Assicurato privato

Cosa significa «assicurato privato»?

In Svizzera ogni persona è assicurata per le degenze ospedaliere tramite l’assicurazione di base, ma solo per il reparto comune. Chi è «assicurato privato» ha stipulato in aggiunta un’assicurazione complementare ospedaliera per il reparto privato. Copre prestazioni che vanno oltre lo standard dell’assicurazione di base.

Il termine non va confuso con un’assicurazione malattie privata come in Germania. In Svizzera non c’è un aut aut: l’assicurazione di base è obbligatoria per tutti, anche per chi è assicurato privatamente. L’assicurazione privata si aggiunge e la completa in ospedale.

Le assicurazioni ospedaliere sono offerte per lo più in tre livelli:

Che cosa rientri esattamente nel reparto privato lo stabilisce ogni cassa nelle sue condizioni d’assicurazione. La legge non definisce il reparto privato.

Come funziona

Chi paga cosa in ospedale?

Se vieni curato in regime stazionario in un ospedale che figura nell’elenco degli ospedali del tuo Cantone di domicilio o del Cantone d’ubicazione, i costi si ripartiscono così:

1. Assicurazione di base e Cantone di domicilio pagano la cura secondo la tariffa del reparto comune. Il Cantone assume almeno il 55 %, la cassa il resto. Questo vale anche se sei assicurato privato.
2. L’assicurazione privata paga le prestazioni supplementari secondo il contratto, per esempio il supplemento per la camera singola e la scelta del medico. Per cure in un ospedale che non figura nell’elenco del tuo Cantone di domicilio assume, a seconda del contratto, anche la differenza rispetto alla tariffa del tuo Cantone di domicilio.
3. Tu stesso paghi la partecipazione ai costi dell’assicurazione di base, cioè franchigia, 10 % di aliquota percentuale fino a un massimo di CHF 700 e il contributo ai costi di degenza ospedaliera di CHF 15 al giorno. A ciò si aggiungono eventuali partecipazioni ai costi dell’assicurazione complementare.

Conclusione e questionario sanitario

L’assicurazione complementare è un contratto di diritto privato. La cassa non è obbligata ad accettarti. Prima della conclusione del contratto ti pone domande sulla salute, a cui devi rispondere in modo completo e veritiero. A seconda delle risposte può respingerti o formulare riserve, cioè escludere determinate malattie dalla copertura. Se taci qualcosa, secondo l’art. 6 LCA può disdire il contratto e in certi casi rifiutare prestazioni. Chi vuole un’assicurazione privata fa quindi meglio a stipularla da giovane e in buona salute.

Premi

I premi li stabilisce ogni cassa, a seconda del prodotto per esempio in base all’età, alla regione e al livello scelto. Le tariffe delle assicurazioni complementari malattie le esamina la FINMA nella procedura di approvazione, verificando che garantiscano la solvibilità della cassa e proteggano gli assicurati dagli abusi. Elenchi ufficiali dei premi confrontabili per tutte le casse, come nell’assicurazione di base, per le assicurazioni complementari non esistono.

Disdetta e cambio

Nelle assicurazioni complementari malattie solo tu puoi disdire il contratto in via ordinaria, per la fine del terzo anno o successivamente con un preavviso di tre mesi, oppure secondo i termini convenuti nel contratto. La cassa non ha questo diritto. Se cambi assicurazione di base, la cassa precedente non può obbligarti a disdire anche l’assicurazione complementare e non può disdirtela per questo motivo. Assicurazione di base e complementare possono quindi essere presso casse diverse.

Base legale

• Art. 25 cpv. 2 lett. e LAMal: l’assicurazione di base assume la degenza in ospedale secondo lo standard del reparto comune.
• Art. 41 cpv. 1bis LAMal: libera scelta tra gli ospedali figuranti nell’elenco del Cantone di domicilio o d’ubicazione; rimunerazione al massimo secondo la tariffa di un ospedale figurante nell’elenco del Cantone di domicilio.
• Art. 49a LAMal: Cantone e assicuratore assumono la rimunerazione delle prestazioni stazionarie in proporzione; la quota cantonale è di almeno il 55 %.
• Art. 64 cpv. 8 LAMal: la partecipazione ai costi dell’assicurazione di base non può essere assicurata né presso una cassa malati né presso un’assicurazione privata.
• Art. 104 OAMal: contributo ai costi di degenza ospedaliera di CHF 15 al giorno, senza il giorno di dimissione.
• Art. 4 LCA: obbligo di dichiarazione alla conclusione del contratto.
• Art. 35a LCA: diritto di disdetta ordinaria per la fine del terzo anno; nell’assicurazione complementare all’assicurazione sociale malattie spetta solo allo stipulante (cpv. 4).
• Art. 7 cpv. 7 e 8 LAMal: protezione dell’assicurazione complementare in caso di cambio dell’assicurazione di base.
• Art. 38 LSA: esame delle tariffe soggette ad approvazione da parte della FINMA.

Quali prestazioni comprenda nel dettaglio il reparto privato non lo disciplina una legge, ma le condizioni generali e particolari d’assicurazione della tua cassa.

Esempio: operazione al ginocchio con cinque giorni di ospedale

Thomas ha 55 anni, una franchigia di CHF 1'000 ed è assicurato privato con un’assicurazione complementare. Viene operato al ginocchio in un ospedale figurante nell’elenco del suo Cantone di domicilio e resta cinque giorni, il quinto è il giorno di dimissione. Quest’anno non ha ancora avuto altri costi. La ripartizione mostra chi paga quale parte; gli importi per Cantone, cassa e assicurazione complementare dipendono dalla tariffa e dal contratto.

Cosa significa per te?

Un’assicurazione privata è un prodotto di comfort e di scelta. Queste domande ti aiutano a decidere:

1. Ti servono le prestazioni supplementari? Una camera singola e la libera scelta del medico non sono necessarie dal punto di vista medico per essere curato bene. L’assicurazione di base copre interamente la cura necessaria.
2. Basta il semiprivato o una soluzione flessibile? Alcune casse offrono prodotti in cui decidi solo in ospedale quale reparto vuoi, contro una partecipazione ai costi.
3. Puoi pagare il premio a lungo termine? Chi disdice in età avanzata, a causa del questionario sanitario, in certi casi non entra più in una nuova assicurazione complementare.
4. Le condizioni sono adatte? Verifica quali ospedali sono inclusi, se ci sono partecipazioni ai costi e come sono disciplinate le prestazioni all’estero.

L’assicurazione di base la puoi cambiare ogni anno senza perdere l’assicurazione privata. I premi dell’assicurazione di base li confronti nel calcolatore dei premi, i dati di base di tutte le casse li trovi sotto Casse malati. Un confronto delle assicurazioni complementari lo stiamo costruendo sotto Confrontare le assicurazioni complementari.

Errori frequenti

• Disdire l’assicurazione di base perché si è assicurati privati. L’assicurazione di base è obbligatoria; l’assicurazione privata la completa soltanto.
• Credere che l’assicurazione privata assuma franchigia e aliquota percentuale. È vietato dalla legge.
• Rispondere in modo impreciso alle domande sulla salute. Può portare più tardi alla disdetta e alla perdita di prestazioni.
• Disdire troppo in fretta un’assicurazione privata esistente. Una nuova stipulazione può diventare più tardi più difficile a causa dell’età e della salute, o possibile solo con riserve.
• Credere di dover disdire insieme assicurazione di base e complementare. Quando cambi assicurazione di base, l’assicurazione complementare resta in vigore se non la disdici tu.

Come trattiamo dati e fonti lo spieghiamo sotto Come calcoliamo.