Provvigione dell’intermediario

Che cos’è la provvigione dell’intermediario?

La provvigione dell’intermediario è l’indennità che un assicuratore-malattie paga a una persona o a un’azienda quando gli procura una nuova cliente o un nuovo cliente. Gli intermediari possono essere impiegati di un assicuratore, agenzie indipendenti, broker o portali di confronto online. La legge non parla di provvigione, ma riunisce sotto il termine indennità tutte le prestazioni valutabili in denaro: provvigioni, courtage, commissioni, sconti, bonus e i costi per indirizzi e appuntamenti acquistati.

Nell’assicurazione malattie esistono due tipi di intermediazione con regole diverse. Nell’assicurazione di base è intermediario chi, nell’interesse di uno o più assicuratori e contro indennità, propone o rende possibile a una persona l’affiliazione a una cassa. Nell’assicurazione complementare è intermediario chi, nell’interesse di un assicuratore o di altre persone, offre o conclude contratti d’assicurazione. Ne fanno espressamente parte anche i siti web con interesse economico che propongono assicurazioni secondo criteri individuali o le confrontano in una classifica.

Importante è la distinzione tra intermediari vincolati e non vincolati. Gli intermediari non vincolati hanno con te un rapporto di fedeltà e agiscono nel tuo interesse. Devono essere iscritti nel registro della FINMA. Tutti gli altri sono considerati vincolati, perché lavorano su incarico di uno o più assicuratori.

Come funziona

Dal 01.09.2024 valgono per tutti gli assicuratori-malattie regole vincolanti tratte dall’accordo settoriale degli assicuratori. Il Consiglio federale ha conferito applicabilità generale ai punti più importanti, affinché valgano anche per le casse che non hanno firmato l’accordo.

Regola	Assicurazione di base (LAMal)	Assicurazione complementare (LCA)
Limite massimo	CHF 70 d’indennità variabile per persona assicurata	16 premi mensili netti (fatturati) per stipulazione
Restituzione in caso di scioglimento fino al giorno 365	100 %	100 %
Restituzione in caso di scioglimento giorni 366–730	almeno 50 %	almeno 50 %
Protocollo di consulenza	obbligatorio per ogni indennità	obbligatorio per ogni indennità
Acquisizione telefonica a freddo	vietata	vietata

Come indennità contano anche i costi per i lead acquistati, cioè indirizzi di contatto e appuntamenti. Un assicuratore non può quindi aggirare il limite massimo pagando a un portale un prezzo per indirizzo invece di una provvigione. Sono esclusi solo i lead che un assicuratore acquisisce da sé per la propria distribuzione.

Il protocollo di consulenza deve contenere almeno la data, i nomi del cliente e della persona che fornisce la consulenza, la conferma che l’appuntamento non deriva da un’acquisizione telefonica a freddo e il consenso di entrambe le parti, con firma o in forma digitale. È considerata acquisizione a freddo una chiamata a persone senza relazione d’affari, a ex clienti dopo più di 36 mesi o a persone che hanno espresso un opting-out.

Per gli intermediari non vincolati vale inoltre un obbligo di divulgazione. Possono accettare un’indennità solo se prima ti hanno informato espressamente su genere ed entità. Se paghi tu stesso l’intermediario, per esempio con un onorario, deve trasferirti la provvigione oppure devi rinunciarvi espressamente.

Base legale

Le basi per i limiti massimi figurano in due leggi. L’art. 19b LVAMal permette agli assicuratori, nell’assicurazione di base, un accordo sulla pubblicità telefonica, la formazione, la limitazione dell’indennità e i protocolli di consulenza; su domanda di assicuratori che rappresentano almeno il 66 % degli assicurati, il Consiglio federale può conferirne ad alcune parti applicabilità generale. L’art. 31a LSA contiene la stessa regola per l’assicurazione complementare. L’art. 19a LVAMal e l’art. 40 LSA definiscono chi è intermediario.

Il Consiglio federale ha attuato le regole con l’ordinanza del 14.08.2024, in vigore dal 01.09.2024. Per l’assicurazione di base vale l’art. 35b OVAMal con l’allegato 2 (cifra 9.1.1: CHF 70), per l’assicurazione complementare l’art. 190e OS con l’allegato 7 (cifra 9.1.2: 16 premi mensili netti). La restituzione figura rispettivamente alla cifra 9.2, il protocollo di consulenza alla cifra 8.2.

La divulgazione da parte degli intermediari non vincolati è disciplinata dall’art. 45b LSA, l’obbligo generale d’informazione di tutti gli intermediari dall’art. 45 LSA. Le violazioni delle regole di applicabilità generale nell’assicurazione di base sono punite secondo l’art. 54 cpv. 3 lett. h LVAMal con la multa fino a CHF 100'000, per negligenza fino a CHF 20'000.

Esempio: cosa può rendere un cambio all’intermediario

Sandra, 41 anni, cambia l’assicurazione di base tramite un intermediario e stipula presso la nuova cassa un’assicurazione complementare ospedaliera. L’assicurazione complementare le costa netti CHF 60 al mese; l’importo è scelto a titolo illustrativo. I limiti massimi sono quelli legali.

Contratto	Base	al massimo
Assicurazione di base	CHF 70 per persona assicurata	CHF 70
Assicurazione complementare ospedaliera	16 × CHF 60 di premio mensile netto	CHF 960
Totale		CHF 1'030

Cosa significa per te?

Una provvigione è legale e usuale. Determinante è che tu sappia chi ci guadagna e che la raccomandazione corrisponda al tuo fabbisogno. Poni a ogni persona che ti offre consulenza queste domande:

1. È vincolato o non vincolato? Deve risponderti. Gli intermediari non vincolati li trovi nel registro della FINMA.
2. Quanto è alta la sua indennità per questa stipulazione? Gli intermediari non vincolati devono divulgarla, a quelli vincolati puoi comunque chiederlo.
3. Ho davvero bisogno dell’assicurazione complementare? L’indennità più elevata sta nell’assicurazione complementare. Verifica quindi tu stesso prestazioni e premio.

Per l’assicurazione di base non ti serve un intermediario: le prestazioni sono uguali presso tutte le casse e i premi li confronti nel calcolatore dei premi. Le tappe per il cambio figurano sotto Cambiare cassa, gli indicatori degli assicuratori sotto Casse malati. Se qualcuno ti chiama senza che tu l’abbia chiesto per venderti una cassa malati, di regola viola il divieto di acquisizione a freddo.

Anche questa piattaforma guadagna denaro con l’intermediazione. La gestrice è la FinanceRock GmbH, iscritta come intermediaria non vincolata nel registro della FINMA con il numero F01496799. Come veniamo indennizzati è spiegato sotto Trasparenza e nelle Informazioni sull’intermediaria. L’ordinamento nel confronto non dipende mai da un’indennità.

Errori frequenti

• Pensare che una consulenza sia gratuita. Non la paghi direttamente, ma l’assicuratore indennizza l’intermediario e questi costi confluiscono nei premi.
• Firmare il protocollo di consulenza senza leggerlo. Conferma tra l’altro che l’appuntamento non deriva da una chiamata indesiderata. Firma solo ciò che è vero.
• Non chiedere dell’indennità. Gli intermediari non vincolati devono divulgarla. Se l’informazione manca, chiedila.
• Stipulare insieme assicurazione di base e complementare senza confrontare. I due contratti sono indipendenti. Puoi averli presso assicuratori diversi.

Come trattiamo dati, fonti e indennità lo spieghiamo sotto Come calcoliamo.