Accordo settoriale

Che cos’è l’accordo settoriale?

L’accordo settoriale è un accordo degli assicuratori-malattie sul lavoro degli intermediari assicurativi. Stabilisce come gli intermediari possono acquisire clienti, come viene documentata una consulenza e quanto le casse possono pagare loro per una stipulazione. La versione in vigore è stata conclusa il 22.03.2024 dalle allora associazioni santésuisse e curafutura; oggi la sostiene anche l’associazione prio.swiss.

L’obiettivo è combattere le chiamate indesiderate e le pratiche abusive di singoli intermediari. Un accordo tra assicuratori vincola di per sé solo le parti. Da una modifica di legge il Consiglio federale può dichiarare vincolanti per tutti gli assicuratori parti importanti dell’accordo. Lo ha fatto: dal 01.09.2024 le regole fondamentali valgono per ogni cassa malati nell’assicurazione di base e per ogni assicuratore che offre assicurazioni complementari malattie.

Chi è considerato intermediario lo definisce la legge: le persone che, nell’interesse di uno o più assicuratori e dietro indennità, propongono o rendono possibile agli assicurati l’affiliazione a un assicuratore, indipendentemente da come si chiamano. Ne fanno parte i broker indipendenti, i servizi esterni e i portali di confronto che guadagnano con le stipulazioni.

L’accordo non protegge da ogni forma di pubblicità. Lettere, annunci online o chiamate nell’ambito di una relazione con un cliente esistente restano ammessi. È vietata l’acquisizione telefonica a freddo.

Come funziona

Le regole di applicabilità generale riguardano quattro punti:

A ciò si aggiunge una regola di restituzione: se un contratto termina entro 365 giorni, l’intermediario deve restituire l’intera indennità, tra 366 e 730 giorni almeno la metà. Una stipulazione che sciogli dopo pochi mesi non porta quindi nulla all’intermediario.

Le regole vincolano formalmente gli assicuratori. Possono indennizzare gli intermediari solo se questi rispettano le regole. Se una cassa non vi si attiene, l’autorità di vigilanza può vietarle per al massimo un anno di indennizzare intermediari esterni o limitarne i costi d’acquisizione. Le violazioni puoi segnalarle al centro di notifica inter-meglio.ch.

Base legale

L’art. 19b cpv. 1 della legge concernente la vigilanza sull’assicurazione malattie sociale (LVAMal) consente agli assicuratori un accordo sulla pubblicità telefonica, i call center, il divieto di pubblicità telefonica presso non clienti o ex clienti, la formazione degli intermediari, la limitazione dell’indennità e i protocolli di consulenza. Secondo il cpv. 2 il Consiglio federale può conferire applicabilità generale ai punti c–f, se lo chiedono assicuratori che rappresentano almeno il 66 % degli assicurati. L’art. 19a LVAMal definisce chi è intermediario.

L’applicabilità generale figura per l’assicurazione di base all’art. 35b dell’ordinanza concernente la vigilanza sull’assicurazione malattie sociale (OVAMal); l’allegato 2 cita testualmente i numeri vincolanti, tra cui il n. 6 (acquisizione a freddo), il n. 8.2 (protocollo di consulenza), il n. 9.1.1 (CHF 70) e il n. 9.2 (storno). Per l’assicurazione complementare vale l’art. 190e dell’ordinanza sulla sorveglianza (OS) con l’allegato 7, che al n. 9.1.2 fissa il limite massimo di 16 premi mensili netti. Se un assicuratore non rispetta le regole, l’autorità di vigilanza può, secondo l’art. 38a LVAMal, vietare per al massimo un anno l’indennizzo di intermediari esterni o limitarne i costi d’acquisizione.

Le regole valgono per gli assicuratori e, tramite loro, per gli intermediari. Per gli intermediari non vincolati nell’assicurazione complementare valgono inoltre gli obblighi della legge sulla sorveglianza degli assicuratori, per esempio la registrazione presso la FINMA.

Esempio: quanto riceve al massimo un intermediario

La famiglia Keller, due adulti e due bambini, cambia assicurazione di base tramite un intermediario e stipula per un adulto un’assicurazione complementare ospedaliera. Il premio mensile netto dell’assicurazione complementare ammonta per ipotesi a CHF 60.

Come gestiamo noi stessi le indennità lo rendiamo noto alla pagina Trasparenza.

Cosa significa per te

Non devi fare nulla perché le regole si applichino. È però utile conoscerle:

1. Rifiutare e segnalare le chiamate indesiderate. Annota data, ora, numero e ditta, e segnala la chiamata a inter-meglio.ch.
2. Leggere il protocollo di consulenza prima di firmare. Deve tra l’altro confermare che l’appuntamento non deriva da una chiamata a freddo. Se non è vero, non firmare.
3. Chiedere dell’indennità. Gli intermediari non vincolati possono accettare un’indennità dell’assicuratore solo se ti hanno informato esplicitamente in merito (art. 45b LSA).

Un cambio di cassa nell’assicurazione di base puoi farlo senza intermediario: confrontare i premi, disdire entro il 30 novembre, iscriversi presso la nuova cassa. Tutti i passi sono alla pagina Cambiare cassa malati, le casse con i loro dati alla pagina Casse malati. Se vuoi una consulenza sulle assicurazioni complementari, puoi chiederla tramite Richiedi una consulenza, senza una chiamata che non hai ordinato.

Errori frequenti

• Credere che ogni pubblicità sia vietata. È vietata l’acquisizione telefonica a freddo; lettere, pubblicità online e chiamate a clienti esistenti restano ammesse.
• Rispondere a domande sulla salute al telefono. In caso di chiamate inattese non dare dati sulla salute né il numero d’assicurato.
• Firmare un protocollo alla cieca. Con la tua firma confermi anche l’origine dell’appuntamento.
• Considerare complicato il cambio dell’assicurazione di base. Non richiede alcun intermediario; ogni cassa deve accettarti nel suo raggio d’attività (art. 5 lett. i LVAMal).