Reparto semiprivato

Che cos’è il reparto semiprivato?

«Semiprivato» indica, nell’assicurazione malattie svizzera, un livello dell’assicurazione complementare ospedaliera. Chi è assicurato in semiprivato, in caso di degenza ospedaliera stazionaria è ricoverato nel reparto semiprivato. Di solito si tratta di una camera a due letti invece di una camera a più letti, a cui si aggiunge in genere la scelta del medico ospedaliero curante. Il semiprivato si colloca tra il reparto comune, coperto dall’assicurazione di base, e il livello privato con camera singola.

Importante è la distinzione: l’assicurazione di base secondo la LAMal copre ogni trattamento ospedaliero necessario dal punto di vista medico, e precisamente nel reparto comune. Dal punto di vista medico lì vieni curato allo stesso modo. Il semiprivato non migliora la medicina, ma l’alloggio, la scelta del medico e spesso la scelta dell’ospedale in tutta la Svizzera. Queste prestazioni supplementari le copre un’assicurazione complementare ospedaliera facoltativa, sottoposta alla legge sul contratto d’assicurazione (LCA).

La legge non definisce «semiprivato». Cosa sia assicurato esattamente lo stabiliscono le condizioni generali d’assicurazione (CGA) della cassa: per esempio se puoi scegliere qualsiasi ospedale della Svizzera, se la camera a due letti è garantita o solo «secondo disponibilità» e se si applica un’aliquota.

Come funziona

In caso di degenza stazionaria in un ospedale figurante nell’elenco, il trattamento è fatturato con un importo forfettario per caso. Questo forfait se lo dividono il Cantone di domicilio e l’assicurazione di base: il Cantone ne sostiene almeno il 55 %, la cassa il resto. Un’assicurazione semiprivata non cambia nulla a questo riguardo. Se sei ricoverato in semiprivato, l’ospedale emette in più una fattura per le prestazioni supplementari: camera, onorari del medico quadro scelto e altre prestazioni di comfort. Questa fattura supplementare la paga l’assicurazione semiprivata.

Molte casse offrono il semiprivato in varianti:

• Cantonale o tutta la Svizzera. Alcuni prodotti coprono il reparto semiprivato solo nel Cantone di domicilio, altri in tutti gli ospedali della Svizzera.
• Con o senza aliquota. Un’aliquota contrattuale riduce il premio. Con un’assicurazione ospedaliera Flex decidi solo al momento dell’entrata quale reparto vuoi e, a seconda della scelta, paghi una quota.
• Con o senza libera scelta del medico. La libera scelta del medico in ospedale è di solito inclusa, ma non è disciplinata ovunque allo stesso modo.

Prima della stipulazione rispondi al questionario sanitario. La cassa può formulare riserve, respingere la proposta e graduare il premio secondo l’età d’entrata. A differenza dell’assicurazione di base non c’è obbligo di affiliazione. L’UFSP precisa che le assicurazioni complementari sono facoltative e che non esiste alcun obbligo di affiliazione; per le questioni giuridiche è competente la FINMA.

Base legale

Per l’assicurazione di base vale l’art. 25 cpv. 2 lett. e LAMal: essa assume la degenza in ospedale «secondo lo standard del reparto comune». Secondo l’art. 41 cpv. 1^bis LAMal scegli liberamente tra gli ospedali figuranti nell’elenco del tuo Cantone di domicilio o del Cantone di ubicazione; l’assicurazione di base paga al massimo la tariffa applicata in un ospedale figurante nell’elenco del tuo Cantone di domicilio. L’art. 49a LAMal disciplina la ripartizione tra Cantone e cassa; secondo l’art. 49a cpv. 2^ter LAMal la quota cantonale deve essere almeno del 55 %.

L’assicurazione semiprivata è di per sé un’assicurazione complementare. L’art. 2 cpv. 2 LVAMal consente alle casse malati di offrire, accanto all’assicurazione di base, assicurazioni complementari sottoposte alla LCA. Secondo l’art. 35a cpv. 1 LCA puoi disdire un tale contratto per la fine del terzo anno o di ciascuno degli anni successivi con un preavviso di tre mesi; il contratto può prevedere termini più brevi. L’art. 35a cpv. 4 LCA stabilisce che nell’assicurazione complementare all’assicurazione malattie solo tu puoi disdire in via ordinaria, non la cassa. Il contributo ai costi di degenza ospedaliera di CHF 15 al giorno è disciplinato dall’art. 104 OAMal.

Esempio: quattro notti in ospedale

Marco ha 52 anni e per un’operazione programmata deve trascorrere quattro notti in un ospedale figurante nell’elenco del suo Cantone di domicilio: entrata il lunedì, uscita il venerdì. La tabella mostra chi sostiene quale parte, una volta senza e una volta con assicurazione semiprivata. Gli importi figurano solo dove li fissa la legge.

Cosa significa per te

Decidi in base al comfort e alla libertà di scelta, non per paura di una medicina peggiore. Queste domande ti aiutano:

1. Una camera a due letti vale per te il premio? Il premio lo paghi ogni anno, anche senza degenza ospedaliera.
2. Vuoi scegliere liberamente ospedale e medico, anche fuori dal tuo Cantone? Allora presta attenzione alla copertura «tutta la Svizzera».
3. Quanti anni hai? Con l’età aumentano i premi e l’ostacolo del questionario sanitario. Chi vuole il semiprivato fa meglio a stipularlo presto.
4. Basta una soluzione Flex? Chi vuole un upgrade solo raramente spesso spende meno con una variante con aliquota.

L’assicurazione di base la scegli indipendentemente da ciò. Nel calcolatore dei premi confronti i premi di base di tutte le casse con i dati ufficiali dell’UFSP. Gli indicatori delle casse li trovi sotto Casse malati. Se cambi assicurazione di base, la tua cassa attuale non può per questo disdire l’assicurazione complementare (art. 7 cpv. 8 LAMal); maggiori informazioni sotto Cambiare cassa. Il confronto delle prestazioni complementari lo stiamo costruendo sotto Confrontare le assicurazioni complementari.

Errori frequenti

• Ritenere il semiprivato migliore dal punto di vista medico. Il trattamento necessario è lo stesso nel reparto comune. Paghi per l’alloggio e la libertà di scelta.
• Disdire l’assicurazione di base prima che la nuova assicurazione complementare sia confermata. La nuova cassa può rifiutarti per l’assicurazione complementare. Disdici un’assicurazione semiprivata esistente solo quando hai in mano la nuova polizza.
• Rispondere in modo impreciso alle domande sulla salute. Se taci un fatto rilevante, la cassa può disdire il contratto (art. 6 LCA).
• Trascurare le clausole in piccolo. «Semiprivato» significa qualcosa di diverso presso ogni cassa. Verifica nelle CGA la scelta dell’ospedale, l’aliquota e i periodi di carenza.

Come costruiamo i confronti lo spieghiamo in Come calcoliamo.