Approvazione dei premi

Che cos’è l’approvazione dei premi?

L’approvazione dei premi è la procedura con cui l’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) esamina ogni anno i premi dell’assicurazione di base prima che entrino in vigore. Ogni cassa fissa i propri premi, per ogni Cantone, ogni regione di premio, ogni gruppo d’età, ogni franchigia e ogni modello. Queste tariffe dei premi le presenta all’UFSP. Senza approvazione non può pubblicare né riscuotere alcun premio.

La procedura è disciplinata dalla legge federale concernente la vigilanza sull’assicurazione sociale contro le malattie (LVAMal), in vigore dal 2016. Secondo l’UFSP, con questa legge il suo ruolo è stato rafforzato: può intervenire in caso di premi inadeguatamente alti e chiedere un premio più basso per impedire riserve eccessive.

L’approvazione riguarda solo l’assicurazione di base e l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera individuale secondo la LAMal. Le tariffe delle assicurazioni complementari le esamina la FINMA secondo altre regole.

Come funziona

La procedura segue ogni anno lo stesso calendario:

1. Presentazione entro fine luglio: le casse presentano i loro premi per l’anno successivo, insieme agli effettivi degli assicurati e alle stime dei costi per l’anno in corso e per quello successivo. Il termine è di cinque mesi prima dell’applicazione.
2. Presa di posizione dei Cantoni: i Cantoni possono esprimersi sui costi stimati e sui premi per il loro Cantone. L’UFSP fissa loro un termine che non deve ritardare la procedura.
3. Esame da parte dell’UFSP: dapprima l’UFSP esamina a livello nazionale la sicurezza finanziaria della cassa, poi per ogni Cantone se i premi coprono i costi. Controlla anche gli sconti per l’esclusione della copertura infortuni, per le franchigie opzionali e per i modelli con scelta limitata del medico.
4. Approvazione e pubblicazione a fine settembre: l’UFSP approva i premi per un anno civile e pubblica le tariffe approvate. I dati sono disponibili su priminfo.admin.ch e opendata.swiss.
5. Comunicazione entro il 31 ottobre: la cassa ti comunica il nuovo premio e ti informa sul tuo diritto di cambiare cassa.

Se i premi non rispettano le prescrizioni, l’UFSP rifiuta l’approvazione e decide che cosa deve fare la cassa. Se in un Cantone le entrate dei premi erano nettamente superiori ai costi, l’anno successivo la cassa può chiedere una compensazione e restituire denaro agli assicurati (restituzione dei premi).

Base legale

L’art. 16 cpv. 1 LVAMal sottopone le tariffe dei premi ad approvazione e vieta di pubblicarle o applicarle prima dell’approvazione. Secondo il cpv. 3 i premi coprono i costi, che differiscono da Cantone a Cantone; determinante è il luogo di domicilio. Il cpv. 4 elenca i motivi di rifiuto: i premi non rispettano le prescrizioni legali (lett. a), non coprono i costi (lett. b), li superano in modo inadeguato (lett. c) o portano a riserve eccessive (lett. d). Il cpv. 6 dà ai Cantoni il diritto di prendere posizione.

L’ordinanza (OVAMal) completa: l’art. 25 stabilisce che le entrate stimate devono coprire le spese stimate. L’art. 27 disciplina presentazione, termine e durata dell’approvazione. L’art. 71 lett. c OVAMal obbliga l’UFSP a pubblicare le tariffe approvate. La compensazione di entrate dei premi troppo elevate è disciplinata dall’art. 17 LVAMal, la comunicazione agli assicurati dall’art. 7 cpv. 2 LAMal.

Esempio: il calendario per i premi 2027

Le date risultano dai termini legali. L’esempio mostra che cosa succede fino al cambio di cassa al 1° gennaio 2027.

Cosa significa per te

Tra la pubblicazione a fine settembre e il 30 novembre hai circa due mesi per confrontare i nuovi premi e cambiare cassa. Nel calcolatore dei premi vedi tutti i premi approvati per il tuo Comune non appena l’UFSP li ha resi noti. Le cifre pubblicate prima sono previsioni, non premi approvati.

Gli indicatori su riserve e costi di ogni cassa li trovi nella panoramica Casse malati. I termini per il cambio sono alla pagina Termini. Quanto aumenta il tuo premio lo spiega la voce aumento dei premi.

Errori frequenti

• Scambiare le previsioni per premi approvati. Prima della pubblicazione da parte dell’UFSP esistono solo stime; vincolanti sono solo le tariffe approvate.
• Non accorgersi della comunicazione della cassa. Con il nuovo premio inizia a decorrere il termine per il cambio a fine anno.
• Ritenere l’UFSP responsabile dell’importo del premio. È la cassa a fissare il premio; l’UFSP lo esamina.
• Trattare allo stesso modo le assicurazioni complementari. Le loro tariffe le approva la FINMA e i termini di disdetta sono nelle CGA.