LSA

Che cos’è la LSA?

La LSA è la legge federale del 17 dicembre 2004 sulla sorveglianza delle imprese di assicurazione. È in vigore dal 1° gennaio 2006 e disciplina la sorveglianza della Confederazione sulle imprese d’assicurazione private e sulle intermediarie e gli intermediari assicurativi (art. 1 cpv. 1 LSA). Lo scopo è soprattutto proteggere gli assicurati dai rischi d’insolvenza degli assicuratori e dagli abusi (art. 1 cpv. 2 LSA). L’autorità di sorveglianza è la FINMA.

Nell’assicurazione malattie la LSA riguarda le assicurazioni complementari, per esempio la complementare ospedaliera semiprivata o privata, le assicurazioni complementari per cure ambulatoriali o le assicurazioni dentarie. Questi contratti sottostanno alla legge sul contratto d’assicurazione (LCA), la sorveglianza sulle imprese alla LSA. L’assicurazione di base secondo la LAMal è disciplinata diversamente: lì l’UFSP sorveglia le casse malati secondo la LVAMal.

Per te significa: per la tua assicurazione di base e per la tua assicurazione complementare valgono leggi diverse e autorità di sorveglianza diverse, anche se entrambe le polizze portano lo stesso nome.

La LSA è stata riveduta più volte. Con la revisione del 18.03.2022, in vigore dal 01.01.2024, sono state introdotte tra l’altro nuove regole per gli intermediari, per esempio sui conflitti d’interesse e sulla consegna di documenti. Le regole sull’attività d’intermediazione nell’assicurazione complementare malattie (art. 31a LSA) valgono nella versione attuale dal 01.09.2024.

Come funziona

Autorizzazione e piano d’esercizio. Per la sua attività un’impresa d’assicurazione ha bisogno di un’autorizzazione della FINMA (art. 3 LSA). Del piano d’esercizio fanno parte anche le tariffe e le condizioni generali d’assicurazione dell’assicurazione complementare all’assicurazione malattie sociale (art. 4 cpv. 2 lett. r LSA). Le loro modifiche devono essere approvate dalla FINMA prima dell’attuazione (art. 5 cpv. 1 LSA).

Verifica delle tariffe. Nell’approvazione la FINMA verifica se i premi garantiscono la solvibilità dell’impresa e proteggono gli assicurati dagli abusi (art. 38 cpv. 1 LSA). Un aumento del premio della tua complementare ospedaliera non è quindi semplicemente una decisione della cassa; richiede un’approvazione.

Solvibilità. Gli assicuratori devono disporre di una solvibilità sufficiente: il capitale sopportante i rischi deve essere almeno pari al capitale mirato (art. 9 LSA).

Intermediari. La LSA distingue tra intermediari vincolati e non vincolati (art. 40 LSA). Quelli non vincolati hanno con te un rapporto di fedeltà e agiscono nel tuo interesse; devono essere iscritti nel registro della FINMA (art. 41 LSA). Tutti gli intermediari devono informarti prima della stipulazione su nome e indirizzo, attività vincolata o non vincolata, la loro formazione, la responsabilità per errori e il trattamento dei tuoi dati (art. 45 LSA). Gli intermediari non vincolati possono accettare provvigioni solo se prima ti hanno informato espressamente su genere ed entità (art. 45b LSA). Maggiori informazioni sotto provvigione dell’intermediario.

Regole settoriali per le assicurazioni complementari. Gli assicuratori possono concludere un accordo sulla pubblicità telefonica, la formazione, l’indennità degli intermediari e i protocolli di consulenza. Il Consiglio federale può dichiararne parti di applicabilità generale se lo chiedono assicuratori che rappresentano almeno il 66 % dei premi (art. 31a LSA).

Documenti. Hai in ogni momento diritto a una copia del tuo incarto e di tutti i documenti che ti riguardano allestiti dall’assicuratore o dall’intermediario (art. 80 LSA). Su domanda scritta devono inviarti la copia gratuitamente entro 30 giorni (art. 81 LSA).

Base legale

La LSA porta il numero RS 961.01. Le disposizioni d’esecuzione figurano nell’ordinanza sulla sorveglianza (OS, RS 961.011). Per l’assicurazione malattie sono importanti soprattutto questi articoli:

• Art. 1 e 2 LSA: scopo e campo d’applicazione. Alla sorveglianza sottostanno le imprese d’assicurazione e gli intermediari; non vi sottostanno gli assicuratori nella misura in cui sono sottoposti a una sorveglianza particolare della Confederazione (art. 2 cpv. 2 lett. b LSA).
• Art. 3–5 LSA: autorizzazione, piano d’esercizio, modifiche soggette ad approvazione, tra cui tariffe e CGA dell’assicurazione complementare malattie.
• Art. 31a e 38 LSA: regole settoriali per gli intermediari nell’assicurazione complementare malattie e verifica delle tariffe. Se un assicuratore non rispetta una regola di applicabilità generale, la FINMA può rifiutare l’approvazione delle tariffe (art. 38 cpv. 2 LSA).
• Art. 40–45b LSA: definizione, registrazione, formazione, obbligo d’informazione, conflitti d’interesse e divulgazione dell’indennità.
• Art. 46 LSA: compiti della FINMA, tra cui la protezione degli assicurati dagli abusi di assicuratori e intermediari.
• Art. 80–81 LSA: consegna di documenti agli assicurati.

Esempio: consulenza per una complementare ospedaliera

Nadia ha 33 anni e nel 2026 si fa consigliare da un’intermediaria su un’assicurazione complementare ospedaliera semiprivata. Secondo la LSA l’intermediaria deve comunicarle, prima della proposta, questi punti:

La gestrice di questa piattaforma è essa stessa iscritta come intermediaria non vincolata nel registro della FINMA. Cosa significa per te e come viene indennizzata è spiegato sotto Trasparenza e nelle Informazioni sull’intermediaria.

Cosa significa per te?

• Distingui tra assicurazione di base e complementare. Per l’assicurazione di base è competente l’UFSP, per l’assicurazione complementare la FINMA. Le controversie relative all’assicurazione complementare vanno davanti a un tribunale civile.
• Chiedi lo statuto. Un’intermediaria vincolata lavora per determinati assicuratori, una non vincolata deve agire nel tuo interesse ed essere registrata.
• Esigi la divulgazione. Gli intermediari non vincolati devono divulgarti prima le provvigioni, su richiesta anche gli importi effettivamente ricevuti (art. 45b cpv. 3 LSA).
• Usa il tuo diritto ai documenti. Il protocollo di consulenza e la proposta li ricevi gratuitamente su domanda.

Le casse dell’assicurazione di base con i loro indicatori le trovi sotto Casse malati, i premi per il tuo Comune nel calcolatore dei premi.

Errori frequenti

• Confondere LSA e LCA. La LCA disciplina il tuo contratto, la LSA la sorveglianza su assicuratori e intermediari.
• Credere che la FINMA sia competente per l’assicurazione di base. Lì la sorveglianza spetta all’UFSP secondo la LVAMal.
• Considerare indipendente ogni consulenza. Solo gli intermediari non vincolati hanno con te un rapporto di fedeltà. Gli intermediari vincolati devono dichiarare per chi lavorano.
• Rinunciare ai documenti. Senza copia della proposta e del protocollo di consulenza è difficile provare in seguito cosa è stato discusso.