più tardi due mesi prima che entri in vigore (art. 7 cpv. 2 LAMal).

Assicurazione complementare: l’offerta mostra premio e prestazioni. Se vuoi concludere il contratto, presenti una proposta d’assicurazione e rispondi alle domande sulla salute. Sei vincolato a questa proposta per 14 giorni, per quattro settimane se è necessaria una visita medica (art. 1 LCA). Puoi revocare la proposta o la tua accettazione entro 14 giorni (art. 2a LCA). Prima della conclusione del contratto la cassa deve informarti su rischi assicurati, portata della copertura, premi, durata, disdetta e sul tuo diritto di revoca (art. 3 LCA).

Offerta tramite intermediario: se chiedi offerte tramite un’intermediaria o un broker, questi deve dirti chi è, se lavora in modo vincolato o non vincolato e chi risponde degli errori (art. 45 LSA). Secondo la legge, gli intermediari operano dietro remunerazione nell’interesse di uno o più assicuratori (art. 19a LVAMal). Chiedi chi paga la consulenza.

Base legale

Per l’assicurazione di base non esiste una regola specifica sull’offerta, ma diverse regole che la determinano. L’art. 4 LAMal ti dà la libera scelta fra tutte le casse autorizzate. L’art. 5 lett. i LVAMal obbliga ogni cassa ad ammettere, nel suo raggio d’attività, ogni persona soggetta all’obbligo d’assicurazione. L’art. 16 cpv. 1 LVAMal vieta di pubblicare o applicare i premi prima dell’approvazione da parte dell’UFSP. L’art. 7 LAMal disciplina i termini di disdetta e il cambio di cassa.

Per le assicurazioni complementari vale la legge sul contratto d’assicurazione. L’art. 1 LCA ti vincola alla tua proposta per 14 giorni, quattro settimane in caso di visita medica. L’art. 2a LCA ti dà un diritto di revoca di 14 giorni, per scritto o in un’altra forma che consenta la prova per testo. L’art. 3 LCA elenca su che cosa la cassa deve informarti prima della conclusione del contratto. L’art. 45 LSA disciplina gli obblighi d’informazione degli intermediari, gli art. 19a e 19b LVAMal l’attività d’intermediazione nell’assicurazione di base, tra cui i verbali di consulenza firmati.

Esempio: tre offerte per la stessa prestazione

Léa ha 30 anni (anno di nascita 1996), abita a Losanna e chiede per il 2026 offerte per l’assicurazione di base con copertura infortuni. La tabella mostra il ventaglio di tutte le proposte nel suo Comune. Fonte: UFSP, premi dell’assicurazione malattie 2026, Comune di Losanna (regione 1).

Importante nel confronto: verifica che franchigia, modello e copertura infortuni siano uguali in tutte le offerte. Un’offerta con un premio più basso, ma con un altro modello, non è direttamente confrontabile.

Cosa significa per te?

1. Confronta tu stesso l’assicurazione di base. Non ti serve un’offerta per conoscere i premi. Il calcolatore dei premi mostra tutti i premi approvati del tuo Comune.
2. Guarda le casse. Modelli, indicatori e contatti di ogni cassa li trovi sotto Casse malati.
3. Presenta con cura la proposta per l’assicurazione complementare. Rispondi alle domande sulla salute in modo completo e veritiero. Indicazioni false possono in seguito autorizzare la cassa a disdire il contratto.
4. Disdici l’assicurazione di base solo quando la nuova cassa conferma. La tua assicurazione di base attuale termina solo quando la nuova cassa ha comunicato la copertura senza interruzione (art. 7 cpv. 5 LAMal). Disdici le assicurazioni complementari solo quando il nuovo contratto è stato accettato.
5. Rispetta i termini. Le scadenze si trovano sotto Termini, un modello per la disdetta sotto Lettera di disdetta.

Errori frequenti

• Confrontare offerte con franchigie diverse. Solo la stessa franchigia, lo stesso modello e la stessa copertura infortuni danno un confronto corretto.
• Disdire per prima l’assicurazione complementare. Chi disdice l’assicurazione complementare esistente prima che quella nuova sia accettata rischia una lacuna o delle riserve.
• Legare assicurazione di base e complementare. Non devi averle presso la stessa cassa. La cassa attuale non può obbligarti a disdire le assicurazioni complementari se cambi l’assicurazione di base (art. 7 cpv. 7 LAMal).
• Firmare troppo presto le offerte per il nuovo anno. Prima dell’approvazione da parte dell’UFSP non esistono premi validi per l’anno successivo.

Come valutiamo i premi lo spieghiamo in Come calcoliamo.