FINMA

Che cos’è la FINMA?

La FINMA, per esteso Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari, è l’autorità della Confederazione che sorveglia banche, assicuratori, società di fondi e altri istituti finanziari. È un istituto di diritto pubblico con personalità giuridica propria e sede a Berna. Il suo mandato legale è la protezione dei creditori, degli investitori e degli assicurati nonché della funzionalità dei mercati finanziari.

Nell’assicurazione malattie la FINMA è competente solo per una parte. La Svizzera separa due mondi:

• Assicurazione di base secondo la LAMal: obbligatoria, prestazioni uguali presso tutte le casse, vigilanza da parte dell’UFSP secondo la legge sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (LVAMal).
• Assicurazioni complementari secondo la LCA: facoltative, prestazioni e premi diversi per ogni prodotto, vigilanza da parte della FINMA secondo la legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA).

Molte casse malati offrono entrambe, spesso tramite società separate dello stesso gruppo. La LSA esclude espressamente gli assicuratori nella misura in cui sono sottoposti a una vigilanza particolare in virtù del diritto federale; per l’assicurazione di base si tratta della vigilanza dell’UFSP. La FINMA vede quindi l’assicurazione complementare di una cassa, l’UFSP la sua assicurazione di base.

Come funziona

Nell’assicurazione complementare malattie la FINMA ha tre compiti principali.

Autorizzazione e vigilanza continua. Un assicuratore ha bisogno di un’autorizzazione della FINMA prima di poter offrire assicurazioni complementari. In seguito essa ne sorveglia le finanze, in particolare la solvibilità: il capitale sopportante i rischi deve essere almeno pari al capitale mirato.

Tariffe e condizioni. Per l’assicurazione complementare all’assicurazione sociale contro le malattie l’assicuratore deve sottoporre alla FINMA le tariffe e le condizioni generali d’assicurazione. Sulla base dei calcoli tariffali la FINMA verifica se i premi si situano in un ambito che garantisce da un lato la solvibilità dell’assicuratore e dall’altro la protezione degli assicurati dagli abusi. Se un assicuratore non rispetta le regole di obbligatorietà generale dell’accordo settoriale, la FINMA può rifiutare le tariffe od ordinare adeguamenti. Le tariffe approvate non le pubblica; per questo per le assicurazioni complementari non esiste un elenco ufficiale dei premi come per l’assicurazione di base.

Intermediari assicurativi. La FINMA tiene il registro pubblico degli intermediari non vincolati. Non vincolato è chi ha un rapporto di fiducia con te e agisce nel tuo interesse, per esempio un broker. Viene iscritto solo chi ha la sede in Svizzera, gode di buona reputazione, dispone delle conoscenze professionali necessarie e di un’assicurazione di responsabilità civile professionale di almeno CHF 2 milioni. Gli assicuratori non possono collaborare con intermediari non vincolati non registrati. Chi non figura nel registro non può operare come intermediario non vincolato.

Base legale

La FINMA si fonda sulla legge sulla vigilanza dei mercati finanziari (LFINMA). L’art. 1 LFINMA elenca le leggi in base alle quali esercita la vigilanza, tra cui la legge sul contratto d’assicurazione e la legge sulla sorveglianza degli assicuratori. L’art. 4 LFINMA ne indica gli obiettivi, l’art. 5 LFINMA forma giuridica, sede e nome, l’art. 6 LFINMA i compiti.

Per gli assicuratori vale la LSA:

• Art. 2 cpv. 2 lett. b LSA: gli assicuratori non sottostanno alla LSA nella misura in cui sono sottoposti a una vigilanza particolare in virtù del diritto federale. Per l’assicurazione di base si tratta della vigilanza secondo la LVAMal.
• Art. 4 cpv. 2 lett. r LSA: le tariffe e le condizioni generali d’assicurazione dell’assicurazione complementare all’assicurazione sociale contro le malattie fanno parte del piano d’esercizio che la FINMA esamina.
• Art. 9 LSA: solvibilità, misurata in base al capitale mirato.
• Art. 38 LSA: esame delle tariffe soggette ad approvazione sotto il profilo della solvibilità e della protezione dagli abusi, rifiuto in caso di violazione di regole settoriali di obbligatorietà generale.
• Art. 40–45b LSA: intermediari, registro, obbligo d’informazione, comunicazione della remunerazione. La copertura di almeno CHF 2 milioni figura nell’art. 189 OS.

L’art. 62 OVAMal obbliga l’UFSP e la FINMA a coordinare la loro vigilanza quando l’assicurazione di base di un assicuratore può influire sull’assicurazione complementare, per esempio in caso di riserve troppo basse.

Esempio: chi esamina un aumento del premio

Ursula, 58 anni, ha presso lo stesso gruppo l’assicurazione di base e un’assicurazione complementare ospedaliera per il reparto semiprivato. In autunno riceve due lettere con i nuovi premi. La tabella mostra quale autorità di vigilanza è competente in ciascun caso.

Domanda	Assicurazione di base	Assicurazione complementare ospedaliera
Vigilanza	UFSP	FINMA
Legge	LAMal, LVAMal	LCA, LSA
Premio approvato?	sì, dall’UFSP, pubblicato su priminfo.admin.ch	tariffa sottoposta alla FINMA, non pubblica
Disdetta dopo la comunicazione del premio	entro il 30 novembre per la fine dell’anno	secondo le condizioni contrattuali
Ammissione	obbligo di ammissione, senza domande sulla salute	facoltativa, con domande sulla salute

Cosa significa per te

Nella vita quotidiana la FINMA diventa importante soprattutto in tre situazioni:

1. Durante una consulenza. Chiedi se la persona è vincolata o non vincolata. Gli intermediari non vincolati puoi verificarli nel registro della FINMA. Come vengono remunerati lo spiega la pagina provvigione dell’intermediario.
2. Per le assicurazioni complementari. La FINMA protegge da premi abusivi, ma non fissa premi per te e non confronta prodotti. Leggi le prestazioni e le regole di disdetta nelle condizioni.
3. In caso di problemi con un intermediario. Indizi di comportamenti illeciti puoi segnalarli alla FINMA. In caso di controversia su un caso di prestazione, il miglior punto di riferimento è l’Ufficio di mediazione dell’assicurazione malattie.

Anche questa piattaforma è interessata: la società che la gestisce, FinanceRock GmbH, è iscritta nel registro della FINMA come intermediaria non vincolata con il numero F01496799. I dettagli si trovano sotto Trasparenza. Per l’assicurazione di base confronti i premi approvati dall’UFSP nel calcolatore dei premi, gli assicuratori li trovi sotto Casse malati.

Errori frequenti

• Scrivere alla FINMA per l’assicurazione di base. È competente l’UFSP.
• Pensare che «verificato dalla FINMA» significhi conveniente. La FINMA verifica la solvibilità e gli abusi, non se un prodotto fa per te.
• Non verificare un intermediario. Un intermediario non vincolato deve figurare nel registro. Se manca l’iscrizione, non può operare come intermediario non vincolato.
• Disdire troppo in fretta l’assicurazione complementare. Diversamente dall’assicurazione di base non c’è obbligo di ammissione. Disdici solo quando il nuovo contratto è concluso.

Come lavoriamo con le fonti ufficiali lo spieghiamo in Come calcoliamo.