LVAMal

Che cos’è la LVAMal?

La LVAMal è la legge federale in base alla quale la Confederazione sorveglia le casse malati nell’assicurazione di base. È stata approvata dal Parlamento il 26 settembre 2014 ed è in vigore dal 1° gennaio 2016. Prima le regole sulla sorveglianza erano sparse nella LAMal e nell’OAMal.

La legge ha uno scopo chiaro: deve tutelare gli interessi degli assicurati, soprattutto attraverso la trasparenza nell’assicurazione sociale malattie e la solvibilità delle casse malati (art. 1 cpv. 2 LVAMal). Solvibilità significa che la cassa può adempiere i suoi obblighi in ogni momento, anche in un anno con costi inaspettatamente alti.

La LVAMal vale per tutti coloro che praticano l’assicurazione di base: gli assicuratori-malattie (persone giuridiche senza scopo di lucro), le imprese di assicurazione private con un’autorizzazione, i riassicuratori e l’Istituzione comune LAMal. Non vale per le assicurazioni complementari, che sottostanno alla legge sul contratto d’assicurazione (LCA) e alla sorveglianza della FINMA.

Accanto alla legge c’è l’ordinanza d’esecuzione, l’ordinanza sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (OVAMal). Stabilisce come si calcolano le riserve, quando i premi devono essere presentati e come si svolgono i rimborsi.

Come funziona la sorveglianza secondo la LVAMal

Autorizzazione: solo chi ha un’autorizzazione dell’UFSP può offrire l’assicurazione di base (art. 4 LVAMal). Tra le condizioni ci sono la forma giuridica di società anonima, società cooperativa, associazione o fondazione, la sede in Svizzera, riserve sufficienti, un ufficio di revisione e l’obbligo di affiliare ogni persona soggetta all’obbligo d’assicurazione nel raggio d’attività (art. 5 LVAMal). L’UFSP pubblica l’elenco degli assicuratori autorizzati.

Riserve: ogni cassa deve costituire riserve sufficienti per restare solvibile (art. 14 LVAMal). L’importo minimo lo calcola il test di solvibilità. È fissato in modo che le riserve, anche nell’1 % peggiore dei possibili andamenti annui, non scendano in media sotto lo zero (art. 11 OVAMal). Se le riserve superano l’importo minimo, la cassa può ridurle volontariamente, per esempio con premi calcolati in modo stretto o con una compensazione sulla fattura dei premi (art. 26 OVAMal).

Approvazione dei premi: i premi dell’assicurazione di base devono essere approvati dall’UFSP e prima non possono né essere pubblicati né applicati (art. 16 cpv. 1 LVAMal). La cassa li presenta al più tardi cinque mesi prima della loro validità (art. 27 OVAMal). L’UFSP rifiuta l’approvazione se i premi non coprono i costi, superano in modo inadeguato i costi o portano a riserve eccessive (art. 16 cpv. 4 LVAMal). I Cantoni possono prima esprimere un parere.

Rimborso: se in un Cantone le entrate dei premi erano nettamente superiori ai costi, l’anno successivo la cassa può effettuare una compensazione (art. 17 LVAMal). Il denaro va a tutte le persone che il 31 dicembre dell’anno in questione erano assicurate presso di lei (art. 18 LVAMal).

Amministrazione e intermediari: le spese amministrative devono limitarsi al necessario; la pubblicità e le provvigioni agli intermediari la cassa le indica separatamente (art. 19 LVAMal). Dal 01.09.2024 gli art. 19a e 19b LVAMal disciplinano l’attività di intermediazione: gli assicuratori possono accordarsi tra l’altro su un divieto della pubblicità telefonica verso persone che non sono mai state assicurate presso di loro o non lo sono da tempo, su una limitazione delle provvigioni e su verbali di consulenza firmati, e il Consiglio federale può dichiarare queste regole vincolanti per tutti.

Base legale

La LVAMal porta il numero RS 832.12 e si fonda sull’art. 117 cpv. 1 della Costituzione federale. Gli articoli più importanti per gli assicurati:

Le violazioni sono punibili: chi pratica l’assicurazione sociale malattie senza autorizzazione rischia una pena detentiva fino a tre anni o una pena pecuniaria (art. 53 LVAMal). Per determinate violazioni degli obblighi l’art. 54 LVAMal prevede multe fino a CHF 500'000.

Esempio: dalla domanda di premio alla disdetta

La procedura per i premi di un anno mostra come LVAMal e LAMal interagiscono. Qui per i premi 2027, con i termini legali:

Un quoziente inferiore al 100 % non significa che una cassa sia insolvente. Deve però ricostituire le sue riserve, e l’UFSP ne tiene conto nell’approvazione dei premi.

Cosa significa per te

La LVAMal agisce dietro le quinte, ma ne approfitti direttamente:

• Puoi scegliere qualsiasi cassa. Ogni cassa autorizzata deve affiliarti nell’assicurazione di base. Quali casse esistono e quali sono i loro indicatori lo mostra la panoramica Casse malati.
• I nuovi premi sono verificati. Nessuna cassa può chiedere un premio che l’UFSP non ha approvato. Confronta i premi approvati nel calcolatore dei premi non appena sono pubblicati.
• Hai il diritto di cambiare. Con la comunicazione del nuovo premio puoi disdire entro il 30 novembre. I passi sono descritti alle pagine Cambiare cassa e Termini.
• Gli intermediari hanno regole. Dal 01.09.2024 il Consiglio federale può dichiarare vincolanti per tutte le casse le regole degli assicuratori sulla pubblicità telefonica, sulle provvigioni e sui verbali di consulenza (art. 19b LVAMal). Non firmare nulla che non hai capito.

Errori frequenti

• Confondere LVAMal e LAMal. La LAMal disciplina i tuoi diritti e le prestazioni, la LVAMal la sorveglianza sulle casse.
• Credere che l’UFSP fissi i premi. La cassa calcola da sé i suoi premi. L’UFSP li esamina e li approva soltanto.
• Attribuire le assicurazioni complementari alla LVAMal. Per le assicurazioni complementari ospedaliere e ambulatoriali valgono LCA e LSA, sotto la sorveglianza della FINMA.
• Considerare negative le riserve elevate. Le riserve garantiscono la solvibilità. L’UFSP può però contestare riserve eccessive nell’approvazione dei premi.

Come prepariamo gli indicatori delle casse lo spieghiamo alla pagina Come calcoliamo.