OVAMal

Che cos’è l’OVAMal?

L’OVAMal è l’ordinanza del Consiglio federale relativa alla legge sulla vigilanza sull’assicurazione malattie (LVAMal). La legge stabilisce che e come la Confederazione sorveglia le casse malati nell’assicurazione di base. L’ordinanza ne riempie i dettagli: termini, metodi di calcolo, documenti, valori soglia. Il Consiglio federale l’ha emanata il 18 novembre 2015 ed è in vigore dal 1° gennaio 2016 (art. 74 OVAMal). Porta il numero RS 832.121 ed è adeguata regolarmente, da ultimo con modifiche entrate in vigore il 01.07.2026.

L’autorità di sorveglianza è l’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP). L’OVAMal si rivolge quindi in primo luogo alle casse malati e all’UFSP. Per te come persona assicurata è comunque importante, perché determina come nasce il tuo premio, quante riserve deve tenere la tua cassa e quali regole valgono per le telefonate e gli intermediari.

L’OVAMal vale solo per l’assicurazione sociale malattie, cioè l’assicurazione di base e l’assicurazione facoltativa d’indennità giornaliera secondo la LAMal. Nella determinazione delle riserve gli affari delle assicurazioni complementari secondo la LCA non sono espressamente considerati (art. 10 cpv. 4 OVAMal). Le assicurazioni complementari sono sorvegliate dalla FINMA secondo la legge sulla sorveglianza degli assicuratori.

Come funziona

L’OVAMal è suddivisa in capitoli. Le parti più importanti per gli assicurati sono:

Riserve e solvibilità. Ogni cassa determina all’inizio di ogni anno civile le sue riserve disponibili e l’importo minimo (art. 12 cpv. 1 OVAMal). Le riserve sono la differenza tra il patrimonio valutato secondo il mercato e gli impegni (art. 10 OVAMal). L’importo minimo è calcolato con un modello stabilito dal Dipartimento federale dell’interno. Tiene conto dei rischi assicurativi, dei rischi di mercato e dei rischi di credito. Le riserve devono essere tali che la media dei possibili livelli di riserva al di sotto di un valore soglia sia zero; il valore soglia è il valore che le riserve superano nel corso di un anno con una probabilità del 99 % (art. 11 OVAMal). Questa verifica si chiama test di solvibilità.

Approvazione dei premi. La cassa presenta le sue tariffe dei premi all’UFSP al più tardi cinque mesi prima della loro applicazione (art. 27 cpv. 1 OVAMal). L’UFSP verifica se le entrate stimate coprono le uscite stimate (art. 25 cpv. 1 OVAMal) e approva le tariffe per un anno civile (art. 27 cpv. 4 OVAMal). I Cantoni possono prima esprimere un parere. Se una cassa pubblica i suoi premi, deve pubblicare i premi di tutte le forme d’assicurazione (art. 28 OVAMal). Maggiori dettagli alla voce approvazione dei premi.

Riduzione delle riserve e compensazione dei premi. Una cassa può ridurre volontariamente riserve eccessive se anche dopo resta sopra l’importo minimo (art. 26 OVAMal). In tal caso calcola i premi in modo stretto oppure versa una compensazione, che indica separatamente sulla fattura dei premi. Se in un Cantone le entrate dei premi erano nettamente superiori ai costi, agli assicurati può andare una compensazione dei premi (art. 30a–33 OVAMal).

Intermediari. L’allegato 2 dell’OVAMal dichiara di obbligatorietà generale parti dell’accordo settoriale degli assicuratori (art. 35b OVAMal): nessun primo contatto telefonico con persone che non sono mai state clienti o non lo sono più da oltre 36 mesi, un tetto della remunerazione variabile di CHF 70 per persona assicurata nell’assicurazione di base, restituzione della remunerazione in caso di breve durata del contratto e obbligo del verbale di consulenza.

Base legale

L’OVAMal si fonda sulla LVAMal, in particolare sulle sue disposizioni su riserve, approvazione dei premi, compensazione dei premi e attività di intermediazione. L’art. 16 LVAMal prescrive che le tariffe dei premi dell’assicurazione di base non possono essere né pubblicate né applicate prima della loro approvazione e devono coprire i costi, che variano da Cantone a Cantone. L’OVAMal fissa a tal fine il termine di cinque mesi (art. 27 cpv. 1) e i criteri di verifica (art. 25). L’art. 19b LVAMal consente al Consiglio federale di dichiarare di obbligatorietà generale parti di un accordo degli assicuratori sulla pubblicità telefonica, sulla remunerazione degli intermediari e sui verbali di consulenza; lo ha fatto con l’art. 35b e l’allegato 2 OVAMal.

Con la procedura di approvazione è collegato l’art. 7 cpv. 2 LAMal: la cassa deve comunicarti i nuovi premi approvati dall’UFSP almeno due mesi prima e informarti sul diritto di cambiare assicuratore.

Esempio: il percorso del premio 2027

I termini di OVAMal e LAMal danno, per i premi validi dal 01.01.2027, questa procedura:

Cosa significa per te

• Il premio è verificato, ma non uniforme. L’UFSP approva il premio di ogni cassa singolarmente. Per la stessa prestazione paghi quindi importi diversi a seconda della cassa. Il confronto per il tuo Comune lo mostra il calcolatore dei premi.
• Le riserve ti proteggono. Le riserve minime devono garantire che la tua cassa possa pagare anche in un anno costoso. Gli indicatori delle casse li trovi alla pagina Casse malati.
• Le chiamate a freddo sono limitate. I primi contatti telefonici senza relazione d’affari sono vietati, secondo le regole di obbligatorietà generale, per tutte le casse e i loro intermediari. Maggiori dettagli sulla remunerazione alla voce provvigione degli intermediari.
• Fai attenzione ai rimborsi. Se la tua cassa versa una compensazione dei premi o riduce le riserve, l’importo figura separatamente sulla fattura dei premi.

Errori frequenti

• Confondere OVAMal e OAMal. L’OAMal disciplina l’assicurazione malattie stessa, per esempio franchigie e prestazioni. L’OVAMal disciplina la sorveglianza sulle casse.
• Credere che l’UFSP fissi i premi. Le casse calcolano da sé i loro premi; l’UFSP li esamina e li approva.
• Considerare le riserve un salvadanaio degli assicurati. Le riserve sono capitale di sicurezza della cassa. Solo le riserve eccessive possono tornare agli assicurati tramite riduzione o compensazione.
• Applicare l’OVAMal alle assicurazioni complementari. Lì valgono LSA e OS, con la FINMA come autorità di sorveglianza.